«если в споре между банком и заемщиком речь идет о квартире, в которой живет семья должника, государство обязано встать на защиту прав гражданина»
«ФАКТЫ» уже сообщали о принятии Верховной Радой Закона «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса». Напомним, что в данном документе указано: «На период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса вводится мораторий на приобретение залогодержателем или ипотекодержателем права обращения взыскания на предмет залога или ипотеки в случае, если предметом залога или ипотеки является жилая недвижимость, в которой постоянно проживают граждане». Окончание выхода из кризиса определяется решением парламента по представлению Кабинета министров Украины.
«Даже если изъять квартиру у заемщика не удастся, арест может быть наложен на его автомобиль, дачу, гараж… »
Естественно, что данный документ многих заставил поволноваться. В частности, финансистов. Так, председатель правления «ВТБ Банка» Вадим Пушкарев считает, что на период действия закона банки остановят ипотечное кредитование. Документ станет ударом для программы правительства по возобновлению строительства с высокой степенью готовности. А значит, после сдачи в эксплуатацию дома останутся незаселенными, поскольку квартиры невозможно будет приобрести без ипотечного кредитования. Да и коллекторы не в восторге от инициативы парламента. Как заявил президент Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины (АКБУ) Александр Ильчук, закон может привести к росту проблемных активов коммерческих банков. По расчетам ассоциации, сегодня объем таких активов в розничном портфеле украинских банков составляет около 20-25 процентов. Однако после вступления в силу закона показатель может вырасти до 28-30 процентов уже к концу 2009 года. Кстати, по данным АКБУ, только в первом квартале нынешнего года объем просроченных кредитов у украинских банков увеличился на 55,18 процента, достигнув 27 миллиардов 955 миллионов гривен.
Более категоричен относительно последствий принятия закона советник председателя правления «Укргазбанка» Александр Охрименко:
- Закон готовился и принимался хаотично, поэтому носит исключительно декларативный характер. Данный документ чисто политический и к экономике не имеет никакого отношения. Ведь никто не отменял Гражданский кодекс Украины, который по своему статусу гораздо выше обычных законов. В принятом документе нет ни слова о внесении изменений в Гражданский кодекс. А в кодексе четко указано: должник отвечает всем своим имуществом за невыполнение своих обязательств. Даже если Президент Украины подпишет закон, суд будет руководствоваться Гражданским кодексом. И обратись в суд злостный неплательщик, чье заложенное имущество было реализовано кредитором, вряд ли ему удастся выиграть процесс.
Также хочу отметить, что процедура принудительного изъятия заложенной недвижимости в Украине настолько сложна, что реально она применяется крайне редко. Ведь в Жилищном кодексе Украины четко сказано: владельца квартиры, даже злостного неплательщика, нельзя выселить без предоставления иного жилья. При условии, если он проживает в данной квартире. То есть банк должен купить должнику другое жилье, отвечающее санитарным нормам. Признаюсь, что в нашем банке еще не было ни одного случая изъятия заложенной квартиры, являющейся единственным жильем должника.
К сожалению, принятый парламентом закон вводит в заблуждение многих людей, не знающих тонкостей отечественного законодательства. Они могут решить, что раз кредитору запретили изымать заложенное имущество, то можно и долг не возвращать. А это приведет к катастрофической ситуации. В частности, для неплательщика окажется очень неприятным сюрпризом приход судебных исполнителей с решением суда об изъятии машины или квартиры. Ведь в случае полного прекращения платежей и нежелания клиента решать проблему у банка останется единственный выход — обратиться в суд. Многие люди забывают, что в большинстве кредитных договоров есть пункт, в котором указано: в случае невыплаты долга заемщик будет вынужден отвечать всем своим имуществом. Значит, даже если изъять квартиру не удастся, так как она является единственным жильем заемщика, арест может быть наложен на его автомобиль, дачу, гараж, все имущество в квартире и так далее. В результате человек окажется в очень неприятной ситуации только потому, что его ввели в заблуждение законодатели.
Совет один — искать компромисс с банком. Рекомендую людям не наращивать задолженность. Отдавать деньги все равно придется. Более того, необходимо понимать, что данный закон временный и после выхода страны из кризиса его отменят. А пока банк будет исправно начислять пеню и штрафы. Сумма к выплате, которую кредитор предъявит заемщику, может оказаться заоблачной. Но уплатить ее придется, в противном случае изъятия недвижимости не избежать. Уже на вполне законных основаниях.
«Банкиры тоже имеют обязательства перед людьми, доверившими им свои сбережения»
«ФАКТЫ» поинтересовались мнением одного из авторов обсуждаемого закона, народного депутата Украины Анатолия Семиноги.
- Многие финансисты утверждают, что в случае возникновения имущественных споров между банками и заемщиками суды будут руководствоваться в первую очередь Гражданским кодексом Украины, ведь принятый закон не вносит никаких изменений в кодекс, а значит, и в порядок изъятия залогового имущества. Так ли это?
- Абсолютно не так. Данный закон относится к антикризисному пакету, и срок его действия ограничен. Как только страна выйдет из экономического кризиса, закон будет отменен. А пока его положения являются приоритетными, и судьи это знают.
- Но ведь взаимоотношения между заемщиком и кредитором определены в кредитных договорах. Эти соглашения придется переоформлять?
- Конечно, нет. Что касается несоответствия законодательству, то банкиры почему-то не поднимают вопрос о том, что у них тоже есть обязательства перед людьми, доверившими им свои сбережения. В депозитных договорах написано, что банк обязан вернуть человеку вклад по первому требованию. Но ведь банкиры сплошь и рядом эти свои обязательства не выполняют, ссылаясь на отсутствие денег.
Между тем сейчас усилия государства в большей мере направлены на защиту банков. Ведь уже принято более 20 антикризисных законов в данной сфере, выделяются многомиллиардные бюджетные ресурсы, работают юридические службы и компании, отстаивающие в судах интересы банков, а не их клиентов. Да и изначально банки гораздо лучше защищены, чем заемщики или вкладчики, так как все договоры выписывались именно для защиты интересов финучреждений. Поэтому мы и приняли закон, который не позволит отобрать у человека крышу над головой.
Хочу подчеркнуть, что принятый закон ни в коей мере не нарушает договорные отношения между кредитором и заемщиком. Но в том случае, когда речь идет о квартире, в которой живет семья должника, государство должно встать на защиту прав гражданина. Ведь не только банки страдают от кризиса. Сотни тысяч людей лишились работы и могут потерять еще и жилье. Именно на их защиту направлен закон.
- Но ведь некоторые граждане решат, что после вступления в силу данного закона можно вовсе не платить по ипотечному кредиту. Тем временем банкиры будут насчитывать штрафы. Не получится ли, что должники и вовсе потеряют возможность погасить ссуду со всеми надбавками?
- Не думаю, что люди столь наивны и не понимают, в какую кабалу они себя могут загнать, если перестанут платить. Другое дело, что банкиры обязаны идти навстречу заемщикам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. Ведь отношения между ними должны быть партнерскими. Особенно когда и финансовые учреждения, и их клиенты находятся в кризисных условиях.
430Читайте нас в Facebook
