При покупке в кредит компьютер-ноутбук стоимостью 8 тысяч гривен может обойтись дороже почти на две с половиной тысячи
Официальная статистика уверяет нас, что за последние месяцы в связи с тем, что в банках образовался излишек свободных средств, объемы выдаваемых кредитов быстро растут и, что особенно приятно, проценты по ним уменьшаются. Так, по данным Национального банка, только за февраль нынешнего года средний процент по кредитам в гривне снизился на 1,3 процента — с 18,1 до 16,8 процента годовых.
Неудивительно, что в условиях, когда брать кредиты становится выгоднее, резко увеличивается количество желающих воспользоваться такой услугой. Соответственно, растет и предложение. Практически в каждом магазине, торгующем бытовой техникой, компьютерами, мехами, автомобилями, открыты представительства предприятий, готовых без особых проволочек выдать кредит на покупку товара.
Чтобы подсчитать проценты за год, у представителя кредитного союза калькулятора не оказалось
Для выяснения условий кредитования, предлагаемых покупателям, я посетил ряд магазинов и банков, где такие услуги предоставляются. Чтобы иметь возможность сопоставить результаты, всем им была поставлена одинаковая задача. Я высказывал желание купить компьютер-ноутбук стоимостью 8 тысяч гривен. Причем по легенде 2 тысячи у меня были, а 6 тысяч я хотел одолжить у банка на один год. Результат оказался довольно интересным.
Но сначала остановимся на неизбежных формальностях.
1. Чтобы получить кредит, нужно собрать ряд документов. В большинстве учреждений их список стереотипный: паспорт, справка о присвоении идентификационного кода и справка с работы о заработке за последние шесть месяцев. Иногда требуются дополнительные сведения. Например, паспорт и справки супруга. Пенсионерам — справка о размере пенсии.
2. Необходимо взять в магазине счет на товар и вместе со всеми перечисленными выше документами предоставить его в кредитную организацию.
3. На месте подписать кредитный договор. Условием его заключения обычно является внесение первого платежа в размере 10-20 процентов стоимости товара, а также страхового взноса или комиссионных за предоставление кредита. После этого можно забирать товар и приступать к своевременной оплате ежемесячных взносов.
Однако самое интересное в процессе оформления кредита — тот момент, когда покупателю объясняют, сколько денег ему придется заплатить в виде процентов. Сразу скажу, что процентами, о которых говорит статистика Национального банка, там и не пахнет. На самом деле кредиты на приобретение товаров стоят у нас намного больше. А вот на сколько больше?
Вначале я подошел к стойке банка в одном из столичных супермаркетов электроники. Здесь условия были такими: чтобы получить кредит, нужно сразу внести 12 процентов от суммы кредита в качестве комиссии за его предоставление (в моем случае это составило 720 гривен), а также страховой взнос в размере 2 процентов от стоимости приобретаемого товара (160 гривен).
Проценты мне предстояло выплачивать из расчета 20 процентов годовых от остатка кредита. Таким образом, получив 6 тысяч гривен кредита, я должен буду вернуть банку 6 тысяч 676 гривен. Если прибавить к этому комиссию и страховку, получается, что за кредит в размере 6 тысяч придется отдать в общей сложности 7 тысяч 556 гривен. Переплата составила 1 тысячу 556 гривен (26 процентов от суммы кредита).
В другом магазине я обнаружил стойку кредитного союза. Вежливая девушка рассказала, что условия получения кредита у них намного лучше, чем в других организациях. Если есть необходимые справки, то деньги можно получить сразу, не ожидая два-три дня. Счет на товар приносить необязательно. Деньги выдадут прямо наличными. Прежде чем получить кредит, нужно уплатить 10 гривен (вступительный взнос в кредитный союз) и 5 процентов от полной стоимости приобретаемого товара на «юридическое сопровождение» (в моем случае — 400 гривен). Процент по кредиту в проспекте указан необычно — 0,148 процента в день.
- Это сколько же годовых? — спросил я у девушки.
- Ну-у, в общем, если вы все будете оплачивать вовремя, то ваша переплата составит 25,5 процента, — уклончиво ответила она, выдавая отпечатанный тут же на компьютере график платежей. Но возникло подозрение, что она немного кривит душой.
Калькулятора, чтоб подсчитать проценты за год, у девушки не оказалось, поэтому необходимые расчеты я провел уже по возвращении в редакцию. Умножив процент за день на 365, я обнаружил, что кредит в этом заведении обойдется мне в 54,02 процента (!) годовых.
А если посчитать все расходы вместе, мне пришлось бы за кредит в размере 6 тысяч гривен вернуть кредитному союзу 8 тысяч 173 гривни, переплатив при этом 2 тысячи 173 гривни, что составляет 36,22 процента от суммы кредита.
Еще одна организация декларировала европейский уровень своих услуг.
- А что у вас — банк или кредитный союз? — спросил я.
- Да так, финансовая организация…
- Под какие проценты деньги одалживаете?
- Я вам сейчас распечатаю график выплат, — снова уклончиво ответила девушка.
Она выдала мне бумагу, из которой явствовало, что для погашения кредита мне придется в течение года ежемесячно выплачивать 719 гривен 23 копейки.
Произведя несложный подсчет, я убедился, что, одолжив 6 тысяч гривен, я окажусь должен «финансовой организации» в целом 8 тысяч 630,76 гривни. Переплата моя, таким образом, должна была составить 2 тысячи 630,76 гривни, или 43,85 процента (!) от суммы кредита.
Некоторые банки предлагают совершать покупки в кредит при помощи пластиковых карточек
Чтобы составить полное впечатление о рынке кредитования покупок, я обратился также в банки, представителей которых в магазинах мне встретить не удалось. Надо сказать, что они предлагают весьма разнообразные схемы кредитования.
Один банк требует от клиентов при получении кредита сразу внести большую комиссию. В зависимости от срока кредитования — от 15 до 25 процентов годовых. А сам кредит выдается под 0,001 процента годовых. То есть если взять под такой процент 6 тысяч гривен и целый год кредит не погашать, то за это время набежит целых… 6 копеек процентов. Другими словами, клиентам банка нужно сразу внести проценты, а потом гасить уже только тело кредита.
Другие банки предлагают совершать покупки в кредит при помощи пластиковых карточек. При этом оформлять ссуду вообще не нужно. Просто оплачивать товар в магазинах картой в пределах своего кредитного лимита, который устанавливает банк. Погашается кредит тоже без участия владельца карточки. С его зарплатного счета ежемесячно снимается определенная сумма на погашение и проценты (обычно около 3 процентов от суммы остатка в месяц, что составляет 36 процентов годовых).
И, наконец, самое выгодное предложение, которое мне удалось обнаружить в результате своего небольшого исследования, заключалось в следующем. При оформлении кредита банк требовал внести комиссию в размере 4,5 процента от суммы кредита (в моем случае это составило 270 гривен). А сам кредит предоставлялся под 26 процентов годовых. В итоге получалось, что, получив кредит в размере 6 тысяч гривен, я должен был бы вернуть в общей сложности 7 тысяч 115 гривен. Переплата, таким образом, составила бы 1 тысячу 115 гривен, или 18,6 процента от суммы кредита.
Обратите внимание на дополнительные затраты: комиссии, страховые взносы, оплату услуг
Таким образом, можно сказать, что рынок потребительского кредитования сегодня весьма неоднороден. И при покупке всего одной не самой дорогой вещи переплата может колебаться от 1 тысячи 115 до 2 тысяч 630 гривен. Разница составляет 1 тысячу 515 гривен. И это при том, что сумма кредита — всего-то 6 тысяч гривен! Есть, за что побороться.
Придерживаясь нескольких несложных правил, можно уберечься от неприятных сюрпризов и лишних затрат.
1. Изучите рынок. Сегодня предложение услуг по кредитованию достаточно широко. Практически все крупные банки, а также множество кредитных союзов с готовностью дадут деньги взаймы. Рассмотрите условия, которые они предлагают. Подсчитайте стоимость кредита в вашем конкретном случае и выберите самый выгодный вариант. Большим подспорьем в этом могут стать кредитные калькуляторы, имеющиеся на интернет-сайтах многих банков. С их помощью легко рассчитываются графики выплат по кредитам.
2. Обратите внимание на дополнительные затраты, сопровождающие кредит: различные комиссии, страховые взносы, оплату услуг. Довольно часто эти платежи составляют значительные суммы и существенно увеличивают цену кредита. Поэтому ссуда, взятая под небольшие проценты, может неожиданно оказаться дороже той, при которой проценты выше, но зато отсутствует или очень маленькая комиссия.
3. Не торопитесь подписывать документы, каким бы обходительным и напористым ни был работник кредитной организации. Попросите у него бланк договора и внимательно прочитайте его дома. Потому что договор, который вам предлагают подписать как простую формальность, может содержать подводные камни. Например, такой пункт: «Союз (кредитный. — Авт. ) имеет право досрочно расторгнуть договор и вернуть предоставленный кредит и начисленные проценты, обратившись с иском в суд, в таких случаях: … б) если заемщик не предоставил вообще или предоставил неполные или неправдивые данные о себе, которые повлияли на выдачу кредита».
Не хочу сказать, что это распространенная практика, однако если сотрудники кредитного союза выдадут ссуду, не удостоверившись в верности поданных заемщиком сведений, то существует вероятность того, что отвечать своим кошельком за это будут не они, а заемщик, который и не догадывается, какая информация «повлияла на выдачу кредита». Причем даже в том случае, если он вносил все платежи вовремя. Поэтому лучше выбрать договор без подобных формулировок.
4. Обращайте внимание и на то, насколько уверенно и прямо отвечает на ваши вопросы представитель организации. Если ответы уклончивы, то, скорее всего, вам не говорят всей правды. Например, если на вопрос о годовых процентах вам рассказывают о том, какова будет переплата, — это подвох. Неискушенный в финансовых вопросах покупатель может решить, что речь идет о годовых процентах и, зная, что сегодня банки одалживают деньги под 25-27 процентов годовых, согласится на такой кредит.
И это будет ошибка. Ведь эти понятия не тождественны. Проценты взимаются не со всей суммы кредита, а только с остатка. То есть после того, как вы выплатите половину долга, сумма процентов, начисляемая за месяц, уменьшится вдвое по сравнению с той, которую вы платили в самом начале. Таким образом, переплата на самом деле намного меньше, чем годовой процент. Например, получив на год кредит под 26 процентов годовых, вы переплатите только около 14 процентов от размера кредита. А если переплата составляет 26 процентов, то это значит, что вам пытаются одолжить деньги более чем под 40 процентов годовых. Такие условия, конечно же, неприемлемы.
Естественно, невозможно заранее предусмотреть все ситуации, которые возникают при оформлении кредитов. Поэтому главный совет: будьте внимательны, не торопитесь и, прежде чем подписывать документы, все хорошо подсчитайте. Тогда кредит станет для вас действительно выгодной и удобной услугой.
754Читайте нас в Facebook
