При каких условиях валютные кредиты переведут в гривни по курсу 11,8—11,9 гривни за доллар?
Дело перевода валютных кредитов в гривневые наконец-то сдвинулось с мертвой точки. Под воздействием колонн митингующих возле Верховной Рады депутаты все же приняли в первом чтении законопроект, который позволит миллионам граждан Украины избавиться наконец от непосильных валютных кредитов.
Проценты по кредиту не изменятся
Надо сказать, что недостатка в законопроектах, предлагающих решение кредитной проблемы, в Верховной Раде не ощущалось. Под номером 4185а проходило сразу четыре документа. В основных чертах они были похожи, но принципиально отличались в главном — курсе пересчета долларовых кредитов в гривни.
Проекты отразили непростые перипетии борьбы между банками и заемщиками, в которой обе стороны заняли довольно бескомпромиссные позиции. Заемщики считают, что за все эти годы уже достаточно настрадались и отнесли в банки много денег, поэтому требуют пересчитать им кредиты по курсу на момент подписания договоров (около 5 гривен за доллар). Банки, в свою очередь, настаивают на том, что раз люди когда-то подписали договор, то пусть выполняют, чего бы это им ни стоило. А если откажутся, банк еще и прищемит их пеней, мол, сами виноваты.
Вот в этом диапазоне, пытаясь найти равновесие между требованиями заемщиков и банков, и работали законодатели.
Один проект предлагал во всем пойти навстречу вкладчикам и таки пересчитать кредитную задолженность по официальному курсу на день заключения договора. Однако, учитывая тот факт, что большинство депутатов теснее связаны с банками, чем с их клиентами, такой проект практически не имел шансов быть проголосованным. Да и многие специалисты предупреждали: от подобного пересчета может стать плохо всем, поскольку он приведет к падению банковской системы, которая и без того на ладан дышит.
Второй законопроект предусматривал некий компромисс между двумя позициями: пересчитать задолженность в гривни по двум курсам — на день подписания договора и на 1 января нынешнего года (7,9930 гривни за доллар). Разницу между полученными числами поделить пополам. Одна половина прибавляется к сумме кредита, пересчитанной по курсу на момент заключения договора, и полученная сумма считается размером кредита, на который начисляются проценты. На другую половину проценты не начисляются, ее нужно просто вернуть. Таким образом, курс пересчета фактически получается средним между нынешним и тем, который существовал на момент заключения договора.
Третий законопроект делал еще больше уступок банкам. Он предлагал пересчитать кредиты в гривни по курсам на 1 января нынешнего года и на день реструктуризации (то есть тот, когда банк и заемщик будут подписывать новый договор). На сумму, полученную при пересчете по курсу 7,9930 гривни за доллар, предлагалось начислять 16,5 процента годовых (для всех банков и независимо от того, какие проценты были по валютному кредиту). А на разницу между двумя пересчетами не начислять процентов. То есть в данном случае курс при конвертации долларов в гривни составил бы около 8 гривен за доллар.
Однако все перечисленные проекты депутаты отклонили. Количество голосов, достаточное для принятия закона в первом чтении, набрал документ, предусматривающий конвертацию валютных обязательств в гривню по курсу на момент реструктуризации. То есть, если на валютном рынке в ближайшее время будет относительная стабильность, кредиты будут переведены в гривни по нынешнему курсу — 11,80—11,90 гривни за доллар. При этом проценты по кредиту останутся такими же, как были.
Заемщик должен обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации
Порядок пересчета валютных кредитов в гривневые будет следующий. В течение трех месяцев со дня вступления закона в силу заемщик, который желает в дальнейшем возвращать кредит в гривнях, должен обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации.
Банк в срок до одного месяца со дня получения заявления обязан подписать с заемщиком изменения к кредитному договору в соответствии с условиями, которые мы уже привели выше.
Неотъемлемой частью измененного договора должен быть график, в котором устанавливается размер месячного платежа. Он не может превышать сумму месячного платежа до реструктуризации, пересчитанную по официальному курсу на 1 января нынешнего года. То есть если сейчас заемщик платит банку ежемесячно, например, тысячу долларов, то после реструктуризации его ежемесячный платеж не может быть больше 7 тысяч 993 гривен:
1000×7,9930 = 7 993 гривни.
Неустойки по кредиту, начисленные банком заемщику за период с 1 января 2014 года до дня реструктуризации, банк обязан будет простить.
После даты реструктуризации неустойку за несвоевременные платежи банк начислять может, но она не должна превышать двойную учетную ставку Национального банка Украины. Напомним, что на сегодняшний день учетная ставка НБУ составляет 9,5 процента годовых.
Часть обязательств вкладчика, которая определяется как разница между суммами кредита, пересчитанными по курсам на 1 января 2014 года и на момент реструктуризации, подлежит выплате заемщиком в последнюю очередь, после того, как остальная часть кредита полностью погашена. Законопроект устанавливает, что эту часть долга банк может простить клиенту на условиях, определенных измененным договором.
То есть теоретически, если это произойдет, заемщик получит возможность возвратить банку кредит, пересчитанный в гривни по курсу не 11,80 гривни за доллар, а 7,9930 гривни за доллар.
Правда, прощать или нет часть долга — решать банку. И совершенно непонятно, что может подвигнуть отечественных финансистов на подобный «аттракцион неслыханной щедрости». Скорее всего, никакая сила не заставит их пойти на это, если ко второму чтению депутаты не укажут в законе некие условия для обязательного списания задолженности. Например, в других законопроектах, которые Верховная Рада отклонила, были статьи, в соответствии с которыми банк обязан простить заемщику часть долга при условии, что он после реструктуризации не будет допускать задержек с платежами.
Законопроект запрещает банку при проведении реструктуризации требовать от заемщика внесения любых платежей, сборов, комиссионных и так далее. Нотариус обязан удостоверить изменения к ипотечному договору и осуществить другие нотариальные действия, связанные с оформлением таких изменений. А плата за это не должна превышать 500 гривен.
Все необходимые действия по государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в связи с проведением реструктуризации, осуществляются бесплатно.
После вступления закона в силу, пока будет проводиться реструктуризация кредитных обязательств, на три месяца вводится мораторий (запрет) на принудительное отчуждение недвижимого имущества заемщика.
И еще одно очень важное положение законопроекта: если заемщик чувствует, что он больше не в силах выплачивать кредит, он получает возможность избавиться сразу и от кредита, и от залога. Правда, только в том случае, если предметом залога является жилье. Передача банку права собственности на предмет залога является основанием для прекращения всех обязательств по кредиту. Это позволит избежать ситуаций, которые довольно часто возникали в последние годы, когда, отдав банку купленную в кредит квартиру, заемщик все равно оставался должен финучреждению и продолжал, уже не имея крыши над головой, подвергаться прессингу со стороны коллекторов.
При передаче объекта залога банк обязан в течение месяца со дня получения соответствующего письменного заявления заключить с заемщиком договор об удовлетворении требований ипотекодержателя. Нотариус обязан удостоверить этот договор и осуществить другие нотариальные действия, связанные с его заключением, причем плата за его услуги не должна превышать 500 гривен.
Все необходимые действия по государственной регистрации прав на недвижимое имущество, связанные с заключением и регистрацией договора об удовлетворении требований ипотекодержателя, осуществляются бесплатно.
Фото Сергея Даценко, «ФАКТЫ»
16681Читайте нас в Facebook
