Ссылаясь на износ автомобиля, страховые компании возмещают пострадавшим автовладельцам только треть от стоимости запчастей
Девять украинских страховых компаний лишились права продавать полисы «автогражданки». В черном списке оказались «Наста», «Крона», «Укргазпромполис», «Остра», «Астарта», «Лемма Сити Сервер», «ЭйЭмДжи Груп», «Провита» и «Инкомстрах». Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) в этом году исключило их из своего состава. По данным аналитической группы AUTO-Consulting, эти компании теперь смогут продавать полисы только как агенты, от имени других страховщиков. По словам экспертов, за последнее время это уже вторая «партия» участников украинского страхового рынка, больше не работающих с обязательной автостраховкой (в конце прошлого года от права страховать «автогражданку» отказались четыре компании: «Крымская», «Энергорезерв», «ИнтерЭкспресс» и «Каштан», а лицензию «Страхового капитала» еще в октябре аннулировала Нацкомфинуслуг). Кто будет рассчитываться по страховкам этих компаний и как поступать владельцам полисов, мы попросили пояснить председателя комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслава Черняховского.
«Нужно понимать, что на руках у вас вместо страховки просто бумажка»
— Вячеслав, насколько я понимаю, в черный список попали мелкие компании, у которых возникли трудности с платежами?
— Величина страховой компании вовсе не гарантия ее платежеспособности. Всем известно, что сейчас трещит по швам одна из крупнейших украинских страховых компаний, в которую уже введена временная администрация. Что касается страховщиков, лишенных права продавать «автогражданку», то большинство из них сами отказались от такой возможности. Дело в том, что раньше гарантийный взнос в фонд защиты пострадавших Моторного (транспортного) страхового бюро составлял 100 тысяч евро. Затем, в июле 2012 года, были приняты изменения в профильный закон и отчисления поэтапно подняли до 200 тысяч. А сейчас размер взноса должен быть 500 тысяч евро для каждого страховщика, то есть почти 6 миллионов гривен. Для многих небольших компаний с оборотами в несколько миллионов гривен эта сумма неподъемная. Отсутствует и экономический смысл в продолжении такой деятельности, когда размер отвлеченных средств финансовых гарантий больше годового сбора по этому виду страхования.
— То есть автовладельцам, у которых еще не закончились полисы по обязательному страхованию от этих компаний, беспокоиться нечего?
— Я считаю, что причин для беспокойства нет. Пока компании заключали договоры, особых нареканий на них не было.
— Но ведь на руках у страховых агентов, вероятно, еще остаются бланки полисов «автогражданки» от этих компаний? И агенты могут распродавать их по демпинговым ценам.
— Теоретически это возможно. Не секрет, что у нас продолжают продавать полисы компаний, которых уже несколько лет нет на рынке. Пока в Украине не появится электронный полис, это будет происходить.
— Что же делать тем, кто по незнанию купит уже формально не действующие полисы?
— Если вы купите полис после того, как у компании отозвали лицензию, то можете обратиться к страховщику, чтобы он вернул вам деньги и даже наказал нерадивого страхового агента, вплоть до исключения его из списка допущенных к работе по этому виду страхования. Но как все будет происходить на практике — вопрос. В любом случае нужно понимать, что на руках у вас просто бумажка. Если вы станете виновником ДТП, будете сами возмещать ущерб. Потому что пострадавший, безусловно, может обратиться за компенсацией в Моторное (транспортное) бюро, но затем МТСБУ обратится к вам с регрессным иском. Так что платить все равно придется. Действует или нет ваш полис, в любое время можно проверить на сайте МТСБУ в соответствующем разделе.
*Если вы купили полис несуществующей компании, то в случае ДТП ущерб потерпевшему придется платить из своего кармана
По словам Вячеслава Черняховского, кроме компаний, отказавшихся продавать полисы «автогражданки», остается немало мелких и средних страховщиков, которые все-таки смогли заплатить в фонд МТСБУ по 500 тысяч евро. Но тем самым серьезно пошатнули свое финансовое положение и теперь будут пытаться как-то компенсировать затраты. Не исключено, что путем затягивания и урезания выплат пострадавшим в ДТП. Для предотвращения такого развития событий сейчас согласованы изменения в закон об «автогражданке», чтобы взносы в фонд МТСБУ снизить до 1,5 миллиона гривен с каждой компании. Пока же страховщикам особо не приходится надеяться на рост поступлений — продажи новых автомобилей в Украине падают, автокредитование не возобновилось, а скидки за многолетнюю безаварийную езду у клиентов накопились немаленькие.
А значит, получить адекватное возмещение по обязательным автостраховкам в этом году станет еще сложнее. По словам экспертов, один из наиболее популярных способов заплатить меньше — рассчитать стоимость ремонта с учетом износа автомобиля. В некоторых случаях это позволяет страховщикам выплачивать автовладельцам лишь… треть стоимости запчастей, которые требуется заменить. К примеру, на днях в «ФАКТЫ» обратился наш читатель из Киева с просьбой помочь ему в беде. Прямо на парковке возле дома на Харьковском массиве мусоровоз серьезно помял его старенький японский автомобиль. Разбиты крышка багажника, бампер, дверь.
— В мастерской сказали, что рихтовать бесполезно, надо ставить новые, — рассказал автовладелец. — Стоимость запчастей — свыше 12 тысяч гривен. Но страховая компания согласна оплатить чуть больше 4 тысяч, так как автомобилю уже 12 лет. Мне говорят: «Ищите бампер и крыло на разборках». Был бы это «Ланос», я бы так и поступил, но у меня модель достаточно редкая для Украины, многие запчасти для нее только под заказ. И как тут поступить: судиться со страховой или требовать доплаты у виновника ДТП — компании, которая владеет злополучным мусоровозом?
«Страховая обязана оплатить нанесенный ущерб, а вовсе не ремонт автомобиля»
За советом мы обратились к адвокату компании «Страховой юрист» Денису Конюшко.
— При расчете страховой выплаты износ начисляется, когда автомобиль старше пяти лет для машин производства стран СНГ либо старше семи лет для иномарок, — пояснил юрист. — Но стоит учитывать, что независимо от возраста транспортного средства износ может применяться, если на автомобиле еще до аварии были повреждения. Причем не имеет значения, в каком месте они находятся. Это приводит к таким абсурдным ситуациям, когда для нового автомобиля страховщик насчитывает износ 10 процентов, аргументируя это тем, что на капоте есть вмятинка от каштана. Какое отношение эта вмятинка имеет к стоимости ремонта, например, разбитого заднего бампера? Логики нет. Увы, несовершенство методики товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств, утвержденной Минюстом и Фондом госимущества, дает возможность страховщику так поступать.
— Десять процентов еще ничего. Нашему читателю насчитали 70 процентов износа!
— Такое возможно, если автомобилю более 12 лет. Но вы должны учитывать, что износ насчитывается только на старые запчасти, которые будут меняться на новые. Работа по ремонту, замене и покраске в любом случае оплачивается в полном объеме.
— Можно ли требовать у виновника аварии доплату за ремонт, если страховка не покрывает его стоимости?
— Если сумма ущерба выше лимита полиса «автогражданки» (50 тысяч гривен. — Авт.), то, разумеется, можно. Если же выплата недотягивает до лимита, все сложнее. В законе нет прямой нормы, которая бы говорила, что износ можно взыскать с виновника. Но нет и прямой нормы, которая говорит, что износ нельзя взыскивать с виновника. Есть только судебная практика.
— То есть все будет зависеть от настроения судьи?
— Многое зависит от собранной доказательной базы. Пострадавшему обязательно нужно иметь на руках акт выполненных работ техстанции по восстановлению автомобиля, подтверждающий затраты. Тогда есть шанс взыскать с виновника разницу между той суммой, которую вам насчитали эксперты страховой компании, и действительно потраченными на ремонт средствами.
— Но судья может и отказать? Ведь в Гражданском кодексе указано, что пострадавшему компенсируется не стоимость ремонта, а ущерб.
— Естественно. Логика противной стороны такова: если вы ставите на свою 12-летнюю машину новые запчасти, то стоимость вашего автомобиля возрастает. Выходит, вы получаете выгоду от ремонта. Но почему эту выгоду должен оплачивать виновник ДТП?
— Слышал, что многие автовладельцы решают эту проблему так: через суд требуют у виновника аварии компенсировать разницу в товарной стоимости автомобиля до и после ДТП.
— Увы, если на автомобиль уже насчитывается износ, то речь не может идти об уменьшении его товарной стоимости в результате ДТП.
По мнению экспертов, даже если автовладельцу все-таки удастся в суде доказать, что его автомобиль в результате ДТП «утратил товарную стоимость», то «доплата» со стороны виновника будет весьма незначительной и однозначно не покроет ту сумму, которую страховая компания вычла за износ. Особенно в случае, когда речь идет о машинах старше десяти лет. Так что, отмечают эксперты, автомобилистам остается лишь ждать, когда проблема адекватного возмещения по автостраховкам будет решена на законодательном уровне.
13335Читайте нас у Facebook
