Максимальная сумма кредита, подлежащего реструктуризации, составит около 158,5 тысячи долларов
Мы все помним, какие страсти кипели в обществе в связи с принятием скандального законопроекта 1558−1 «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте». Закон предполагал решение проблемы валютных кредитов очень простым способом: должникам простить всё или почти всё, а убытки банков — ни много ни мало 95 миллиардов гривен — покрыть за счет государственного бюджета, то есть налогоплательщиков, не имеющих отношения к этим займам.
Естественно, после того как закон был проголосован в Верховной Раде, в стране поднялась волна народного возмущения. Украинские налогоплательщики оказались не в восторге от идеи оплатить из своего кармана этот аттракцион невиданной депутатской щедрости. Президент тоже остался недоволен документом и наложил на него вето, так что законом он не стал.
Но проблема, к сожалению, от этого не исчезла. Множество людей в Украине по-прежнему страдает из-за того, что не может больше платить подорожавшие в результате падения курса гривни взносы в валюте. Терпят убытки из-за проблемных кредитов и банки. Так что искать выход из этой ситуации необходимо.
Дело поиска осложняется еще и тем, что в Меморандуме о сотрудничестве, который Украина подписала с Международным валютным фондом, прямо указано: государство не может вмешиваться в отношения между банками и заемщиками. А если парламент примет закон о принудительном пересчете всех валютных кредитов в гривню, то президент обязан его ветировать. В противном случае мы лишимся поддержки МВФ и автоматически — помощи всех других международных финансовых институций.
Однако какой-то общий порядок реструктуризации кредитов создать все же нужно. Этой работой занимается Национальный банк. Несколько месяцев назад он предложил финучреждениям и заемщикам меморандум с условиями реструктуризации. Но среди заемщиков документ успеха не имел, так как предусматривал простить им намного меньше, чем планировал законопроект 1558−1, который к тому времени уже прошел первое чтение. Конечно, люди предпочли дожидаться его принятия.
Сегодня, когда уже ясно, что этот законопроект никогда принят не будет, возникла необходимость разработки нового. И недавно такой документ появился. Над ним работала Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ). Главное достоинство данного законопроекта в том, что он не предполагает посягательств на карманы налогоплательщиков: никакие выплаты из бюджета им не предусмотрены. Убытки от снижения курса гривни должны разделить между собой банки.
Еще одно важное обстоятельство: Международный валютный фонд предварительно одобрил законопроект. Об этом сообщил первый заместитель председателя НБУ Александр Писарук. Следовательно, Украина может принять закон, не лишившись финансовой поддержки из-за рубежа. Такое смягчение позиции МВФ связано с тем, что документ одобрен большинством крупных банков, которые являются держателями львиной доли ипотечных кредитов и готовы добровольно взять на себя часть убытков, связанных с реструктуризацией.
Основные положения предложенного законопроекта приведены ниже.
Реструктуризации подлежат обязательства по договорам о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, отвечающие совокупности следующих признаков.
- Общая сумма задолженности по договору, включая долг по основной сумме кредита, процентам, фиксированным выплатам, комиссионным и другим платежам, по состоянию на 1 января 2015 года не превышала 2,5 миллиона гривен по официальному курсу НБУ на эту дату. Курс тогда составлял 15,7686 гривни за доллар. Соответственно, выходит, что максимальная сумма кредита, подлежащего реструктуризации, составляет около 158,5 тысячи долларов.
- Срок возвращения на 1 января 2014 года не настал (таким образом, реструктуризация не распространяется на кредиты, которые должны были быть окончательно погашены к началу 2014 года, но не возвращены до сих пор).
- Кредит в иностранной валюте предоставлен заемщику с целью приобретения единственного жилья, которое передано в обеспечение обязательств заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита, или приобретения земельного участка для строительства жилого дома, который должен стать единственным жильем заемщика. При этом по состоянию на 1 января 2014 года не было просроченной задолженности по кредиту либо она была погашена к моменту реструктуризации.
- На 1 июля 2015 года существовала непогашенная просроченная задолженность по договору (о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте) длительностью более 30 дней.
Последний пункт вызывает удивление. Получается, что на реструктуризацию могут рассчитывать только те заемщики, которые допустили существенную просроченную задолженность. А тем, кто исправно платил, по мнению авторов законопроекта, никакая реструктуризация не нужна: раз платят, значит, деньги у них есть. В то, какими усилиями и лишениями это может достигаться, вникать никто не собирается.
К тому же данная норма грешит тем же, чем грешил законопроект 1558−1, — поощрение недобросовестных заемщиков и предоставление им преимуществ перед добросовестными. Между тем, по логике, банки должны быть заинтересованы как раз в обратном — показать старательно выполнявшим свои обязательства заемщикам, как ценят их порядочность. Или хотя бы не дискриминировать их за это.
Но вернемся к тексту закона. В нем указывается, что реструктуризации также подлежат кредиты, право требования по которым банки уступили другим лицам. Следовательно, получить послабление смогут и те заемщики, кто уже имеет дело с коллекторами.
Банк обязан по письменному заявлению заемщика осуществить реструктуризацию на условиях, предусмотренных законом. При этом он не может требовать от заемщика внесения любых платежей, сборов, комиссионных в свою пользу за проведение и оформление реструктуризации (то есть платежи другим лицам, например нотариусам, возможны). В то же время финучреждение вправе потребовать страхования объекта ипотеки в соответствии с Законом «Об ипотеке».
Если же оформление нового кредитного договора требует нотариального засвидетельствования, то нотариус обязан его совершить, взяв за свои услуги не более 500 гривен. Все изменения вносятся в Государственный реестр недвижимости и другие реестры бесплатно.
Реструктуризации подлежат обязательства заемщика только по одному договору, заключенному с любым банком в Украине. То есть если кто-то купил в кредит две квартиры или больше, то реструктуризовать может лишь один заем.
И наконец, действие закона не должно распространяться на валютные кредиты, которые уже были реструктуризованы и переведены в гривню до вступления закона в силу — на основе действовавших в банках программ.
Реструктуризация обязательств в иностранной валюте, в соответствии с законопроектом, должна осуществляться в следующем порядке.
Задолженность переводится в гривни по официальному курсу НБУ на день проведения реструктуризации.
После этого полученная сумма кредита разделяется на две части: сумму, обязательную к погашению, и сумму, которую банк должен простить заемщику. Последняя зависит от двух обстоятельств: размера жилья и статуса самого заемщика.
В зависимости от площади приобретенное по ипотечному договору жилье может быть двух видов: социальное либо нет. Социальными считаются квартиры площадью до 60 квадратных метров и дома до 120 квадратных метров.
Итак, заемщикам, получившим ссуду на единственное жилье, не относящееся к категории социального, банк обязан простить не менее 25 процентов суммы реструктуризованного долга. Заемщику, который на кредит приобрел единственное социальное жилье, прощаются 50 процентов долга.
Дополнительные послабления предусмотрены для участников АТО и их семей. Участниками АТО предлагается считать всех служащих Вооруженных Сил Украины, а также других законных вооруженных формирований, принимавших непосредственное участие в защите Украины и пребывавших в зоне АТО не менее шести месяцев (эта норма должна отсечь от числа льготников разного рода чиновников, которые выправили себе «корочки» участников АТО, съездив туда в командировку на пару дней).
Участнику АТО, взявшему ипотечный кредит на приобретение единственного несоциального жилья, предлагается простить не менее 50 процентов задолженности. Если же кредит получен на покупку социального жилья, то сумма списания составит как минимум 70 процентов долга.
Тем участникам АТО, которые во время боевых действий получили инвалидность первой группы, банк обязан списать 80 процентов долга, если речь идет о несоциальном жилье, и 100 процентов, если приобретено социальное жилье. Те же правила применяются в случае, когда заемщиком по кредиту является супруга (супруг) участника АТО, получившего инвалидность первой степени.
Если же солдат не вернулся с войны, то его наследникам или супруге (супругу) банк обязан простить 100 процентов реструктуризованного долга.
Для участников АТО, получивших инвалидность первой степени, а также для погибших требование об обязательном пребывании в зоне АТО в течение шести месяцев не применяется.
Прощаемая часть долга не списывается сразу. Она продолжает числиться за заемщиком, и на нее даже начисляются проценты, правда, очень маленькие — 0,01 процента годовых (10 копеек с тысячи гривен в год). Все эти проценты должны быть выплачены банку одним платежом в конце срока действия кредитного договора.
На остальную (не прощаемую) часть долга устанавливается такая же процентная ставка, какая была определена первоначальным кредитным договором (в иностранной валюте). Данная ставка действует в течение трех лет. А по истечении этого срока изменится и будет представлять собой среднюю (на тот момент) ставку по депозитам в гривне плюс 3 процента. Пересматривать ставку по кредиту в зависимости от изменения ставок депозитов можно будет не чаще чем раз в год.
Банкам также предоставлено право заключать с заемщиками договоры о реструктуризации на более выгодных для них условиях, чем указаны в законе: применять при пересчете в гривню более низкий валютный курс, снижать процентную ставку, продлевать срок погашения. Впрочем, скорее всего, сильно рассчитывать на эту норму не приходится.
Прощаемая часть долга окончательно списывается заемщику в конце срока действия кредитного договора в том случае, если он аккуратно рассчитывался и не допускал просрочки платежей более чем на 30 дней.
Если же такие задержки были допущены, финучреждение может отказаться списывать прощаемую часть долга и потребовать от заемщика ее выплаты. Можно не сомневаться, что как раз эту часть закона банки выполнят неукоснительно.
Также законопроект предлагает списать все штрафы, начисленные банками за просрочку кредитов с 1 января 2014 года по день реструктуризации.
В законопроекте существует норма, в соответствии с которой заемщик, решивший, что и после реструктуризации не в состоянии возвращать свой долг, может обратиться к банку с предложением принять в погашение кредита предмет залога — купленное жилье. Передав недвижимость банку, человек освобождается от своей задолженности полностью.
Этот пункт существовал и в законопроекте 1558−1, и в меморандуме НБУ. Только в тех документах банк обязан был принять такое предложение заемщика, а в новом законопроекте вопрос остается на усмотрение финучреждения. Если оно решит, что объект недвижимости ему ни к чему, то вправе отказаться его принять и продолжить требовать от заемщика деньги.
Такой вариант решения проблемы валютных кредитов предлагают банки совместно с НБУ. А станет ли он законом, предстоит решить депутатам.
6579Читайте нас в Facebook
