Людям, которых за долги перед банком выселяют из квартиры, теперь обязаны предоставить другое постоянное жилье
В дни окончания сессии Верховной Рады украинские депутаты приняли немало судьбоносных решений. Больше всего обсуждалась, конечно, пенсионная реформа. Поэтому в ее тени несколько затерялись законы, которые также способны очень сильно повлиять на судьбы многих наших сограждан. Так, например, был принят Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг».
Напомним, что после начала финансового кризиса осенью 2008 года отношения между банками (кредиторами) и их заемщиками (они же потребители финансовых услуг) сильно испортились. Банки принялись в одностороннем порядке повышать проценты по кредитам. А если же люди отказывались признать новые условия, в ультимативной форме требовали немедленно погасить долг.
Заемщики, в свою очередь, довольно часто просто прекращали выплачивать деньги банку, надеясь, что раз кризис, значит, все как-нибудь обойдется и долги вообще не придется возвращать. В отместку финансовые учреждения начали применять к должникам штрафные санкции, в большинстве случаев не имеющие ничего общего со здравым смыслом и загоняющие и без того сложную ситуацию в тупик. Затем началось изъятие залогового имущества (машин и квартир) с применением не всегда законных, а подчас и откровенно криминальных методов.
Все это стало источником множества конфликтов и серьезной социальной напряженности в обществе, так как за годы бума кредитования ссуды получили миллионы наших сограждан, а законов, которые регулировали бы отношения банков и заемщиков в кризисных ситуациях, как оказалось, не было. И вот наконец депутаты приняли закон, который должен устранить основные причины конфликтов между банками и заемщиками. Не прошло и трех лет?
Собираясь изменить проценты по кредиту, банк должен предупредить об этом заемщика за 15 дней
Новый закон содержит поправки к нескольким законодательным актам. В первую очередь — к Гражданскому кодексу. Например, в статью о свободе договоров внесено дополнение, гласящее: «В договорах с участием физического лица-потребителя учитываются требования законодательства о защите прав потребителей».
Прекрасное положение, отражающее чисто украинские реалии: нужно принимать специальный закон, предписывающий выполнять другой закон. Без этого ведь не было очевидно, что раз законодательство о правах потребителей существует, то его нужно выполнять, имея дело с физическими лицами-потребителями.
Еще одно изменение касается порядка установления и смены процентов по договорам. Согласно новому закону, процентная ставка по кредиту может быть двух типов: фиксированной или изменяемой. Ее тип и размер указываются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования займом, размера учетной ставки и других факторов.
В случае если в договоре записано, что процентная ставка по кредиту является фиксированной, то ее запрещается изменять на протяжении всего времени действия кредитного договора. Банк не имеет права повышать фиксированную ставку в одностороннем порядке. И даже если банк вставил в договор условие, дающее ему право изменять процентную ставку, это условие не имеет юридической силы (является ничтожным).
Если же банк и заемщик договорились о том, что ставка по кредиту будет изменяемой, то банк вправе определить иную ставку. Но он обязан письменно предупредить об этом заемщика не позднее, чем за 15 дней до начала действия новой ставки. Ведь раньше люди зачастую задним числом узнавали, что вот уже несколько месяцев, как банк повысил проценты по кредиту.
В кредитном договоре также обязательно указывается порядок расчета ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить ее размер на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Банк не вправе изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика.
До сих пор банки повышали проценты по кредитам по собственному усмотрению. Причины объясняли заемщику приблизительно так: «В связи с финансовым кризисом и изменением конъюнктуры на мировом рынке». Размер повышения выбирался произвольно.
Отныне банк обязан предложить заемщику понятный способ расчета процентной ставки с использованием некоего критерия, не зависимого от обеих сторон. Например, при определении ставки можно отталкиваться от учетной ставки Национального банка или от лондонской межбанковской кредитной ставки (LIBOR). Этот индикатор часто применяют в международном кредитовании. Определяют ставку, например, равную LIBOR + 2 процента. И каждый участник договора может в любой момент подсчитать, какие именно проценты в настоящее время действуют по данному кредиту.
Увеличение ставки является правом банка, а снижение — обязанностью
Естественно, банкам не составило бы труда придумать какой-нибудь таинственный показатель, в соответствии с которым они смогли бы произвольно менять проценты по вкладам. Поэтому закон четко устанавливает требования к индексу, применяемому для расчета процентов:
- текущее значение индекса необходимо периодически, не реже одного раза в месяц, публиковать в средствах массовой информации или обнародовать через другие общедоступные регулярные источники информации; кредитный договор должен содержать ссылку на источник информации о соответствующем индексе;
- индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющих определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;
- значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.
Таким образом, потребитель финансовых услуг сможет самостоятельно следить за изменением определенного договором индекса и контролировать действия банка по повышению или снижению процентной ставки. Причем в соответствии с новым законом увеличение ставки является правом банка, а снижение — обязанностью.
Кроме того, на случай каких-либо чрезвычайных обстоятельств закон устанавливает, что повышение ставки по кредиту не может быть бесконечным. В договоре обязательно должен быть оговорен максимальный размер увеличения.
Все перечисленные выше изменения, внесенные в Гражданский кодекс, учитывают интересы заемщиков и несколько ограничивают банковский беспредел при начислении процентов по кредитам. Но авторы закона не забыли и об интересах банков. Как известно, самый нервный этап взаимоотношений должников и кредиторов связан с изъятием залогового имущества. Люди оказывают бешеное сопротивление сотрудникам банков, отбирающим у них автомобили или выселяющим их из квартир. А уж если убеждаются, что сопротивление бесполезно, то, руководствуясь девизом «Так не достанься же ты никому!», подчас пытаются нанести ущерб отбираемому имуществу.
Именно о таких действиях идет речь в новой статье Уголовного кодекса, которая, после того как закон вступит в силу, будет гласить:
«Растрата, отчуждение, сокрытие, подмена, повреждение, уничтожение имущества или другие незаконные действия с имуществом, на которое наложен арест, с заложенным имуществом или имуществом, которое описано, или нарушение ограничения права пользоваться таким имуществом, совершенное лицом, которому это имущество вверено, а также осуществление представителем банка или другого финансового учреждения банковских операций со средствами, на которые наложен арест, караются штрафом в размере от двухсот до пятисот необлагаемых минимумов доходов граждан (3400-8500 гривен. — Авт.) или исправительными работами на срок до двух лет, либо ограничением свободы на тот же срок с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до трех лет или без такового».
Изменения, которые вносятся данным законом в Жилищный кодекс, касаются выселения должников из их квартир и домов. Закон предусматривает, что просто на улицу людей выгонять нельзя, им обязательно выделяется другое жилье: «Жилое помещение, предоставляемое выселяемому, должно быть указано в решении суда или постановлении прокурора». Поправка, внесенная законом, изменяет словосочетание «жилое помещение» на «постоянное жилое помещение».
Процесс выселения граждан законодатели предлагают существенно упростить и ускорить
Таким образом, права выселяемых людей будут защищены чуть больше, и их теперь нельзя будет выкинуть в снятую на месяц комнату. Однако сам процесс выселения законодатели предлагают существенно упростить и ускорить. Ведь банки считают, что вправе выселять должников из их жилья на основе договоров ипотеки, где такая возможность обычно указана. Должники и правозащитники с этим не соглашаются, настаивая на том, что отобрать имущество и выселить человека может только суд. А поскольку существующие законы данный вопрос четко не регулируют, то споры об изъятии недвижимости и выселении жильцов обычно перерастают в долгие судебные разбирательства.
Сейчас законодатели хотят внести ясность в вопрос, на основании чего можно выселить человека из жилья. Решение оказалось в пользу банков. В соответствии с новым законом банки избавляются от необходимости отстаивать свое право на имущество должников в суде:
«После принятия кредитором решения об обращении взыскания на переданные в ипотеку жилой дом или жилое помещение путем внесудебного урегулирования на основании договора все жители обязаны по письменному требованию ипотекодержателя или нового собственника добровольно освободить жилой дом или жилое помещение в течение одного месяца со дня получения этого требования, если сторонами не согласован более длительный срок».
Тем же целям служат и изменения к Закону «Об ипотеке». Здесь указывается право банка (в данном случае его называют ипотекодержателем) решать вопросы об изъятии жилья у должников без суда. В частности, сейчас действует статья закона, в соответствии с которой в случае нарушения условий договора ипотекодержатель должен письменно обратиться к должнику с требованием устранить нарушения. А если это не сделано в положенный срок, то банк вправе приступить к изъятию предмета ипотеки (жилья) «в соответствии с законом». После вступления в действие принятых изменений банк получит право «принять решение об изъятии предмета ипотеки путем внесудебного урегулирования на основании договора».
Если же жилец все-таки отказывается добровольно очистить помещение и дело доходит до суда, то, согласно нынешней редакции закона, суд, приняв решение о взыскании предмета ипотеки, «вправе вынести решение о выселении жильцов, если предметом ипотеки является жилой дом или жилое помещение». То есть в настоящее время закон допускает, что суд может и не принимать решение о выселении.
Новая редакция этой статьи гласит: «Одновременно с решением об обращении взыскания на предмет ипотеки суд по заявлению ипотекодержателя выносит решение о выселении жителей при наличии оснований, предусмотренных законом, если предметом ипотеки является жилой дом или жилое помещение». Таким образом, признав право банка на предмет недвижимости, суд будет обязан принять решение о выселении жильцов.
В закон внесена норма, запрещающая выдавать займы в валюте
Еще одна форма уклонения от возврата кредитов, которая использовалась должниками, — объявление себя банкротом. В судебной практике имеется несколько случаев, когда граждане, зарегистрировавшись как частные предприниматели, объявляли себя через суд банкротами и таким образом избавлялись от всех долгов, в том числе тех, которые к их предпринимательской деятельности отношения не имели. Правда, все эти решения банки успешно оспорили в апелляционных судах. Но все же финучреждения давно требовали закрыть эту законодательную лазейку. Что и было сделано. В Закон «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» внесено изменение, в соответствии с которым не могут быть признаны банкротами «физические лица-предприниматели по денежным обязательствам, возникшим непосредственно у физического лица на основаниях, не связанных с осуществлением таким лицом предпринимательской деятельности».
Внесены изменения и в Закон Украины «О защите прав потребителей». Здесь парламентарии вновь повернулись лицом к заемщикам и постарались разрешить самые спорные вопросы их взаимоотношений с банками. В первую очередь в закон внесена норма, которая запрещает выдавать кредиты в валюте (именно валютные кредиты стали причиной наибольшего числа проблем после того, как в 2008 году резко упал курс гривни).
Также уточнен перечень сведений, которые банк должен предоставлять заемщику при заключении кредитного договора. Ведь известна склонность финучреждений утаивать от потребителей информацию о дополнительных платежах, которые делают кредит более дорогим. Теперь банк обязан в письменном виде сообщить заемщику «ориентировочную совокупную стоимость кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и так далее), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении кредита». Эта информация должна содержаться и в тексте договора. Также в нем указываются условия досрочного расторжения договора.
Обратили внимание законодатели и на обычай банков печатать наиболее спорные и невыгодные для заемщика условия договора очень мелким шрифтом. Это очень удобно. Пункты в договоре есть, но прочесть их человек физически не может. Поэтому и подписывает, не читая. Теперь закон гласит:
«Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, указанного в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его кеглем, меньшим чем кегль шрифта основного текста, или слияния цвета шрифта с цветом фона».
Также ограничивается право банка навязывать клиенту ненужные услуги:
«Кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и так далее за действия, которые не являются услугой в определении настоящего закона. Условие договора о предоставлении кредита, которое предусматривает осуществление любых платежей за действия, не являющиеся услугой в определении настоящего закона, является ничтожным».
А услуга в определении закона — это «деятельность исполнителя по предоставлению (передаче) потребителю определенного договором материального или нематериального блага, которое осуществляется по индивидуальному заказу потребителя для удовлетворения его личных потребностей».
Теперь банки не могут отказывать потребителям в досрочном погашении кредита
Надо сказать, что причиной взаимного неудовольствия банков и заемщиков часто является не задолженность, а, наоборот, стремление человека досрочно рассчитаться по кредиту. Люди совершенно правильно рассуждают, что если погасить долг раньше, то процентов придется платить меньше. А банкам это не нравится. Поэтому они часто принимают репрессивные меры в отношении слишком торопливых плательщиков: устанавливают дополнительные комиссионные за досрочный возврат кредитов или заставляют заемщика внести полную сумму процентов независимо от того, когда он погасил кредит. Иногда даже вписывают в кредитный договор запрет на расчет ранее установленного срока.
Чтобы предотвратить подобное поведение банков, новый закон запрещает им отказывать потребителям в досрочном возвращении кредитов. Также устанавливается, что заемщик вносит проценты и оплачивает стоимость услуг, связанных с обслуживанием кредита, только за срок фактического пользования кредитом.
Кроме того, закон запрещает кредитору «устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита». Условие договора о предоставлении займа, которое предусматривает внесение какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, является ничтожным.
В случае, когда у заемщика возникла задолженность по ссуде, банк может направить ему требование погасить кредит досрочно, если это предусмотрено договором. Сейчас человеку дается месяц на то, чтобы устранить допущенные нарушения. Если он уложился в этот срок, то требование банка теряет силу. Новый закон увеличивает время на устранение нарушений для кредитов, обеспеченных ипотекой, и для кредитов, выданных на покупку жилья, до двух месяцев со времени получения требования кредитодателя.
В законе также устанавливается право банка провести по договоренности с заемщиком реструктуризацию долга. Также банк может при этом освободить человека от выплаты каких бы то ни было штрафов, начисленных до момента реструктуризации. Более того, если заемщик после реструктуризации в течение трех лет в полном объеме выполняет свои обязательства, банк вправе поощрить его, списывая по 0,5 процента суммы основного долга ежегодно в течение пяти лет.
Если же должник оказался злостным неплательщиком, банк может передать права на его задолженность коллекторам. Но при этом он обязан проинформировать об этой передаче заемщика.
Скорее всего, данный закон будет в ближайшие дни подписан Президентом. А в силу он вступит со дня, следующего за его опубликованием.
4367Читайте нас в Facebook
