Деньги убегают, а вы не знаете куда: азбука финансовой грамотности от компании КИТ Group

Знакомая ситуация: зарплату получили, не успели ничего особенного купить, а через неделю денег почти нет? Куда они девались? Почему снова приходится ждать следующей зарплаты? Как говорят в компании КИТ Group, многие люди живут в подобном финансовом «дне сурка», но проблема не всегда в том, что они мало зарабатывают. Часто речь идет об отсутствии базовых знаний по финансовой грамотности.

Зачем нужна финансовая грамотность

Финансовая грамотность в повседневной жизни — это не сложные формулы или инвестиционные стратегии, а понимание того, куда идут ваши деньги и как сделать, чтобы они работали на вас.

Это помогает контролировать финансы, планировать крупные покупки, иметь сбережения. И, что важно, не попадать в долговую ловушку. Это также спокойствие, когда исчезает постоянная тревога за деньги.

Эффект «невидимых расходов»: куда на самом деле уходят деньги

Первый шаг к финансовой грамотности — начать видеть свои средства. Деньги убегают, потому что вы не осознаете процесс их расходования. Как правило, больше денег исчезает небольшими суммами.

Типовые черные дыры бюджета:

• Мелкие ежедневные покупки. Кофе по дороге на работу, булочка в обед, шоколадка вечером. 100 гривен здесь, 80 там — и за месяц набегает 4500−6000 гривен лишних расходов.
• Импульсивные покупки и акции. Магазины и онлайн-платформы умеют манипулировать эмоциями. Вы приобретаете вещи, потому что они якобы выгодны. Однако если эта покупка не запланирована, то это не экономия, а ненужный расход.
• Подписки на разные платформы. Netflix, Spotify, программа для фитнеса, о которой вы уже забыли. Каждая — на небольшую сумму, однако вместе они могут «съедать» 500−1000 гривен ежемесячно.
• Мелочи в супермаркете. Пришли за хлебом и молоком — вышли с полным пакетом. Шоколадка возле кассы, чипсы на вечер, печенье на всякий случай. Магазины специально размещают товары так, чтобы вы покупали больше. И это работает.
• Комиссии и проценты, которых не замечаете. Сняли наличные в чужом банкомате — комиссия. Перевели вели деньги на другую карточку — комиссия. Обменяли валюту в первом попавшемся обменнике без сравнения курсов — потеряли на невыгодном курсе.

Начать вести учет затрат несложно. К тому же необязательно это делать постоянно. Достаточно одного-двух месяцев, чтобы увидеть, куда идут деньги. Это можно делать как в отдельной записной книжке, так и в заметках телефона. Или установить специальное приложение. Основное правило — записывать все расходы.

Почему мы не чувствуем, как уходят деньги

Часто наши расходы — это совсем не покупка нужных вещей. Это вознаграждение себя, быстрый дофамин, который можно получить здесь и сейчас.

Чтобы избежать таких покупок, нужно, во-первых, это осознать. А во-вторых, найти другие источники удовольствия. Это может быть физическая активность — пробежка, прогулка, танцы дома, любимое хобби, а также общение с друзьями, обучение и развитие.

Чтобы избегать эмоциональных покупок, стоит себя спросить:

• Я планировал это покупать?
• Мне действительно это нужно или просто хочется?
• Буду ли я пользоваться этим через месяц?
• Я покупаю это, потому что мне плохо, скучно или одиноко?

Многие покупки сегодня совершают на онлайн-платформах. Чтобы убедиться, что вещь действительно нужна, оставьте ее в корзине в сутки. Если после этого вы о ней вспомните, покупку следует рассмотреть. Однако в 90% случаев на следующий день эта вещь уже не нужна. Купить вы ее хотели на эмоциях.

Как распрощаться с долгами

Еще одной черной дырой бюджета являются долги. Все банки добавляют на свои карточки кредитный лимит, влезть в который очень просто, даже не заметив. Если вы не планируете его использовать, лучше попросить банк убрать эту опцию либо снизить до минимума.

Так что долги — это нормальная часть финансовой жизни, но только если они оправданы. Такими могут быть кредиты, взятые на растущее в цене жилье. На образование, которое увеличит ваш доход. На открытие бизнеса, который будет приносить прибыль.

Долги, которые съедают ваши деньги без всякой отдачи, не оправданы. Кредит на айфон последней модели, одежду или развлечения, ссуда на отпуск — таких долгов лучше избегать.

Если у вас есть долги, следует сделать их «инвентаризацию»: рассортировать по размеру суммы или процентной ставке. Далее понять, какую сумму вы можете выделять ежемесячно на их погашение. Погашать можно, начиная с наименьшего долга либо наоборот — с наибольшего.

Планирование расходов: финансовые цели

После учета расходов следует научиться ставить финансовые цели. Они делятся на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные — это то, чего вы хотите достичь за год-два: новый телефон, отпуск, ремонт. Долгосрочные — это крупные вещи, которые требуют лет: жилье, образование детей, пенсионные сбережения.

Их нужно научиться ставить правильно. Правильная цель — конкретная, измеряемая, достижимая, реалистичная и ограниченная во времени. «Хочу сэкономить на отпуск» — это не цель. Другое дело, когда вы пишете:

«До 1 июля 2026 года я сэкономлю 40 000 гривен на десятидневное путешествие в Турцию. Для этого буду откладывать по 5000 гривен в месяц».

Нам нужны оба типа целей. Краткосрочные дают быстрые победы и мотивацию, долгосрочные — смысл и направление. Главное — записать их. Люди, записывающие свои цели, достигают их в 10 раз чаще.

Подушка безопасности: почему она должна быть

Каждый из нас, наверное, оказывался в ситуации, когда деньги нужны срочно: сломалась машина, незапланированная поездка, болезнь, выбившая из колеи. Именно для таких случаев нужна финансовая подушка, чтобы не занимать у друзей или лезть в кредитку. Это деньги, которые вы откладываете не на что-то конкретное, а на непредсказуемые ситуации.

Сколько денег нужно откладывать? Оптимально — от 3 до 6 месячных расходов. Если вы тратите 20 000 гривен в месяц, то ваша подушка безопасности должна составлять 60 000−120 000 гривен.

Возможно, сумма кажется крупной, но начинать можно с малого. Даже 500 гривен в месяц — это прогресс. Используйте правило «заплати сначала себе». Получив зарплату, сразу откладывайте хотя бы 5−10%. Если ожидать, что «отложу то, что останется», то не останется никогда.

Денежные средства из финансовой подушки должны быть доступны. Это может быть отдельный банковский счет без карточки, депозит с возможностью досрочного снятия, валюта на счете в банке.

Как хранить деньги и почему не только в гривне

Деньги имеют свойство дешеветь. Так работает инфляция. То, что можно было купить за 1000 гривен год назад, сегодня стоит 1100−1200 гривен. Если вы просто держите деньги дома или на карточке без процентов, они тихо обесцениваются.

Оптимальная стратегия хранения — это диверсифицированный подход. Часть денежных средств можно хранить наличными — на неделю-две базовых расходов. Это ваш быстрый доступ в случае отключения электроэнергии, сбоев банковских систем или в другой экстренной ситуации. Часть держите в быстродоступном безналичном формате, то есть на карточке.

Гривню следует рассматривать исключительно как расчетную единицу для повседневных нужд. Основные сбережения лучше держать в стабильных валютах. Выбор валюты зависит от ваших целей. Если планируете расходы за границей: путешествия, обучение или переезд — сосредоточьтесь на долларе США или евро. Они могут составлять до 70−80% валютного портфеля.

Для долгосрочных сбережений (более пяти лет) следует рассмотреть банковские металлы. Они могут составлять до 50−60% портфеля как защитный актив в нестабильные времена.

Современная альтернатива — криптовалюты. До 20% портфеля можно направить в криптоактивы: в долгосрочном горизонте они демонстрируют рост. Для среднесрочных целей подойдут стейблкоины, привязанные к стабильным валютам. Их можно хранить на цифровых кошельках с постоянным доступом или даже положить под проценты на проверенных международных платформах.

Такой подход позволяет адаптироваться к любым сценариям. Когда один актив теряет, другие остаются стабильными или растут — и это выравнивает общую картину.

Первый шаг — всегда наиболее сложный

Финансовая грамотность — это не ограничения, а контроль, уверенность и спокойствие. Деньги должны работать на вас, а не вы на них.

И помните: КИТ Group всегда готов помочь вам в финансовых вопросах — от выгодного обмена валюты до консультаций по сохранению ваших сбережений. Финансовая грамотность — это не только знания, но и правильные инструменты для их применения.

Материалы, опубликованные в рубрике «Блоги», отображают мнение автора и могут не совпадать с позицией редакции.

504

Читайте нас в Facebook