Депутаты предлагают перевести валютные ссуды в гривни по курсу, установленному на момент заключения кредитного договора
На прошлой неделе Верховная Рада приняла целый ряд важных законов, способных заметно изменить нашу жизнь. Однако больше волнений и резонанса в прессе, чем все эти законы вместе взятые, вызвал законопроект с не очень звучным названием «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте». Во время его обсуждения в парламентском зале и за его пределами кипели нешуточные страсти. Пока депутаты, перекрикивая друг друга, толпились у трибуны, на площади перед Радой демонстранты, называющие себя валютными заемщиками, жгли шины и дрались с милицией.
Реструктуризацию банк обязан осуществить в течение месяца после подачи заемщиком заявления
Проблема валютных кредитов в Украине не нова, и мы уже не раз к ней обращались. Особенно обострилась она в прошлом году — из-за резкого падения гривни, приведшего к тому, что многие заемщики оказались неспособны выполнять свои обязательства перед банками.
Под давлением «Кредитного майдана» к решению проблем должников подключился Национальный банк. Согласно концепции НБУ найти выход можно только на основе добровольного компромисса между банками и заемщиками. Результатом проведенной работы стал меморандум, к которому присоединились 11 крупных банков. Подробно содержание документа мы здесь пересказывать не будем (об этом можно прочитать в «ФАКТАХ» от 19 мая). Но основной смысл сводится к тому, что кредит переводят в гривни по текущему официальному курсу, а банк обязуется простить заемщику 25 или 50 процентов суммы (в зависимости от площади приобретенного в кредит жилья).
Однако депутаты предложили свой способ решения проблемы валютных кредитов. Законопроект «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте» на прошлой неделе был принят парламентом во втором чтении и направлен на еще одно — третье.
В основу этого документа положена совершенно иная концепция решения проблемы. Никаким компромиссом между банками и гражданами в нем и не пахнет. Он предполагает удовлетворение всех самых смелых пожеланий кредитных заемщиков. Причем за счет не только банков, но и государственного бюджета.
Порядок реструктуризации валютных кредитов, предложенный законом, следующий.
- Заемщик в течение года с момента вступления закона в силу может обратиться в банк с заявлением о своем желании реструктуризовать кредит.
Банк в течение месяца после подачи такого заявления обязан произвести реструктуризацию валютного потребительского кредита. При этом банку запрещается требовать у заемщика «любые другие документы, кроме письменного заявления». Если строго придерживаться этой нормы, то финучреждение не может попросить человека предъявить даже паспорт, чтобы убедиться, этот ли гражданин брал когда-то деньги.
Банкам запрещается устанавливать для заемщиков любые платежи, сборы, комиссионные и так далее в свою пользу за проведение реструктуризации обязательств по кредитным договорам.
- С момента вступления закона в силу банк не может уступить кому бы то ни было право требования по кредиту, если перед этим не обратился к заемщику с предложением приобрести это право по той же цене. То есть если финучреждение хочет продать коллекторам проблемный кредит, например, за 20 процентов его суммы, то сначала должно предложить заемщику выкупить свой кредит за те же 20 процентов. Если человек согласится, то считается, что кредит погашен.
В случае отказа заемщика банк может продать ссуду. Но при этом человек будет должен коллектору не всю сумму кредита, а только ту, за которую коллектор купил его долг.
- Пересчет валютных кредитов в гривни должен производиться по курсу, установленному на момент заключения кредитного договора. Напомним, что в то время, когда выдавалось подавляющее большинство валютных ссуд, доллар стоил около 5 гривен.
- Процентная ставка по кредиту в гривнях устанавливается на уровне определяемой Нацбанком средневзвешенной ставки по кредитам. В апреле нынешнего года, например, она, по данным НБУ, составляла 23,9 процента годовых. Совсем неплохие условия, учитывая, что сегодня банки выдают гривневые кредиты на приобретение недвижимости под 25—50 процентов годовых. Таким образом валютные заемщики окажутся в лучшем положении по сравнению с теми, кто берет кредиты в гривнях и платит по ним, а не жжет шины на площадях.
- Также кредитор по заявлению заемщика обязан поменять аннуитетную схему погашения долга (когда месячные платежи по кредиту одинаковы на протяжении всего времени действия договора) на классическую (при которой он каждый месяц вносит одинаковую сумму в счет погашения тела кредита плюс проценты на остаток долга).
Причем банк обязан изменить схему погашения с аннуитетной на классическую не только по будущим платежам, но и по уже выплаченным на момент реструктуризации. То есть заемщик получает право задним числом принудительно изменить условия договора, который он в свое время подписал, пребывая в здравом уме и твердой памяти.
Известно, что аннуитетная схема менее выгодна заемщику, чем классическая. Так что при изменении схемы погашения задним числом тело кредита существенно уменьшится. И пересчитывать в гривни по супервыгодному курсу придется намного меньше долларов.
Штрафы и пени планируется аннулировать или перечислять на погашение кредита
- Сумма задолженности по процентам, которая была у заемщика на момент реструктуризации, вносится в график платежей по кредиту на последние 36 месяцев платежей и подлежит обязательному прощению в том случае, если после реструктуризации человек не допускал просрочки платежей более чем на 90 календарных дней подряд.
- Все начисленные к дате реструктуризации штрафы и пени аннулируются. А те, которые гражданин платил ранее, перечисляются на погашение кредита. Таким образом, нерадивые заемщики, допускавшие просрочки платежей, окажутся в более выигрышном положении, чем те, которые, несмотря на скачки курсов, находили возможность все же выполнять условия договора.
- Обеспечение выполнения обязательств по реструктуризованным потребительским кредитам ограничивается исключительно предметом залога (ипотеки). Аналогичная норма есть и в предложенном Нацбанком меморандуме.
- Нотариус обязан засвидетельствовать изменения в ипотечном договоре (договоре залога движимого имущества) и осуществить другие нотариальные действия, связанные с оформлением таких изменений. При этом размер платы за эти услуги не может превышать 500 гривен.
В рамках реструктуризации задолженности все необходимые действия, связанные с госрегистрацией прав на недвижимое имущество, осуществляются бесплатно.
- На протяжении двух лет со дня вступления в силу закона устанавливается мораторий (запрет) на обращение взыскания на любое имущество заемщиков и их поручителей, предоставленное в обеспечение исполнения обязательств по потребительским кредитам.
В период действия моратория запрещается предпринимать любые действия по взысканию имущества должников: обращаться в суд, получать исполнительные надписи нотариусов, налагать арест на имущество и так далее.
Если на момент реструктуризации уже были открыты какие-то исполнительные производства по взысканию имущества, то они заканчиваются, а исполнительные документы возвращаются взыскателям.
- Запрещается обращать взыскание на недвижимое имущество должника, если в этом доме или квартире проживают малолетние дети или недвижимость является объектом незавершенного строительства, в случае когда у заемщика нет другого жилья. Такая норма действует, если общая площадь недвижимости не превышает 140 квадратных метров (для квартир) или 250 квадратных метров (для жилых домов).
И хотя законопроект гласит, что это условие не освобождает заемщиков от обязательств по кредиту, на самом деле так и есть. Обладатели данной недвижимости могут смело больше ничего банкам не платить, поскольку финучреждения не смогут что-либо с них взыскать.
- Если и после реструктуризации на столь выгодных условиях заемщик не чувствует в себе сил выполнить оставшиеся обязательства, то он имеет право обратиться к банку с заявлением о передаче своего имущества, находящегося в залоге (чаще всего это приобретенная за счет ссуды недвижимость), в собственность кредитора.
Тот обязан не позднее чем через 30 календарных дней с момента получения заявления заключить с заемщиком договор об удовлетворении требований. Со дня подписания такого документа считается, что все обязательства человека перед банком погашены, даже если стоимость предмета залога меньше суммы оставшегося долга.
В случае если отчуждение в пользу банка предмета залога состоялось до вступления в силу данного закона, но у заемщика еще осталась часть долга, она прощается.
- Если за время пользования кредитом на момент вступления закона в силу общая сумма уже совершенных заемщиком платежей превысила общую сумму основного долга на 15 процентов, то все обязательства заемщика перед кредитором считаются погашенными.
- Меморандум, предложенный Нацбанком, предполагает, что реструктуризации подлежат не все валютные кредиты, а только те, сумма которых не превышает 2,5 миллиона гривен по курсу на 1 января 2015 года (около 158 тысяч долларов). То есть льготы смогут получить лишь граждане, бравшие валютные кредиты на относительно недорогое жилье (часто — единственное в семье).
Депутаты же оказались более щедрыми. Согласно законопроекту никаких ограничений по сумме реструктуризованного кредита нет. Следовательно, предложенными благами смогут воспользоваться не только относительно небогатые люди, но и те, кто в свое время взял валютный кредит для постройки роскошного дворца, покупки океанской яхты или парка элитных автомобилей.
Убытки банков предполагается компенсировать за счет госбюджета
В общем, если закон в таком виде все же будет принят и вступит в силу, то при столь выгодном курсе конвертации доллара в гривню и обилии способов что-нибудь простить заемщикам долги по кредитам резко сократятся. А значительная часть из них окажется погашенной.
Все, вроде бы, прекрасно. Но… Банки у нас занимаются не только кредитованием. Они еще и принимают депозиты. В том числе в валюте. И возвращать деньги вкладчикам должны не в гривнях, а в самых настоящих долларах. Стоит же доллар не 5 гривен, а более 20-ти.
Конечно, если бы депутаты были последовательны, то ввели бы в свой законопроект норму о том, что валютные вклады тоже переводятся в гривни по курсу 5 гривен за доллар. Но вряд ли они это сделают. Таким образом, банки понесут существенные убытки из-за того, что их валютные активы (средства, которые заемщики должны им) переведутся в национальную валюту по курсу 5 гривен за доллар, а пассивы (то, что они должны вкладчикам) так и останутся в валюте по текущему курсу. Эти убытки повлекут существенные проблемы, возможно, банкротство некоторых финучреждений. И вскоре шины у Верховной Рады и Нацбанка начнут жечь уже не заемщики, а вкладчики (которых, кстати, намного больше).
Впрочем, депутаты проявили в этом вопросе разумную предусмотрительность. Они, конечно, осознают, какую опасность для банковской системы и для страны в целом представляет данный закон. Ведь как бы мы ни относились к банкам (а они довольно часто совершают незаконные действия, заслуживающие негативной оценки), но современное государство без банковской системы существовать не может. Поэтому в переходных положениях к закону имеется пункт, в соответствии с которым Кабинет министров обязан в месячный срок «разработать механизм компенсации потерь финансовых учреждений (банков) Украины, связанных с реструктуризацией обязательств по кредитным договорам в иностранной валюте в национальную валюту».
Таким образом, предполагается возмещать убытки банков за счет госбюджета. В общем, «банкет всепрощения» оплатит государство. Подобные законодательные нормы возникают в связи с тем, что многие наши граждане, в том числе депутаты, пока плохо осознают простую истину: у государства своих денег нет. Оно лишь выступает распорядителем средств налогоплательщиков.
Словом, если закон когда-нибудь вступит в силу, убытки банков от реструктуризации валютных кредитов лягут на всех жителей Украины. Большинство граждан никогда не брали валютных ссуд, поскольку считали, что не могут себе этого позволить. Сегодня они так и живут в старых маленьких квартирах с родителями и детьми. И едва ли им понравится идея оплатить кредиты людям, которые когда-то приобрели квартиры, дома и машины в долг, не просчитав всех связанных с этим рисков и затрат.
Впрочем, вряд ли это станет возможно. Закон, который вызывает столько страстей в стенах Верховной Рады и вокруг них, скорее всего, никогда в силу не вступит. В меморандуме, подписанном Украиной с Международным валютным фондом, наше государство обязалось не принимать участия в процессе реструктуризации долгов.
«Государство и НБУ не должны вмешиваться в двусторонние переговоры между заемщиками и банками. Если будет принят закон, требующий принудительной конвертации валютных ипотечных кредитов в гривневые, президент наложит на него вето», — говорится в меморандуме.
Если же Петр Порошенко вопреки гособязательствам все же подпишет подобный закон, это будет означать, что Украина нарушила условия меморандума с МВФ. Соответственно, фонд перестанет оказывать нашей стране финансовую поддержку. Поскольку условием помощи от других организаций и стран является наличие программы сотрудничества с МВФ, то исчезнет и эта помощь. И выходить из затруднительного положения, связанного с дефолтом, нам придется самостоятельно. В общем, довольно дорогая цена за удовлетворение требований относительно небольшой группы населения.
3863Читайте нас в Facebook
