«Кредит мы еще не получили, но фирма уже потребовала выплаты долга»
Финансовый кризис, начавшийся в 2008 году, покончил с кредитным бумом, охватившим нашу страну. Банки, отягощенные большим количеством проблемных задолженностей, начали намного осторожнее выдавать займы. Да и охотников получить кредит стало гораздо меньше.
Но жизнь берет свое. Людям по-прежнему нужны квартиры, автомобили и различные дорогостоящие вещи, накопить деньги на которые бывает нелегко. Поэтому граждане и интересуются кредитами. Однако теперь правила выдачи займов стали намного жестче, чем до 2008 года. Банки более придирчиво выбирают заемщиков и стараются твердо удостовериться в том, что те платежеспособны и могут вернуть деньги. Поэтому выросли требования к доходам. Раньше финучреждения открыто признавали, что при выдаче кредита могут учесть и зарплату, получаемую «в конверте». Теперь принимается во внимание только официальный заработок. Намного требовательнее стали банки и к залоговому имуществу.
В результате мы из одной крайности кинулись в другую. Прежде банки буквально навязывали людям кредиты, зачастую не очень нужные. Ныне граждане, которым действительно жизненно необходимо занять денег, зачастую не могут этого сделать.
И, как всегда, из-за дефицита появляется все больше недобросовестных людей, спешащих воспользоваться нуждой своих сограждан для собственного обогащения. Большинство способов, применяемых этими «бизнесменами», старо как мир. Однако неизменно находятся люди, которые ввязываются в разные сомнительные мероприятия.
«Разве я стала бы участвовать в таком обмане, при котором могут пострадать дети? Неужели взяла бы грех на душу?»
Недавно в редакцию обратилась Татьяна Волощенко, жительница города Мироновки (Киевская область). Она с мужем и тремя детьми загорелись желанием приобрести дом. Хозяева запросили за него 50 тысяч гривен. Денег таких у семьи, конечно, не оказалось, поэтому решили взять кредит. Однако во всех банках родного города им отказали, поскольку доходы семьи невелики: Владимир работает грузчиком, а Татьяна — продавцом в круглосуточном ларьке. Да и имущества, которое можно было бы предложить банку в качестве залога, у них нет.
Тогда супруги принялись искать другие способы раздобыть денег. И вот однажды им подвернулось объявление в местной газете: «Деньги на сельхозтехнику, автомобиль, недвижимость и так далее». Позвонив по указанному телефону, супруги удостоверились, что фирма готова предоставить им заем, несмотря на небольшие официальные зарплаты и отсутствие залога. Конечно, это очень обрадовало Татьяну и Владимира. Они дали задаток за дом и решили отправиться в Белую Церковь, где находится фирма, чтобы оформить кредит.
Поехал туда Владимир. Приняли его радушно, дали подписать какие-то бумаги, обязали уплатить первый взнос и пообещали, что через десять дней деньги будут уже на банковском счете.
Размер первого взноса оказался немалым для небогатой семьи — 5 тысяч гривен. Можно было заплатить и меньше — 2 тысячи. Но тогда, как объяснили Владимиру, проценты по кредиту будут выше. Так что выгоднее было сразу сделать более высокий взнос.
Деньги собирали с трудом. Заняли у друзей, родственников, получили заем при помощи кредитной карты. И стали ждать, когда на их счет поступят необходимые для покупки дома деньги. Однако средства не пришли ни через десять дней, ни через месяц, ни через три месяца.
— Мы постоянно звоним на фирму, а там объясняют, что деньги поступят в самое ближайшее время, — говорит Владимир. — Пока же предлагают платить ежемесячные взносы. То есть мы должны погашать кредит, который не получили и неизвестно, получим ли.
— А вы договор, прежде чем подписать, читали? — я всегда задаю этот вопрос людям, попавшим в такую неприятную ситуацию.
— Нет. А что там? — типичный ответ.
— Вас же могут обмануть, подсунув на подпись документ, содержащий совсем не те условия, которых вы ожидаете.
— Но сотрудница фирмы мне все подробно объяснила про кредит. Я даже спросил ее, все ли здесь честно. У меня же дети. Но она ответила, что можно не волноваться: «Если здесь было бы нечестно, то разве я стала бы участвовать в таком обмане, при котором могут пострадать дети? Неужели взяла бы такой грех на душу?»
Таким образом, с содержанием заключенного договора Татьяна и Владимир познакомились при помощи корреспондента «ФАКТОВ». Оказалось, что в этом документе вообще не идет речь о кредите.
На самом деле договор говорит об организации некой программы «Успех». В чем, собственно, состоит программа, не сообщается. Администратор (так в договоре именуется фирма, реализующая программу) лишь обязывается сформировать из участников какие-то группы, активировать договор (что это за действие, не объясняется) и регулярно проводить ассигнационные мероприятия (также без расшифровки, что это).
По всем практическим вопросам договора, таким как суммы денег, сроки оплаты и так далее, документ отсылает к приложениям. Берем приложения. Оказывается, и оттуда много информации не почерпнешь. О кредите в приложениях ни слова. Указывается стоимость товара, который хочет приобрести клиент (в нашем случае — 50 тысяч гривен). Но ни намека на то, что фирма имеет намерения эту сумму ему предоставить, ни одной даты, кроме даты заключения договора, нет… Значит, о том, что деньги будут через десять дней, клиентам сообщают лишь устно. Указан только размер ежемесячного взноса и то, что взнос этот платить нужно в течение 180 месяцев (15 лет).
Второе приложение называется «Условия программы «Успех». Здесь, наверное, должно быть объяснено, как же все-таки клиент может получить деньги. Однако текст составлен столь туманно, что разобраться в нем практически невозможно. Суть программы заключается в создании группы, целью которой является приобретение товара, указанного в первом приложении. Однако понять, с какой стати некие люди проявят столь небывалую солидарность и объединятся, чтобы помочь согражданам совершить важную для них покупку, из текста невозможно.
Работники фирмы не предупреждают о том, насколько может растянуться процесс получения денег
К счастью, мне приходилось уже сталкиваться с подобными предприятиями. Это дало возможность рассказать Татьяне и Владимиру, во что они ввязались.
Теоретически деятельность таких фирм заключается в следующем: при помощи рекламы они собирают людей, нуждающихся в кредитах, и формируют из них группы. Каждый член группы обязуется ежемесячно в течение определенного времени (в нашем случае — 15 лет) вносить деньги в общий фонд. Таким образом, у группы каждый месяц собирается некая сумма денег. Затем при помощи жребия решается, кому из участников выделить эти средства, чтобы он мог купить то, что ему нужно. Получив деньги, человек продолжает платить ежемесячные взносы. То же делают и остальные участники группы в надежде, что в следующий раз благосклонный жребий укажет на них. За 15 лет каждый участник группы уплатит определенную сумму в общий фонд и получит деньги для реализации своей мечты. Только вот дадут их ему в первый месяц работы программы, через пять лет или через пятнадцать — неизвестно. Как жребий выпадет.
Такая вот помесь кассы взаимопомощи и казино. Вроде ничего особо незаконного. Проблема в том, что, вступая в подобные организации, люди, как правило, не представляют себе последствий. Главная ошибка: никто из них не рассчитывает на то, что получит деньги лишь через 15 лет. Согласитесь, что, если вы собрались купить дом, автомобиль или готовитесь, например, к свадьбе дочери, едва ли согласитесь отложить эти события на такой срок. Деньги нужны сейчас.
Кроме того, даже если допустить, что человек готов подождать, он не может не понимать: время существенно влияет на стоимость денег. Допустим, двое людей вступили в подобную группу 15 лет назад. Один получил 50 тысяч гривен первым в сентябре 1996 года, а другой — последним в августе 2011 года. 15 лет назад доллар стоил 1,8 гривни. Теперь — 8 гривен. Получается, что, хоть сумма в гривнях одинаковая, первый участник получил почти в 4,5 раза больше, чем второй.
Обо всем этом люди, подписывая договор, не думают. И не только по причине своего легкомыслия. Просто у них нет достоверной информации. Ведь работники фирмы не предупреждают о том, насколько может растянуться процесс получения денег. А наоборот, обещают выдать человеку кредит сразу же.
Получается, что фирме выгодно, чтобы Владимир поскорее… умер
Особенность подобных схем состоит также в том, что член группы ни участвовать в процессе распределения денег, ни контролировать его не может. Цитируем договор, подписанный Владимиром:
«По приказу Администратора создается Ассигнационный комитет из числа работников Администратора».
«Каждый Участник, принимавший участие в Ассигнационном мероприятии, имеет право на ознакомление с его результатами. Информация предоставляется каждому Участнику в том объеме, который касается самого участника…»
То есть участники программы не только не допущены к распределению денег, но даже не могут узнать о том, кому же все-таки достался заем. Не имеют они и возможности связаться друг с другом, чтобы как-то проконтролировать разделение средств. Каждый имеет лишь право раз в месяц услышать сообщение, что лично ему ничего не досталось. И каждый подписал договор, в котором согласился с таким порядком.
Можно цитировать договор и дальше. Это довольно занимательное чтиво. Однако, думаю, всего перечисленного выше достаточно для того, чтобы убедить читателей: не стоит подписывать бумаг, содержание которых вы не знаете.
— А где документ, подтверждающий факт уплаты вами фирме 5 тысяч гривен? — спрашиваю Владимира.
Он протягивает мне бумагу, которая оказывается… полисом страхования жизни. Сроком на один год. На 50 тысяч гривен. Выгодоприобретателем в полисе значится фирма — основатель программы «Успех». То есть если, не дай Бог, с Владимиром в течение года что-то случится, то деньги по страховке получат не жена и дети, а неведомая фирма, которая даже кредита ему не дала. Выглядит это странно и как-то зловеще. Получается, что фирме теперь выгодно, чтобы Владимир поскорее умер. Ну и, конечно, в полисе вообще никаких упоминаний о том, что страховка связана с займом или покупкой дома. Выходит, будто человек ни с того ни с сего застраховал свою жизнь в пользу фирмы.
— Вы знали, что подписываете страховой полис? — снова интересуюсь у Владимира.
— Они просто взяли деньги и показали, где расписаться.
А может быть, клиентам фирмы все объясняют, только они не хотят этого слушать? Чтобы проверить данное предположение, я отправился по адресу, указанному в объявлении.
Крохотная комната в одном из офисных центров Белой Церкви. В комнате два стола, за столами — две молодые блондинки.
Рассказываю им, что желаю оформить кредит на покупку автомобиля в размере 50 тысяч гривен.
— Пожалуйста. Сейчас мы заключим договор. Вы внесете первый взнос и через десять дней получите деньги.
— А в чем заключается программа «Успех»?
— Ну, это программа покупки для вас автомобиля.
— О какой группе идет речь в договоре?
— Это просто люди, которые получат деньги в одно время с вами.
Задавая множество наводящих вопросов, убеждаюсь, что девицы решительно не настроены объяснять мне правила. Кроме того, им, очевидно, запрещено произносить слово «кредит». Спрашиваю их прямо, почему в договоре нет ничего о кредите.
— Мы не даем кредитов. Мы просто посредники между вами и продавцом.
— Но посредники — это те, кто осуществляет связь между продавцом и покупателем. Мне нужны не посреднические услуги, а деньги. Кредит.
— Деньги вы получите.
— Но вы же мне их не подарите. Я их верну. Это и называется кредитом.
— Нет, — стоит на своем сотрудница. — Это товар в рассрочку.
В конце концов убедившись, что вопросов я задаю много, а подписывать договор не спешу, девушки поняли, что я не их клиент, и начали меня выпроваживать:
— К нам сейчас должны люди прийти по записи. Если у вас нет больше вопросов, то…
В общем, и мне там больше нечего было делать.
Прокомментировать деятельность этой и других подобных фирм мы попросили директора департамента стандартов регулирования и надзора за финансовыми учреждениями Госфинуслуг Надежду Жилу:
— Подобная деятельность называется покупками в группах. Покупки предполагают привлечение денег от неопределенного круга лиц и управление этими деньгами. Таким образом, администрирование покупок в группах подпадает под определение финансовых услуг. Однако до сих пор такая деятельность в Украине не лицензируется.
Правда, уже принят закон, определяющий администрирование покупок в группах как финансовую услугу. Он вступит в силу в начале следующего года. С этого момента подобная деятельность будет лицензироваться и осуществляться под надзором государства.
А пока, к сожалению, отсутствие контроля приводит к тому, что в подобных организациях часто бывают злоупотребления. Мы неоднократно предупреждали граждан о рисках, связанных с покупками в группах. Однако большинство людей на такие предупреждения внимания не обращают.
Если говорить о данном случае, то допущен целый ряд нарушений законов. Например, согласно Закону «О правах потребителей», прежде чем заключить договор, человек должен получить от учреждения в письменном виде полную информацию о предоставляемых услугах: о сроках выдачи денег, размере займа, целях, на которые его можно истратить, о процентной ставке и способе ее расчета. Фирма просто не имеет права скрывать от клиента принципы своей работы и правила осуществляемой программы.
Человек, подписывая договор, должен обязательно ознакомиться с данным документом и четко понимать, на что он идет. Если вдруг так получилось, что клиент растерялся и подписал бумагу, смысл которой ему не ясен, то и тогда еще у него есть время. В течение двух недель он может беспрепятственно расторгнуть договор. Поэтому лучше изучить текст документа дома, в спокойной обстановке. Не можете разобраться — посоветуйтесь с юристами.
Еще одно нарушение — навязывание клиентам страхового договора. Закон прямо говорит, что, если при заключении договора потребитель обязан заключить другой договор, такое условие является несправедливым. И по закону оно не имеет юридической силы.
Кроме того, клиент вводится в заблуждение. В рекламных материалах фирмы, а также на словах человеку объясняют, что речь идет о первоначальном взносе по кредиту, а на деле ему навязывают страховку. Это недобросовестная реклама — злоупотребление, с которым борется Антимонопольный комитет.
— Как проконтролировать справедливость распределения денег в подобных структурах?
— Закона, который определял бы правила проведения ассигнационных актов, нет. Зато есть закон о запрете игорного бизнеса, в частности любых розыгрышей. А чем является подобный акт, если не розыгрышем?
1196Читайте нас в Facebook
