«на основании заявления банка суд принял решение об аресте всего вашего имущества»
Число проблемных кредитов неуклонно растет. По данным Национального банка Украины, общий объем таких кредитов к началу июня составлял 36 миллиардов 497 миллионов гривен.
Сотни тысяч человек, которым стали не по карману ежемесячные платежи, сегодня ищут способы облегчить свою участь. В свою очередь банки изобретают все новые способы воздействия, которые должны побудить должников найти возможность погасить кредиты.
О том, как банки прибегают к силе и хитрости для того, чтобы изъять залоговое имущество у заемщиков, «ФАКТЫ» уже не раз писали. Однако широко применяются и методы морального давления, призванные посеять панику и неуверенность в рядах должников. О некоторых таких методах рассказал житель Киевской области Виталий Масюк.
«Когда моей маме сообщили, что я злостный неплательщик, у нее произошел сердечный приступ»
- Два года назад я работал в строительной фирме, где получал зарплату с помощью пластиковой карточки ПриватБанка, — говорит Виталий. — Кроме зарплатной карточки, мне выдали еще и кредитную, которая позволяла занимать деньги у банка под проценты. Для этого было достаточно вложить карточку в банкомат и получить наличные. А поскольку в тот момент мне остро понадобились средства, я взял по этой карточке кредит в размере 6 тысяч гривен. Я неплохо зарабатывал, и такой заем представлялся мне вполне посильным. Но потом фирма обанкротилась, задолжав мне зарплату за несколько месяцев, и я не смог больше погашать кредит в прежнем объеме. Когда договориться с банком о реструктуризации долга не удалось, стал выплачивать деньги по мере возможности. А банк взялся насчитывать штрафы…
Потом мне начали звонить из коллекторской компании. Им я тоже объяснил, что погашать кредит не отказываюсь, но прежний размер месячного взноса мне уже не по силам.
А еще через какое-то время в сельсовет села, где живут мои родители (я там прописан, но работаю и живу в Киеве), принесли письмо. В нем сообщалось, что я злостный неплательщик и уже в течение длительного времени не погашаю кредит. Руководителям села предлагалось применить меры воздействия с тем, чтобы заставить меня срочно выплатить долг банку. Когда об этом письме зачем-то сообщили маме, у нее произошел сердечный приступ!
Позже в село пришло еще одно письмо. Мама вскрыла его, а там — решение Жовтневого районного суда города Днепропетровска об… аресте нашего дома и письмо из банка с требованием срочно погасить задолженность. В тот день у мамы так схватило сердце, что пришлось вызывать «скорую». Конечно же, я сразу примчался из Киева и взялся изучать присланный документ.
Это действительно оказалось решение суда, которым предписывалось взыскать с меня 5 тысяч 577 гривен. Если учесть, что кредит я брал на 6 тысяч гривен, получается, что за два года размер моего долга практически не уменьшился. Кроме того, суд постановил взыскать с меня 500 гривен затрат ПриватБанка на услуги адвоката и 45 гривен судебных издержек. В общей сложности получалось 6 тысяч 122 гривни.
А для обеспечения иска банк обратился в суд с просьбой арестовать принадлежащее мне имущество: дом моих родителей, вещи, находящиеся в этом доме, прочее. В решении суда говорится, что заявление истца удовлетворено. И это несмотря на то, что дом мне… не принадлежит. Он является собственностью отца.
«Изучив присланное мне решение суда, я заметил, что на нем отсутствует… подпись судьи»
К решению суда прилагалось письмо, в котором адресату сообщали, в частности, следующее:
«В целях установления контроля за Вашим финансовым и имущественным состоянием нами было инициировано наложение ареста на все имущество, принадлежащее Вам. На основании заявления Банка суд принял это решение».
Дальше текст был такой:
«Также в целях погашения Вашей задолженности на ближайший месяц запланированы следующие мероприятия:
1. Содействие службам исполнительных органов относительно наложения ареста на имущество, принадлежащее Вам и другим членам Вашей семьи.
2. Обращение в органы Министерства внутренних дел Украины с уведомлением об обращении в суд и ходатайством об ограничении Вас в праве выезда за границу.
3. Передача информации о Вас как о неплательщике в Бюро кредитных историй.
Следствием этих действий (в случае непогашения задолженности) для Вас в ближайшее время могут стать:
1. Арест и принудительная продажа Вашего имущества и имущества, принадлежащего членам Вашей семьи.
2. Запрет выезда за пределы Украины.
3. Взыскание задолженности в принудительной форме представителями государственных исполнительных служб.
4. Категорический отказ банков и других финансовых учреждений Украины от сотрудничества с Вами, Вашими родственниками и партнерами.
Посылая Вам это письмо, мы делаем очередной шаг навстречу и предлагаем Вам на основании ст. 1050 ГК Украины и условий договора как можно скорее выполнить Ваши обязательства перед банком.
Стоит ли сумма долга этих последствий? Решать Вам. Но со своей стороны мы сделаем все, чтобы взыскать ее с Вас или Вашей семьи. Даже если затраты на эти действия превысят сумму Вашего долга. Во всяком случае, эти затраты в конечном итоге лягут на Ваш семейный бюджет. Считайте и решайте.
Ждем Вас в отделениях банка. С наилучшими пожеланиями, Ваш Кредитор».
- Как суд в Днепропетровске мог принять в мое отсутствие (и не поставив меня в известность!) решение об аресте имущества, которое мне даже не принадлежит? — продолжает Виталий Масюк. — Изучив присланное решение, вдруг обратил внимание, что на нем… отсутствует подпись судьи. А печать какая-то странная — прямоугольная, и на ней вообще не указано учреждение. Просто написано: «Днiпропетровськ. Канцелярiя».
И тогда я понял, что присланное мне судебное решение — не настоящее. И никакой суд имущество моих родителей не арестовывал!
Снова придя в банк, чтобы попытаться как-то урегулировать проблему и договориться о реструктуризации кредита, получил очередной отказ. В банке заявили: прежде чем со мной начнут вести переговоры, я должен оплатить все начисленные пени и штрафы. А это немалая сумма!
Обратившись за помощью к антиколлекторам, я узнал, что подобные письма получают сейчас люди по всей Украине.
«Кредит, выданный без заключения письменного договора, юридической силы не имеет»
Прокомментировать действия банка «ФАКТЫ» попросили председателя координационного совета Ассоциации антиколлекторов и правозащитников «Ваша надiя» Федора Олексюка.
- Случай Виталия Масюка уникален? Или подобные письма приходят и другим людям?
- Рассылка писем, содержащих якобы решения Жовтневого районного суда города Днепропетровска, приобрела в последнее время массовый характер. По нашим сведениям, подобные письма получили около 30 тысяч человек во всех без исключения регионах Украины.
Многие обратились за помощью к нам, а также в прокуратуру. В результате выяснилось, что Жовтневый суд Днепропетровска никакого отношения к этим решениям не имеет! В ответах, которые суд дает заемщикам, говорится:
«При проверке присланных указанными лицами копий решений Жовтневого районного суда г. Днепропетровска, было установлено, что такие решения Жовтневым судом не принимались. Кроме того, согласно электронному журналу входящей корреспонденции Жовтневого районного суда г. Днепропетровска, в период с 2007 года по нынешнее время исковые заявления ЗАО КБ «ПриватБанк» к вышеуказанным лицам (имеющийся в редакции ответ суда адресован прокурору Днепропетровской области. Копии — нескольким десяткам человек, написавшим жалобы. Адреса — от Луганщины до Закарпатья. — Авт. ) о взыскании задолженности по кредитному договору в суд не поступали».
- Насколько законна подобная деятельность?
- Письмо, приложенное к решению суда, не содержит никаких упоминаний о том, что данный документ — просто образец судебного решения, как утверждают в банке. Наоборот, письмо не оставляет у получателя сомнений в том, что решение суда — подлинное.
На мой взгляд, действия банка в данном случае содержат признаки правонарушений, предусмотренных Уголовным кодексом Украины: превышение полномочий и подделка документов. Расследование по этому вопросу сегодня ведет Днепропетровская прокуратура.
- Как же необходимо поступать людям, получающим подобные письма?
- Они могут обратиться в правоохранительные органы с требованием признать их потерпевшими и добиваться от банка возмещения морального ущерба, так как получение подобных писем, как правило, связано с возникновением стрессовых ситуаций.
Кроме того, нужно иметь в виду, что в соответствии со статьей 1055 Гражданского кодекса Украины кредитный договор должен заключаться только в письменной форме. В противном случае он противоречит законодательству и является недействительным. (Юристы называют это «ничтожный правочин». Согласно Гражданскому кодексу, недействительность такого договора даже не надо признавать судом. — Авт. ) Банки довольно часто выдают людям кредитные карточки в рамках тех или иных акций вообще без заключения письменного договора. А потом предъявляют претензии к заемщику на основании каких-то своих внутренних документов, которые человек не только не подписывал, но даже и не видел.
Поэтому заемщик может обратиться в суд и на основании того факта, что кредитный договор с самого начала был недействительным, потребовать отмены всех начисленных штрафов и даже процентов. В результате человеку останется только погасить «тело» кредита, а банку придется перечислить полученные от заемщика деньги в бюджет государства. Подобные случаи в украинской судебной практике известны.
Что касается морального ущерба, то, согласно разъяснению Верховного суда Украины, его минимальная сумма может составлять пять минимальных зарплат (на сегодняшний день это 3 тысячи 250 гривен).
- Может ли банк, обратившись в суд, наложить арест на имущество родственников должника?
- Только в том случае, если они являются имущественными поручителями в соответствии с кредитным договором. Если же родственники не выступали поручителями и не давали на это своего согласия, то, конечно, никто не может арестовывать их имущество.
В данном случае поручителей не было, да и письменный договор не заключался. Так что претендовать на имущество родителей Виталия банк не может.
- Все решения, присланные гражданам, вынесены судом в Днепропетровске. Действительно ли банк может подавать иски по месту своего нахождения?
- По закону такие иски можно подавать только по месту жительства заемщика, если другое не предусмотрено кредитным договором. Когда же речь идет об изъятии залогового имущества, иск может быть подан по месту нахождения этого имущества.
- Существуют еще и такие необычные меры воздействия, как, например, письмо в сельсовет. Насколько они законны?
- Должен сказать, что обнародование информации о должниках — достаточно распространенная практика. Это не только письма в органы власти. Бывает, что сотрудники банка развешивают листовки с фотографиями неплательщика неподалеку от его места жительства. Практикуется также публикация списков должников в газетах.
В данном же случае речь идет о разглашении банковской тайны, а это карается по закону. Правда, мы столкнулись с тем, что во многих кредитных договорах есть пункт, согласно которому при просрочке платежей на определенное время (обычно 30-60 дней) банк может передавать сведения о заемщике третьим лицам. Этим пунктом и руководствуется обычно банк, передавая коллекторам информацию о клиенте или обнародуя ее.
- Как можно от этого защититься?
- Мы рекомендуем людям перечитать свои кредитные договоры. И если там обнаружится подобный пункт, написать в банк письмо приблизительно такого содержания: «В соответствии со статьей 32 Конституции Украины, заявляю о своем несогласии с передачей информации обо мне третьим лицам». Отправить это заявление заказным письмом с уведомлением о вручении и оставить себе его копию.
Банк, скорее всего, откажется удовлетворить требование клиента, ссылаясь на пункт в договоре. Тогда можно подавать иск в суд, требуя признать данный пункт ошибочным, так как заемщик подписывал документ, не осознавая последствий, а банк не проинформировал клиента, к каким мерам можно прибегнуть, ссылаясь на этот пункт.
Почему банк прибегает к такому необычному приему в общении с должниками, пояснил «ФАКТАМ» руководитель пресс-службы ПриватБанка Олег Серга:
- ПриватБанк ведет активную юридическую работу со своими клиентами, которые по тем или иным причинам имеют задолженность по выплате кредита. На сегодняшний день в судах находится около 120 тысяч исков о взыскании задолженности. В исполнительном производстве — 80 тысяч судебных решений.
К сожалению, многие заемщики считают, что если у них нет денег, то это достаточная причина для того, чтобы не погашать кредит. Однако это не так. Долги возвращать нужно. И чтобы убедить в этом заемщиков, ПриватБанк проводит с ними разъяснительную работу. На каждом этапе мы информируем должников о наших намерениях и действиях.
Первое письмо заемщик получает, когда истекают 30 или 60 дней с момента возникновения задолженности (в зависимости от вида кредита). Во втором письме мы информируем о намерении подать в суд. Далее должнику присылают по почте текст искового заявления, судебное решение и, наконец, документы из исполнительной службы.
Уровень правовой грамотности нашего населения не слишком высок. Большинство людей не знакомы с судебной процедурой и издержками, которые она влечет за собой. Ведь бывает, что у человека долг — тысяча гривен. И если банк взыскивает его через суд, то должнику приходится выплатить не только эту сумму, но еще и около 2 тысяч гривен судебных издержек, да еще 10 процентов от суммы иска исполнительной службе. Таким образом, возврат долга через суд обходится втрое дороже, чем добровольное погашение.
И чтобы проинформировать людей, избавить их от дополнительных затрат, мы послали нашим должникам образцы возможных судебных решений. При этом постарались подойти к каждому заемщику индивидуально и подсчитать, какие именно издержки ждут лично его в том случае, если банк будет вынужден решать дело в суде. Это огромная работа и большие затраты. Но мы пошли на это, стараясь предотвратить неприятности и подвести клиента к мысли, что он должен прийти в банк, чтобы найти способ погашения кредита во внесудебном порядке.
С добросовестным заемщиком банк всегда найдет общий язык. Можно продлить срок кредита и благодаря этому уменьшить размер месячного платежа. Клиент может совместно с банком продать залоговое имущество, чтобы погасить долг.
Но, к сожалению, некоторые должники не поняли, что мы просто хотим избавить их от ненужных проблем и конфликтов. Вместо того, чтобы прийти в банк, люди пишут жалобы в прокуратуру и различные антибанковские организации. Причем, по нашей информации, это преимущественно люди, у которых есть деньги, чтобы рассчитаться с банком. Просто они принципиально не желают платить. Если такие клиенты будут упорствовать и дальше, то нам придется все же обратиться в суд и взыскать с них долги.
20379Читайте нас у Facebook
