«Уникальный акционный» автокредит оборачивается еще большей переплатой, чем взятый на стандартных условиях
«Почти нулевая ставка для длительных займов — не более чем рекламная приманка»
Впервые после кризиса в Украине вновь оживает автокредитование. Продажи машин в кредит этой осенью удвоились! В начале ноября больше половины из пятидесяти крупнейших украинских банков выдавали займы на покупку автомобилей. По словам экспертов, обзвонив финучреждения, вполне можно найти кредиты с авансовым взносом не только в 20, но и в 10-15 процентов. Срок кредитования — до семи лет. А эффективная процентная ставка (учитывающая скрытые платежи) для долгосрочных кредитов опустилась в среднем ниже 20 процентов и сейчас колеблется на уровне 18-19 процентов.
Не такими жесткими стали и требования к заемщикам. Недорогой китайский автомобиль или ВАЗ может взять в кредит человек с официальным доходом в 3-4 тысячи гривен. На выплату займа, говорят в банках, должна идти не более чем половина (а в некоторых банках — треть) дохода клиента. При этом на каждого члена семьи должно оставаться не менее шестисот гривен.
Тем не менее радоваться появлению дешевых кредитов специалисты не советуют. Сумма, которую придется переплатить за возможность уже сейчас получить новую машину, по-прежнему может отбить все желание кредитоваться.
Для примера предположим, что мы хотим купить самый дешевый «Ланос», который сейчас стоит приблизительно 70 тысяч гривен. В течение пяти лет при начальном взносе в 20 процентов (14 тысяч гривен) и ставке в 18-19 процентов годовых вы переплатите по кредиту 27-30 тысяч гривен в зависимости от формы погашения. Добавьте к этому страхование КАСКО на уровне 6-7 процентов в год от стоимости авто (страховка — вещь, возможно, совсем нелишняя, однако немногие владельцы недорогих авто, обычно стесненные в средствах, оформляют ее добровольно). За пять лет набежит еще порядка 20 тысяч гривен. Итого — около 50 тысяч. Если отбросить начальный взнос, который платится сразу, то получается, что благодаря рассрочке вы, по сути, покупаете один автомобиль по цене двух!
Впрочем, привлекают автолюбителей сейчас в основном не обычные автокредиты, а так называемые «партнерские программы» банков и автосалонов. Ставки по таким «акционным» кредитам едва ли не нулевые! Покупателям машин неожиданно свалившийся на них «подарок судьбы» нередко объясняют тем, что кризис никуда не исчез, а продавать автомобили как-то надо. Просто давать скидку не имеет смысла, ведь у многих людей нет и половины необходимой суммы. А вот кредит на льготных условиях — действительно выход из положения.
Но если детально разобраться в условиях акционных займов, оказывается, что они оборачиваются даже большей переплатой, чем обычные автокредиты. А почти нулевая ставка — не более чем рекламная приманка.
«Большинство банков оставляет за собой право менять процент по кредиту вне зависимости от желания клиента»
Скажем, в одном из банков, активно предлагающих кредиты на покупку машин, мы попытались взять заем на тот же «Ланос». Аванс, как и в описанном выше случае, — 20 процентов, срок — пять лет. Единственная разница — процент почти нулевой. На первый взгляд — халява. Правда, в условиях договора есть любопытный пунктик: ежемесячная комиссия банка составляет почти один процент. А это, на секундочку, около 12 процентов годовых! Вроде бы все равно меньше, чем обычные 18-19 процентов. Но хитрость в том, что процент по кредиту начисляется только на невыплаченную часть, а комиссия берется от всей суммы. В итоге переплата в случае «акционных условий» составит около 34 тысяч гривен, что на 4-7 тысяч больше, чем по займу на обычных условиях! «А что вы хотели, стоимость кредита так или иначе должна быть где-то заложена», — признали в банке.
Подобные кредиты предлагает целый ряд банков, и не только на недорогие машины. «Осуществить свою мечту», оформив такого рода займ «на уникальных условиях», можно и на многие популярные иномарки.
Впрочем, сказать, что нулевая ставка — это исключительно маркетинговый ход, тоже нельзя: на некоторые японские, французские, корейские автомобили и вправду можно получить кредит с очень маленькой процентной ставкой. Но это касается лишь кредитов с предоплатой в 40-50 процентов сроком на год. При этом вам так или иначе придется оплатить комиссию в 2-3 процента. Еще 1-2 процента можно потерять на страховке, ведь оформить ее, вероятнее всего, придется в той страховой компании, которую укажет банк.
Никакого чуда нет и в «кредитах без КАСКО». Страховать автомобиль действительно не нужно, но вас заставляют застраховать… себя. Сделать это можно в определенной компании, где за полис берут минимум… три процента от суммы займа. И пока вы не выплатите кредит, менять страховщика нельзя, иначе банк включит вам «штрафную» ставку.
Прежде чем решиться на заем, нужно учесть еще один момент. Почти все банки в договорах оставляют за собой право менять процентную ставку. Причины, дающие им возможность это делать, весьма туманны, вроде «изменений на кредитном рынке Украины». Правда, по договору банк обязан согласовать изменение ставки с клиентом, однако мнение заемщика ничего не меняет. Не согласен — выплачивай банку остаток кредита, проценты, штрафы и можешь быть свободен. Один из крупных украинских банков пошел еще дальше. Желающим обзавестись своим авто здесь делают «специальное предложение»: процент по пятилетнему кредиту снижен до 18 процентов. Но такая ставка будет действовать лишь год (причем банк на этот первый год подстраховался разовой комиссией в три процента). Далее условия становятся «плавающими», то есть банк фактически устанавливает их по своему усмотрению.
361Читайте нас у Facebook
