«я поняла, что не в состоянии вернуть кредит в 70 тысяч долларов, и объявила себя банкротом»
Бурный расцвет кредитования, продолжавшийся в течение последних лет, сегодня приносит свои плоды. Миллионы граждан в Украине после начала финансового кризиса вдруг обнаружили, что взяли на себя непосильные финансовые обязательства. В этой ситуации люди поступают по-разному. Одни стараются договориться с банком и все же найти возможность выплачивать долг. Другие пытаются избежать погашения кредита, скрываясь от представителей банка и коллекторов. Третьи затевают судебные тяжбы, чтобы отложить выплаты до лучших времен. Однако это не позволяет решить проблему непосильного кредита раз и навсегда. Все равно долг остается, он растет и грозит обернуться в будущем большими неприятностями.
Радикальный способ выхода из ситуации нашла жительница Харькова Татьяна Осипова. Двадцать первого сентября Хозяйственный суд Харьковской области принял решение о признании ее банкротом и освобождении от всех долгов, в том числе от кредита в размере 70 тысяч долларов, взятого летом 2008 года в Морском транспортном банке.
«Мне звонили из банка и требовали, чтобы я продолжала погашать кредит»
История Татьяны Осиповой вполне обычна. Сегодня миллионы граждан Украины могут рассказать о себе то же самое:
- Я много лет проработала преподавателем в машиностроительном колледже. Однако в прошлом году пришло время идти на пенсию. И, конечно, я задумалась о том, как себя обеспечить, ведь на одну пенсию прожить очень трудно. Как раз в это время узнала, что в одном из офисных центров Харькова продается помещение площадью 42,5 квадратного метра, и решила приобрести его, чтобы сдавать в аренду. Это позволило бы иметь вполне приличный дополнительный доход. Кое-какие сбережения у меня были. К тому же муж трудился в свое время на Севере и неплохо зарабатывал. Однако полной суммы, необходимой для покупки офиса, я собрать не смогла. Поэтому решила взять кредит в банке. После надлежащего оформления банк выдал мне ссуду на сумму 70 тысяч долларов сроком на пять лет под 10 процентов годовых, и я купила помещение.
Найти арендаторов не составило труда. Арендные ставки тогда были высокие. И получив плату за месяц, я сразу покупала 2 тысячи долларов, чтобы сделать очередной взнос в банк. И при этом кое-что еще оставалось мне на жизнь. Увидев, что все складывается неплохо, я с сентября прошлого года ушла на пенсию. Однако уже в октябре начались неприятности — финансовый кризис. Доллар, который на момент покупки помещения стоил 4,85 гривни, резко вырос и достиг 10 и даже 13 гривен. Но и за эти деньги приобрести валюту было практически невозможно. В течение двух месяцев я все-таки находила возможность выплачивать кредит. Одалживала деньги у родственников и знакомых. Думала, может быть, все как-то утрясется и ситуация стабилизируется. Но положение, наоборот, стремительно ухудшалось. После Нового года фирма, арендовавшая офис, съехала, так как у нее резко сократились заказы и она не могла вносить не только повышенную, но даже старую арендную плату. Офис перестал давать доход, а банк продолжал требовать свое. Я же с начала года не могла вносить ежемесячные платежи.
- Банк пытался как-то на вас воздействовать?
- Конечно. Мне звонили, требовали, чтобы продолжала погашать кредит. Я отвечала, что в связи с кризисом утратила возможность выплачивать долг. Обещала снова начать вносить деньги, как только экономическая ситуация поправится. Но банк не шел на уступки. Однажды его представитель даже приходил ко мне домой, но меня не оказалось на месте.
- Почему вы решились на банкротство?
- Поняла, что не смогу вернуть кредит, и банкротство представлялось единственным способом избавиться от непосильного долга. Очень удачно сложилось, что никакого имущества, кроме купленного в кредит помещения, у меня не было, поэтому реализовать в пользу кредиторов могли только этот офис. Еще в марте я обратилась в суд с просьбой признать меня банкротом. Ликвидационная процедура тянулась с марта по сентябрь. И наконец 21 сентября Хозяйственный суд Харьковской области принял решение признать меня банкротом и освободить от всех обязательств по долгам.
«Почти во всех кредитных договорах указывается: ссуда взята на потребительские цели»
Рассказать о юридических аспектах этого первого в Украине случая избавления от долга перед банком и о том, насколько широко можно применять подобную практику для решения споров с банками, «ФАКТЫ» попросили арбитражного управляющего Анатолия Родзинского, который был ликвидатором при банкротстве Татьяны Осиповой.
- Решение харьковского суда называют уникальным и революционным. В чем его уникальность?
- В самом банкротстве ничего уникального нет. Подобная процедура для субъектов предпринимательской деятельности, в том числе физических лиц, существует давно. Нельзя сказать, что подобные банкротства случались часто, но они были.
А необычность данного случая состоит в том, что суд, принимая решение о банкротстве, вместе с долгами, связанными с предпринимательской деятельностью, аннулировал и банковский кредит, взятый на потребительские цели.
- Но ведь кредит в банке был получен на покупку офисного помещения, так что вряд ли его можно классифицировать как потребительский.
- Тем не менее формально он был именно потребительским. Почти во всех кредитных договорах, которые банки предлагают своим клиентам, указывается: кредит взят на потребительские цели. И неважно, что именно приобреталось за эти деньги. Человек мог купить офис, складское помещение или производственное оборудование. Все равно ссуда, выданная банком, официально имела статус потребительской. Таким образом банки уменьшали сумму денег, которую должны были заморозить как резерв на случай невозвращения кредита.
- Как же удалось признать банкротом человека, взявшего в банке потребительский кредит?
- Если бы этот кредит был единственным долгом Татьяны Осиповой, процедуру банкротства действительно провести бы не удалось. Однако у женщины был не только кредит в банке, но и долги перед другими предпринимателями на весьма значительные суммы. Причем связанные именно с ее бизнесом, поскольку она была зарегистрирована как частный предприниматель.
- Что собой представляет процедура банкротства?
- По закону банкротство является процедурой, призванной восстановить платежеспособность предприятия или предпринимателя, которые в силу тех или иных обстоятельств оказались не в состоянии выполнять свои финансовые обязательства. Когда предприниматель понимает, что больше не может погашать долг, он имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Суд рассмотрит это заявление, убедится в неплатежеспособности человека, начнет процедуру банкротства и назначит ликвидатора, задача которого — выявить все имущество банкрота и реализовать на аукционе по максимальной цене. Деньги между кредиторами распределяет суд. После того как все это сделано, суд убеждается в том, что у банкрота больше нет никакого имущества, которое можно было бы реализовать в пользу кредиторов. Затем суд утверждает отчет ликвидатора и освобождает банкрота от всех его долгов. И если раньше при банкротстве суды освобождали предпринимателей только от долгов, связанных с их деятельностью, то теперь создан прецедент, когда одновременно аннулирован кредит, формально считавшийся потребительским.
Я был назначен ликвидатором частного предпринимателя Татьяны Осиповой. Изучив ее имущественное положение, обнаружил, что ей принадлежит только офисное помещение площадью 42,5 квадратного метра, а также 500 гривен наличных денег. Других активов, которые можно было бы реализовать, найти не удалось.
После этого в соответствии с процедурой банкротства было дано объявление в газете «Голос Укра∙ни» о признании физического лица Татьяны Осиповой банкротом и открытии ликвидационной процедуры. Затем в суд поступило три заявления с денежными претензиями к банкроту. Два — от частных предпринимателей на суммы 500 тысяч и 264 тысячи гривен. И одно — от ОАО «Морской транспортный банк» на сумму 487 тысяч 443 гривни 88 копеек.
Потом помещение, являющееся единственной собственностью банкрота, было выставлено на продажу. Первоначально оно было оценено в 115 тысяч 700 гривен. Однако в процессе проведения аукциона цена значительно выросла, и в итоге объект недвижимости продали почти за 154 тысячи гривен. Все эти деньги перечислены банку в счет погашения кредита.
- А 500 гривен наличными?
- Эти средства ушли на публикацию объявления в газете «Голос Укра∙ни».
- А как же другие кредиторы? Логично было бы разделить деньги между ними.
- Дело в том, что в данном случае банк имел первоочередное право на получение денег, — продолжает Анатолий Родзинский, — поскольку объект недвижимости был приобретен на кредит, взятый у банка, и являлся предметом залога. Поэтому все средства получил банк. Если бы сумма, вырученная от продажи помещения, превысила размер долга перед банком, то оставшиеся после расчета по кредиту деньги распределили бы между другими кредиторами.
- Но все же большинство людей брали в банках ссуды на покупку не производственных, а жилых помещений — квартир, домов… Есть ли у них шансы объявить себя банкротами?
- Почему бы и нет? Ведь формально кредиты на приобретение квартиры и офиса имеют одинаковый статус.
- При каких условиях заемщик может инициировать процедуру собственного банкротства?
- Таких условий несколько. Самое главное — банкротом не может быть просто физическое лицо. Человек должен быть зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности.
- А если он зарегистрировался как предприниматель уже после получения кредита?
- Это не имеет значения. Он должен быть предпринимателем на момент начала процедуры банкротства. То, когда он зарегистрировался в данном качестве — до получения кредита или после, неважно.
Еще одно обязательное условие: он должен быть неплатежеспособным, то есть иметь просроченные долги, связанные с предпринимательской деятельностью. Процедура банкротства может быть начата, когда сумма этих долгов превышает 300 минимальных зарплат (размер минимальной зарплаты довольно часто меняется, поэтому данная сумма не является постоянной величиной; с 1 октября она составляет 650 гривен, а значит, долг, необходимый для начала процедуры банкротства, — не менее 195 тысяч гривен. — Авт. ). Также нужно, чтобы срок, на который просрочена задолженность, превышал три месяца. Кроме того, для начала процедуры банкротства у субъекта должны быть другие кредиторы, кроме банка. Причем необходимо, чтобы долги были связаны с предпринимательской деятельностью.
Еще одно важное условие: обязательства банкрота не могут иметь личного характера.
- Что это означает?
- Закон не дает точного перечня обязательств личного характера, а лишь определяет признаки, по которым их можно опознать. Обязательства неразрывно связаны с личностью кредитора и должны отвечать таким требованиям: их нельзя продать, переуступить кому-то, они прекращаются со смертью человека и не могут быть унаследованы или выполнены другим лицом. Наглядным примером обязательств личного характера являются, например, алименты. Или возмещение морального ущерба. Такие обязательства не позволяют человеку объявить себя банкротом, и они не списываются в процедуре банкротства.
Еще одно важное условие — процедура банкротства невозможна без так называемых дружественных кредиторов.
- Кто они?
- Люди, которым заемщик должен и которые официально в суде выдвигают претензии на возвращение этих долгов, что делает возможной процедуру банкротства. Но они понимают, что все средства от продажи залога поступят в счет погашения банковского кредита. В случае с Татьяной Осиповой такими кредиторами выступили два частных предпринимателя.
- Честно говоря, выглядит это так, будто два кредитора были фиктивными.
- А как отличить фиктивного кредитора от реального? Человек дал деньги в долг или выполнил некие работы, что подтверждается подлинными документами. Он официально предъявил свои претензии в суде. Заемщик признает, что действительно должен ему ту сумму, на которую тот претендует. Как можно назвать такого кредитора фиктивным?
- Какова дальнейшая судьба банкрота? Ему больше никогда не видеть кредитов? Не быть предпринимателем?
- Вовсе нет. Банкротство — не позорное наказание. Это льгота, которую государство дает людям, попавшим в безвыходную ситуацию. Ведь что происходит с человеком, который взял кредит, а после обнаружил, что не может его выплачивать? Банк начинает начислять ему штрафы за просрочку платежей. И без того непосильный долг возрастает. Банк применяет различные методы давления на заемщика. Но если у него нет денег, то они и не появятся. Затем банк подает в суд и добивается изъятия залогового имущества. Исполнительная служба реализует объект. Но поскольку цены на недвижимость сейчас упали, вырученная сумма не покрывает долг.
В результате человек не только лишается приобретенного в кредит объекта, но и остается должен банку, причем размер долга продолжает расти. С этого момента заемщик попадает в полную и пожизненную кабалу к банку. Что бы ни заработал, какое бы имущество ни попало в руки, все немедленно изымается в пользу банка. Выходит, у человека пропадает стимул трудиться. Выгоднее всего в этом положении быть нищим. Тогда, по крайней мере, банку нечего забрать. Общество теряет активного гражданина, который мог бы приносить пользу.
Вот чтобы разрубить этот гордиев узел, и придумана процедура банкротства. После нее человек признается свободным от долгов и может снова работать, брать кредиты…
- Неужели найдется банк, который даст ему новый кредит?
- Конечно. Ведь закон предусматривает, что процедуру банкротства предприниматель может пройти только раз в пять лет. Таким образом, после ее завершения он на пять лет становится для банка идеальным заемщиком. Ведь уже нет риска, что человек снова объявит себя банкротом и избежит погашения кредита.
Так что, думаю, найдутся банки, которые выдадут новые кредиты банкротам. А вот последним как раз придется быть осторожнее, поскольку новую ссуду обязательно нужно выплачивать.
- Надо полагать, если количество банкротств подобного типа будет увеличиваться, банки начнут препятствовать этому.
- Не думаю. Банку тоже выгодно банкротство безнадежного должника. Предположим, банк подал в суд, добился изъятия и реализации объекта залога. Это принесет ему меньше денег, так как исполнительная служба не заинтересована в том, чтобы продать объект подороже. А ликвидатор при банкротстве получает процент от продажи имущества, поэтому старается максимально поднять цену. Кроме того, банк избавляется от необходимости в течение многих лет преследовать несостоятельного должника, отслеживать все его доходы, заниматься их изъятием. Это ведь связано с немалыми затратами.
Напомним, что долг перед банком был у Татьяны Осиповой не единственным. Кроме задолженности по кредиту в размере 484 тысячи 443 гривни 88 копеек, суд освободил заемщицу еще от двух долгов, которые были у нее перед частными предпринимателями. Один из них делал в купленном помещении ремонт, и женщина осталась ему должна 264 тысячи гривен. Другой просто занял будущему банкроту ни много ни мало 500 тысяч гривен. Ни один из этих предпринимателей, в соответствии с решением суда, не получил ни копейки. Все деньги, вырученные от продажи недвижимости, ушли на погашение ссуды в банке. О том, как отнеслись к этому другие кредиторы, и вообще о том, кто они и почему так спокойно смирились с потерей своих денег, Татьяна Геральдовна предпочитает не распространяться.
Между тем банк едва ли остался доволен завершившимся банкротством. Недвижимость сегодня стоит гораздо дешевле, чем год назад. Поэтому помещение, купленное летом 2008-го за 70 тысяч долларов, удалось продать в июле нынешнего года только за 153 тысячи 966 гривен 70 копеек, валютный эквивалент которых по нынешнему курсу не достигает и 20 тысяч долларов.
Теперь, согласно решению суда, Татьяна Осипова ничего никому не должна и может начинать свою предпринимательскую и кредитную историю с нуля.
Когда материал готовился к печати, нам стало известно, что Морской транспортный банк подал апелляцию на решение Хозяйственного суда Харьковской области о признании банкротом Татьяны Осиповой. Видимо, в банке не оценили всей выгоды такого решения.
2249Читайте нас в Facebook
