«даже в случае ликвидации банка его заемщики должны возвращать кредиты. Из этих денег и будут погашать долги перед вкладчиками»
В последнее время достаточно часто приходится слышать сообщения о том, что в том или ином банке, где возникли проблемы с возвратом депозитов, вводится временная администрация Нацбанка. У вкладчиков этих финансовых учреждений такие сообщения обычно радости не вызывают, ведь опыт показывает: введение временной администрации, как правило, служит прологом к полному прекращению деятельности банка.
Впрочем, совсем недавно мы стали свидетелями другой истории. Из «Проминвестбанка», оказавшегося первой жертвой финансового кризиса, 17 марта была выведена временная администрация, и банк продолжил работу.
Что же такое временная администрация? Как она действует и есть ли шанс, что и другие банки с ее помощью преодолеют свои трудности? Об этом корреспондент «ФАКТОВ» беседует с членом совета Национального банка Василием Горбалем.
«Временная администрация назначается, когда вокруг банка возникает паника»
- У многих людей складывается мнение, что временная администрация вводится в банк для того, чтобы подготовить его к прекращению деятельности? Так ли это?
- Действительно, в прежние годы опыт назначения временных администраций в банках был, как правило, неудачным. Обычно администрации вводились уже тогда, когда единственным выходом из проблемной ситуации оставалась процедура банкротства. Замечу, речь шла в основном о небольших банках, которые их руководство или владельцы зачастую сознательно доводили до банкротства. Поэтому закономерным результатом работы временной администрации становилось закрытие банка.
Однако на самом деле администрация вводится в банк совсем не для того, чтобы зафиксировать его гибель. Наоборот, ее задача — сделать все возможное для спасения учреждения.
- По какому признаку Национальный банк определяет, что в банк нужно ввести временную администрацию?
- Обычно она назначается, когда вокруг банка возникает паника. Напуганные слухами или сообщениями СМИ, люди начинают лихорадочно выводить деньги из финансового учреждения. При этом в банке возникает нехватка средств, а от этого паника только усиливается. Естественно, в таких условиях поддерживать стабильную работу учреждения и защитить его от банкротства практически невозможно. Трудно обслуживать банкоматную сеть, обеспечивать бесперебойную работу отделений. К тому же в дело вмешивается человеческий фактор. Ведь и сотрудники банка в экстремальных условиях могут, как и все люди, действовать необдуманно, совершать ошибки.
Временная администрация вводится для погашения паники, стабилизации ситуации в банке. Администратор принимает меры, чтобы исключить риск выведения владельцами активов банка за границу. Такая передышка позволяет финучреждению восстановить нормальную работу.
Кроме того, поскольку банком в этот период руководит человек, которому доверяет НБУ, то учреждению легче решать вопросы, связанные, например, с рефинансированием или поиском нового инвестора. Эти проблемы с успехом удалось разрешить в «Проминвестбанке» в тот период, когда им руководила временная администрация.
- Хорошо, а что означает введение временной администрации для вкладчиков банка?
- Главным последствием для вкладчиков является то, что с началом работы временной администрации в банке вводится мораторий на выполнение требований кредиторов. При этом кредиторами считаются и вкладчики, которые держат в банке свои депозиты. Таким образом, пока в банке работает временная администрация (а вводится она, как правило, на шесть месяцев), вкладчики не могут получить свои деньги.
- Выполняет ли банк остальные свои функции: проведение платежей, зарплатные проекты, обслуживание счетов предприятий?..
- Все это банк в период пребывания в нем временной администрации продолжает делать. В зависимости от уровня ликвидности Нацбанк может вводить определенные ограничения, однако в целом банк работает.
«НБУ проводит аукционы по продаже валюты, необходимой гражданам для погашения кредитов, по курсу, близкому к официальному»
- Какова будет дальнейшая судьба банков после того, как сроки работы временных администраций истекут?
- По итогам введения временных администраций Национальный банк должен будет принять решение о судьбе каждого банка. В зависимости от обстоятельств это может быть слияние банков с другими банковскими учреждениями или их рекапитализация. В отдельных случаях, возможно, будет достаточно просто предоставить банку рефинансирование. А некоторые банки, возможно, будут ликвидированы.
На данный момент мы можем говорить о первом позитивном опыте работы временной администрации. Недавно администратор выведен из «Проминвестбанка», который первым из украинских банков испытал на себе тяжесть нынешнего кризиса. Однако введение временной администрации позволило стабилизировать ситуацию в банке, подыскать ему инвесторов… Теперь банк функционирует в нормальном режиме.
Успешной работе администрации «Проминвестбанка» способствовал целый ряд факторов: хорошая клиентская база банка, квалифицированный персонал и воля владельцев и сотрудников к тому, чтобы все же найти выход из возникшей ситуации.
- По прогнозам специалистов, в результате кризиса значительное количество банков может быть ликвидировано. Соответственно, встанет вопрос о том, как компенсировать потери вкладчикам этих банков. Люди надеются на Фонд гарантирования вкладов населения. Но среди проблемных банков есть такие, в которых сумма депозитов физических лиц превышает все средства фонда. Как будет действовать государство, если денег фонда не хватит на выплату компенсаций всем пострадавшим?
- В течение длительного времени политики настойчиво внушали населению, что единственным инструментом компенсации сбережений является Фонд гарантирования вкладов. В процессе дискуссий разные политики соревновались между собой, кто предложит более высокую сумму компенсации. Но одновременно все давали понять, что средств фонда в случае ликвидации даже одного крупного банка не хватит. Это, безусловно, послужило подрыву доверия и к банковской системе, и к системе гарантирования вкладов.
Однако Фонд гарантирования вкладов отнюдь не является единственной надеждой вкладчиков. В первую очередь заметим, что банк не только принимает депозиты, но и выдает кредиты. Даже в случае ликвидации банка кредиты будут возвращать, и из этих денег станут погашать обязательства перед вкладчиками.
Кроме того, украинские банки обладают достаточно крупными и привлекательными активами. Ведь недаром в последние годы зарубежные финансовые группы охотно приобретали наши банки. И эти активы также могут быть обращены на возврат вкладов.
Ну и, наконец, государство может предпринять шаги для компенсации вкладов населения. Это и рефинансирование банков, и рекапитализация. А при наличии политической воли могут быть приняты изменения в бюджет, предусматривающие выделение необходимых средств. Тем более что подобный опыт уже есть. Ведь принят же специальный закон о компенсации обесцененных вкладов в Сбербанке СССР.
- Банкиры обещали Нацбанку поддерживать стабильный курс гривни. Как они намерены это делать?
- У нас уже стало неким ритуалом собирать банкиров и вынуждать их давать какие-то обещания. На мой взгляд, это только убеждает людей в том, что во всех бедах в экономике виноваты банки.
Прогноз о стабилизации курса гривни сделан на основе изучения текущей ситуации в экономике. В настоящее время произошли положительные изменения в платежном балансе Украины. Если в прошлом году он был отрицательным (то есть Украина импортировала больше товаров, чем экспортировала. — Авт. ), то в первые месяцы нынешнего года мы видим существенное сокращение импорта, в результате чего платежный баланс стал положительным. Это снижает давление на курс гривни и дает возможность говорить о том, что в дальнейшем резких колебаний курса не будет.
- Удастся сблизить рыночный курс с официальным?
- Конечно, желательно было бы это сделать. И определенные шаги в данном направлении осуществляются. Например, Национальный банк начал проводить специализированные аукционы, на которых продает валюту, необходимую гражданам для погашения кредитов, по курсу, близкому к официальному.
Однако в силу разных обстоятельств, в том числе спекулятивных действий некоторых субъектов рынка, полностью сблизить рыночный и официальный курсы пока нельзя.
- Сегодня огромные проблемы и у населения, и у банков связаны с валютными кредитами. Не рассматривается ли вопрос о том, чтобы запретить в Украине кредитование в иностранных валютах?
- Этот вопрос поднимался еще во время первого совещания с банкирами. Предлагалось запретить кредитование в валюте тех субъектов, которые не имеют валютных доходов. Однако окончательное решение так и не было принято.
Напомню, что у нас уже был мораторий на валютное кредитование, но его отменили в 2003 году, когда в Украину начали активно приходить банки с иностранным капиталом. Им было выгодно возобновление кредитования в валюте, поскольку таким образом они избегали валютных рисков, связанных с колебаниями гривни. Возник бум валютного потребительского кредитования, и сегодня мы пожинаем его печальные плоды.
Думаю, что уроки из нынешней ситуации все же будут извлечены, и кредиты в долларах запретят выдавать субъектам, которые не получают валютных доходов.
906Читайте нас у Facebook
