Ощадбанк, который до сих пор ассоциируется с эпохой ссср, уже несколько лет считается экспертами высокодоходным и надежным
Еще не утихли страсти вокруг другого государственного банка -- «Украина», исчезнувшего и до сих пор полностью не рассчитавшегося со своими вкладчиками. История с ним в очередной раз подорвала доверие ко всякому банку, находящемуся в собственности государства. И другой банк, Сберегательный, также мог повторить путь «Украины», тем более что обстоятельства, в которых он появился и существовал после 1991 года, способствовали этому. Но с ним произошло все иначе. Ни в коем случае нельзя сказать, что Ощадбанку повезло. А если повезло, то, скорее всего, благодаря оптимально подобранному составу управляющих, которые за два с лишним года, во-первых, реанимировали банк, во-вторых, сделали его конкурентоспособным. Однако в украинской банковской системе ничего идеального не бывает. И Ощадбанк, успешно вошедший в 2003 год, поджидает старая мина замедленного действия.
Когда Советский Союз уже распадался, Сбербанк СССР приказал украинскому филиалу перевести 120 миллиардов рублей в Москву
Неприятности поджидали Ощадбанк с первого дня его существования, то есть с последнего дня 1991 года. Эта дата хорошо запомнилась чуть ли не каждому гражданину бывшего СССР, ведь именно тогда многие обнаружили, что их сбережения «испарились», и никто не соизволил дать вразумительных объяснений.
На самом деле произошло вот что. Когда Советский Союз уже находился в агонии, Сбербанк СССР неожиданно приказал украинскому филиалу перевести 120 миллиардов советских рублей (а это были активы банка) в Москву. Проще говоря, украинский офис банка остался с обязательствами перед вкладчиками, но не мог подтвердить их ни одной копейкой. Таким образом, не только Украина обрела независимость, но и Ощадбанк стал самостоятельной финансовой единицей, но без гроша и весь в долгах.
Эта самостоятельность стоила банку весьма дорого, ведь он с трудом выживал в зарождающихся рыночных условиях. В начале 90-х годов стали появляться частные коммерческие банки, которые стремительно приобретали опыт ведения дел. Ощадбанк же психологически не мог перестроиться под новые условия. И поэтому он еще долго оставался именно сберегательным (то есть средства вкладчиков размещал на депозите Национального банка, чем и зарабатывал жалкие крохи), тогда как коммерческие банки активно осваивали кредитный рынок. И несмотря на то, что только Сбербанк располагал такой колоссальной и разветвленной сетью филиалов, он явно отставал в развитии от молодых конкурентов. Первый переломный момент в истории банка произошел в 1994 году, когда Нацбанк заявил Ощадбанку, что тот получает со своего депозита сумму, которая бы теперь равнялась 1 миллиарду гривен.
НБУ преподнес еще один сюрприз. Главный финансовый орган страны сообщил Ощадбанку, что отныне тот должен сам заботиться о выгодном размещении средств своих доверителей. Тогдашнее руководство банка было застигнуто врасплох, ведь оно никогда ничем подобным не занималось, да и экономика Украины была довольно-таки дикой и несущей массу рисков.
Но эта проблема решалась отнюдь не директорами банка, а владельцем -- государством, которое давало распоряжения, кому, сколько и на каких условиях стоит давать кредиты. Такой способ управления самым крупным в стране банком привел к тому, что впоследствии многие займы были справедливо оценены как рискованные, безнадежные и безвозвратные.
Возможно, это не вполне справедливо с обывательской точки зрения, но сам Нацбанк, оценив ситуацию, вынужден был прекратить этот беспредел, отозвав лицензии на некоторые виды деятельности. Например, Ощадбанку было запрещено кредитовать предприятия. Фактически банк был загнан в угол, выхода из которого, казалось бы, быть не может. Но многие понимали, что крупнейший и старейший банк душится искусственно и спасти его и вкладчиков -- задача реальная.
На помощь пришли западные консультанты в лице Мирового банка (МБ). Напомним, что в 1997 году банки безбедно существовали во многом благодаря появившемуся рынку гособлигаций -- ОВГЗ. Банкиры вкладывали деньги в бумаги, скажем, под 40 процентов годовых (а Минфин, благо, обеспечивал такую доходность), а кредиты заемщикам выдавали под 25 процентов.
Наблюдая за плачевным состоянием Ощадбанка, специалисты из МБ предложили проект под названием «Кредит на реструктуризацию финансового сектора», призванный застраховать финансовую систему Украины от неминуемого кризиса. Ведь рынок ОВГЗ -- чистой воды «пирамида», хотя ее существование оправдано и в стабильной экономике вполне естественно. Так вот, МБ выразил готовность кредитовать те банки, у которых значительная часть кредитного портфеля была безнадежной. У Ощадбанка таких кредитов было 63 процента, поэтому он оказался перспективным клиентом для Мирового банка.
Но прежде чем выдать «спасительный» кредит, МБ потребовал, чтобы Ощадбанк согласовывал с ним каждое свое действие. Более того, украинскому банку вменялось отказаться от кредитования экономики и сосредоточиться лишь на том, чем он занимался во времена СССР, то есть -- привлекать деньги населения. Но разве может современный банк без риска для вкладчиков заниматься только этим? Конечно же, нет. Ведь ни у кого из клиентов банка не будет уверенности в том, что если завтра все вкладчики решат снять со счетов свои деньги, то банк со всеми рассчитается.
Стоит отметить, что МБ предложил действенный на то время механизм зарабатывания денег, который мы уже описали чуть выше: Ощадбанку нужно было всего лишь вкладывать деньги в ОВГЗ, иметь около 40 процентов прибыли, а населению предлагать депозитные вклады под существенно низкие проценты. Система, надо заметить, идеальная.
Но пока шли переговоры МБ с правительством, наступило 17 августа 1998 года -- мировой финансовый кризис, дефолт Украины, то есть отказ платить по внешним долгам. По принципу домино рухнул и спекулятивный рынок ОВГЗ, бюджет трещал по швам. План МБ был отложен.
С уставным фондом всего в 100 миллионов гривен Ощадбанк не мог угнаться ни за требованиями НБУ, ни за конкурентами
В 1999 году Ощадбанк ожидало еще одно перерождение: парламент принял изменения к Закону «О банках и банковской деятельности», согласно которым бывшие госбанки были преобразованы в акционерные общества, 100 процентов которых были закреплены за государством. Формальное право собственности на Ощадбанк осталось в руках Кабмина. Роль главного органа управления отныне играл Наблюдательный совет.
Но и эти изменения сыграли злую шутку с Ощадбанком. НБУ ввел новый порядок расчета банковского капитала и методику формирования резервных фондов. Капитал банка рассчитывался уже не просто как сумма уставного и страховых фондов. Теперь от этой суммы нужно было отнять все потери и кредиты, классифицированные как сомнительные или безнадежные. НБУ жестко ставил вопрос о «приведении в соответствие» банковских капиталов, иначе -- отзыв лицензии.
Однако Ощадбанк с уставным фондом всего в 100 миллионов гривен не мог угнаться ни за требованиями Нацбанка, ни за конкурентами. У него была единственная возможность нарастить капитал -- привлечь деньги из бюджета, ведь у него был один акционер -- правительство. Но Кабмин никогда себе не позволял использовать средства налогоплательщиков для таких целей. И снова выживание осталось главным приоритетом Ощадбанка. Помимо прочего, все давно осознали, что без квалифицированного топменеджемента банк не спасет ничто.
Вкладчики могут быть спокойны по поводу операций, которые банк проводит с их деньгами
В феврале 2000 года первый состав Наблюдательного совета Ощадбанка возглавил известный финансист Игорь Плужников. С момента своего появления в банке он поставил перед собой задачи, которые были решены довольно-таки успешно. Во-первых, он добился восстановления лицензий НБУ, чтобы снова заняться кредитованием предприятий и ликвидных проектов. Во-вторых, он навел порядок в кредитном портфеле, в результате чего рискованные займы с 63 процентами были уменьшены максимум до 12 процентов (а это абсолютно приемлемый показатель деятельности банка).
Оценить работу плужниковского периода будет намного проще, если упомянуть, что среди клиентов умирающего было банка оказалось ГП «Энергорынок», имеющее ежегодный оборот в несколько миллиардов. Обслуживание такого клиента приносит банку десятки миллионов гривен по сей день.
Из более известных проектов можно назвать кредитование строительства киевского торгового центра «Глобус» на Майдане Незалежности. После сдачи этого объекта в эксплуатацию, он стал самой дорогой торговой площадкой страны. И, как свидетельствуют данные Госкомстата, украинский рынок строительства в 2002 году вырос на 25 процентов именно благодаря «Глобусу», как бы парадоксально это не звучало.
В совокупности же все проекты Ощадбанка привели его к тому, что каждый кредит обеспечен 100-процентными резервами, а потому вкладчики могут не особо беспокоиться об операциях, которые банк проводит с их деньгами.
Несмотря на то, что многие финансисты просто не верят в быстрое и эффективное оздоровление баланса Ощадбанка без внешних вливаний, банк к началу текущего года все-таки увеличил свои пассивы почти в четыре раза -- с 1,218 до 4,153 миллиарда гривен. А вклады населения увеличились в три раза -- с 0,935 миллиарда до 2,8 миллиарда гривен. В самом банке говорят, что вложенные им деньги в ликвидные проекты позволят рассчитаться с каждым доверителем, которые составляют половину населения страны. Причем без проблем и проволочек. И всякий финансовый консультант подтвердит, что такого не может позволить себе ни один банк Украины.
Однако все может нарушить уже упомянутый Мировой банк, который, имея на руках прежние обязательства правительства, по-прежнему предлагает оздоровить «больного». Если Кабмин согласится с западными банкирами на реализацию описанного выше плана, то Ощадбанку придется сделать следующее. Он должен будет приобретать ОВГЗ под 9 процентов годовых, ведь Минфин сейчас больше не предлагает. А депозиты для физлиц в Ощадбанке сейчас предлагаются под 12 процентов. Следовательно, не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы посчитать: Ощадбанк этого просто не переживет. Более того, команде Плужникова таки придется закрыть все кредитные линии, чтобы получить кредит на «оздоровление» от МБ. Но болен ли пациент? Он уже давно здоров. Он конкурентоспособен и не нуждается в насильственном спасении от угроз, которых уже нет.
Насколько нам известно, и главный акционер Ощадбанка -- правительство -- тоже прекрасно это понимает. Очередная попытка достигнуть компромисса будет предпринята в ближайшее время, когда состоится заседание Наблюдательного совета банка. В противном случае жертвы распада СССР не переживут второго 1991 года. А менеджеры будут спасать другой банк. Но не пора ли на этом остановиться?
Читайте нас в Facebook
