Если человек, взяв ссуду на покупку товара, решает вернуть его в магазин, он может отказаться и от кредита
«ФАКТЫ» уже рассказывали своим читателям о некоторых правилах, введенных новым Законом Украины «О защите прав потребителей». Этот документ регулирует многие аспекты взаимоотношений граждан с предприятиями, производящими товары и услуги. В частности, достаточно подробно определяет правила, которыми отныне должны руководствоваться граждане и финансовые организации при оформлении популярных в последние годы потребительских кредитов.
О том, какими правами обладают покупатели, взявшие кредиты для приобретения товаров, «ФАКТАМ» рассказал заместитель директора департамента — начальник отдела потребительской политики Государственного комитета Украины по вопросам технического регулирования и потребительской политики Сергей Литвиненко.
Закон не предусматривает возможность отказа от кредита, взятого на покупку жилья
- Какие кредиты подпадают под действие закона?
- Сразу обращаю внимание читателей на то, что в Законе «О правах потребителей» речь идет не о кредитах вообще, а только о потребительских кредитах. То есть о тех, которые физическое лицо берет для приобретения товаров или услуг с целью использовать их лично. Любые ссуды, которые получают субъекты предпринимательства (даже частные лица) и применяют для ведения бизнеса, под действие закона не попадают.
- Известно, что приобретенный товар надлежащего качества можно в течение 14 дней вернуть в магазин без объяснения причин. А если товар приобретен в кредит? Может ли человек, вернув товар, отказаться и от кредита?
- Да, в течение двух недель со дня, когда потребителю был передан экземпляр кредитного договора.
- Каким образом это можно сделать?
- Человек должен лично подать письменное уведомление об отказе от кредита либо организации-кредитору, либо ее уполномоченному представителю. При этом потребитель обязан вернуть кредитодателю деньги или товары, полученные в соответствии с договором. Также ему придется выплатить кредитодателю проценты, набежавшие за время с момента получения кредита до его возврата.
Кредитодатель, в свою очередь, обязан вернуть потребителю деньги, которые он заплатил при заключении договора (первый взнос, стоимость оформления, другие платежи). Сделать это надлежит в течение семи дней после того, как человек заявил о желании отказаться от ссуды. Если кредитная организация деньги задерживает, то она обязана выплатить потребителю неустойку в размере 1 процента положенной к возврату суммы за каждый день просрочки.
При этом право отзыва кредитов не распространяется на:
l кредиты, обеспеченные ипотекой (недвижимостью);
l кредиты на приобретение жилья;
l кредиты, предоставленные на покупку услуги, выполнение которой завершилось до окончания срока отзыва кредита.
- Пожалеть о получении кредита потребителя зачастую заставляет то, что при тщательном подсчете оказывается: реально нужно заплатить намного больше, чем можно подумать, читая рекламные проспекты. Должны ли кредитные организации давать потребителям информацию о действительной стоимости своих услуг?
- Сегодня довольно распространены случаи, когда в рекламе кредитов пишется: «Первый взнос — 0 процентов». Естественно, из такой рекламы потребитель делает совершенно правильный вывод, что он может отправиться в магазин и взять товар в кредит, не внося в первый день никаких денег. Однако при оформлении кредита покупателя зачастую ставят перед фактом, что нужно внести или некую страховую сумму, или плату за оформление, или еще какой-то платеж, существенно влияющий на стоимость кредита.
Во избежание подобных ситуаций закон устанавливает, что еще до начала заключения договора кредитодатель обязан предоставить потребителю в письменной форме следующую информацию:
l полное название и местонахождение кредитодателя;
l сумму кредита и цель, на которую он может быть израсходован;
l формы обеспечения кредита;
l тип процентной ставки;
l ориентировочную совокупную стоимость кредита и стоимость услуг по оформлению договора о предоставлении ссуды (перечень всех затрат, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвращением, в частности, таких, как затраты административные, на страхование, юридическое оформление и т. п. );
l срок, на который кредит может быть получен;
l варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и размеры;
l право на досрочное возвращение кредита;
l необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка необходима, кем она осуществляется;
l налоговый режим уплаты процентов;
l преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.
Имея всю эту информацию, потребитель может осознанно принимать решения, твердо зная, во что ему обойдется получение кредита.
- Какая информация должна быть в договоре о предоставлении кредита?
- Закон устанавливает четкий перечень сведений, включаемых в договор, для того чтобы потребитель мог эффективно защищать свои права в случае спорных ситуаций.
В договоре должны быть указаны:
l сумма кредита;
l детальное описание стоимости кредита для потребителя (из договора должно быть понятно, сколько необходимо заплатить в общей сложности, включая проценты и все остальные платежи);
l дата выдачи кредита;
l информация о праве досрочного возврата кредита;
l годовая процентная ставка.
В договоре также может содержаться условие, что не исключено изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от учетной ставки НБУ или других факторов. И кредитор должен сообщать клиенту об этом в течение семи дней со дня изменения ставки. Если же такого уведомления не было, изменение считается недействительным и клиент не обязан платить повышенные проценты.
После заключения договора уже нельзя заявлять покупателю, что цена на услуги банка или страховку увеличилась
- Иногда в текст стандартного договора предприятия вносят отдельные пункты, ущемляющие права потребителей. А последние либо подписывают такие договоры не читая, либо просто, в силу своей невысокой правовой квалификации, не замечают подвоха. И столкнувшись потом с неприятностями, жалуются, что их обманули. Можно ли опротестовать договор, нарушающий права потребителя?
- По закону, предприятие, продающее товар или оказывающее услуги, не имеет права предлагать потребителям договоры, содержащие несправедливые условия. И даже если такие условия попали в подписанный документ, они считаются недействительными.
- Какие условия считаются несправедливыми?
- Если речь идет о кредитах, несправедливым считается, например, положение, согласно которому для получения кредита необходимо передать в качестве его обеспечения полную сумму или часть кредита, поместить деньги на депозит, купить какие-либо ценные бумаги или другие финансовые инструменты. Таким образом некоторые банки стараются избавить себя от рисков. Если возникают проблемы с возвратом кредита, то банк просто забирает себе деньги, размещенные на депозите или вложенные в ценные бумаги. Закон считает данное условие несправедливым, за исключением случаев, когда потребитель получает по депозиту или ценным бумагам большую или такую же процентную ставку, как и ставка по его кредиту.
Также считается, что нельзя предлагать потребителю при заключении договора о кредите в обязательном порядке подписать еще один договор с кредитодателем или третьим лицом, определенным кредитодателем. Это допускается лишь в случаях, когда такой договор требуется законодательством или когда затраты по этим документам прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя. Данная норма действует, например, в том случае, если для получения кредита от потребителя требуют принести банковскую гарантию. Естественно, на оформление такой гарантии понадобятся деньги сверх тех, которые человек намерен был потратить на оформление кредита.
Также несправедливыми считаются любые условия договора, предполагающие увеличение затрат потребителя в процессе погашения кредита, кроме оговоренных в документе случаев повышения процентной ставки. То есть нельзя уже после заключения договора ставить покупателя перед фактом, что цена, например, на услуги банка или страховку увеличилась.
- А если банк увеличивает кредитную ставку без достаточных оснований?
- Согласно закону, для повышения кредитной ставки должна быть уважительная причина, в частности, увеличение учетной ставки НБУ. Причины указываются в договоре. И если банк допускает дискриминацию клиента, увеличивая процентную ставку больше, чем это необходимо, такие действия считаются несправедливыми.
Например, если учетная ставка НБУ повысилась на 1 процент, а банк увеличил ставку по кредиту на 5 процентов, то очевидно, что это несправедливо.
- Предположим, потребитель обнаружил в уже подписанном договоре условия, его не устраивающие. Каким образом он может оспорить их, чтобы не выполнять?
- В этом случае человек должен обратиться в суд, который примет решение, действительно ли условия, содержащиеся в договоре, несправедливы. Если это подтвердится, то суд решит, считать недействительным весь договор или только те его условия, которые признаны несправедливыми.
- По свидетельству украинских банкиров, наши заемщики отличаются тем, что крайне редко задерживают выплату кредитов. У отечественных банков другая проблема: многие люди стараются вернуть кредит раньше срока. А банки этого не любят. Они любят, чтобы все было точно по графику. И часто чинят препятствия досрочному погашению.
- В данном случае не важно, что не нравится банкам. Закон тут однозначно стоит на страже прав потребителей. Каждый имеет право на досрочное возвращение кредита, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат.
Естественно, если человек возвращает свой долг досрочно, то срок пользования кредитом сокращается. Следовательно, и платить за него нужно меньше. Поэтому закон обязывает кредитора в случае, если ссуда возвращается раньше времени, откорректировать кредитные обязательства потребителя в сторону их снижения.
- А если потребитель все же нарушит условия договора, как кредитодатель может защитить свои права?
- Естественно, кредитор может защищать свои права и имущество. Однако злоупотреблять этим тоже нельзя. Закон гласит, что если договор о кредите предоставляет кредитодателю право требовать от потребителя досрочного возвращения ссуды либо изъятия приобретенного за эти деньги товара, то этим правом нельзя воспользоваться при любом мелком нарушении. Реализовать свои права кредитодатель может лишь в таких случаях:
l выплата части кредита или процентов задержана на месяц или более;
l сумма задолженности превысила размер кредита свыше чем на 10 процентов;
l потребитель не внес более одного платежа на общую сумму, превышающую 5 процентов размера кредита;
l а также при других существенных нарушениях кредитного договора (существенность, очевидно, должна быть доказана в суде).
1526
Читайте нас в Facebook
