Чтобы не допустить полного разорения заемщиков, банкиры собираются продлевать кредитные договоры и обещают не повышать процентные ставки
Как только ипотечный кризис разразился и в Украине, представители разных ветвей власти начали наперебой предлагать варианты решения проблем людей, оказавшихся в долговой яме. Ведь на протяжении нескольких лет сотни тысяч жителей Украины брали банковские ссуды в иностранной валюте. А в целом, по данным Департамента легализации и регулирования деятельности бюро кредитных историй Министерства юстиции, начиная с 1997 года в Украине было сформировано более 10 миллионов официально зафиксированных кредитных историй. То есть как минимум столько украинцев обращалось в банки за ссудами. Только за 2008 год, согласно последним данным Национального банка, населению было выдано кредитов на общую сумму 273 миллиарда 400 миллионов гривен(!).
От 10 до 15 процентов людей, взявших ипотечный кредит, уже не в состоянии погашать долг в полном объеме
Сегодня, когда национальная валюта обесценивается с каждым днем, многие заемщики просто не в состоянии погашать долг, который с учетом курсовой разницы увеличился почти вдвое. Точно сказать, сколько сейчас в отечественной банковской системе проблемных ссуд, никто не берется. Например, по словам Президента Украины Виктора Ющенко, вернуть долг банку уже не могут 25 процентов людей, купивших жилье в кредит. В Нацбанке финансисты более категоричны и называют показатель 30 процентов, правда, с учетом потребительского и автомобильного кредитования. А представители коммерческих банков признают, что от 10 до 15 процентов заемщиков уже не в состоянии погашать долг в полном объеме.
Причем и чиновники, и банкиры соглашаются, что без радикальных мер и взаимных уступок число безнадежных должников будет расти и наступит настоящий ипотечный коллапс наподобие американского или казахстанского.
Недавно правительство решило защитить имущественные права заемщиков, взявших банковский кредит под залог своего жилья. Для этого было принято постановление, запрещающее изъятие недвижимости должников, а также повышение процентов по уже взятым кредитам. Правда, получить полный текст данного документа и узнать все подробности пока не удалось. На правительственном сайте постановление не обнародовано, и даже дата его вступления в силу неизвестна.
Однако уже сейчас юристы и банкиры в один голос заявляют, что даже если это постановление Кабмина вступит в силу, никаких реальных изменений, скорее всего, не произойдет. Дело в том, что подобные решения не входят в компетенцию правительства, а могут быть введены только законом, который должна принять Верховная Рада. Кстати, она также пытается вести борьбу с ипотечным кризисом.
Стоит напомнить, что парламентарии в конце декабря приняли в первом чтении законопроект «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса». Этот документ запрещает банкам забирать у неплательщиков по ипотечным кредитам залоговое имущество. В законопроекте указано, что «на период выхода экономики из финансового кризиса вводится мораторий на приобретение залогодержателем или ипотекодержателем права обращения на изъятие предмета залога или ипотеки в случае, если предметом залога или ипотеки выступала жилая недвижимость, в которой постоянно живут граждане». Естественно, возникает вопрос: а как узнать, что финансовый кризис миновал? Депутаты на него ответили. Согласно статье 2-й упомянутого проекта закона, «окончание выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса будет определяться решением Верховной Рады по представлению Кабинета министров». То есть как наши власти решат, так кризису и конец. Но пока это только законопроект и будет ли он утвержден окончательно, еще неизвестно.
Между тем у данного документа уже есть конкуренты. В Верховной Раде зарегистрирован и обнародован на официальном сайте еще один законопроект. Называется он «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса». Данный документ также предлагает ввести мораторий на принудительное выселение из заложенного жилья. Но срок действия этого запрета более четкий — два года. Его предлагают ввести в отношении должников, которые приобрели недвижимость на условиях ипотеки, но задерживают уплату процентов по кредитному договору не более чем на два месяца, при документальном урегулировании с банком вопроса о реструктуризации долга.
Кстати, законопроект предлагает предоставить коммерческим банкам право по согласованию с заемщиком в срок до 31 декабря 2009 года проводить реструктуризацию задолженности по ипотечным кредитам без понижения финансового класса заемщика. Такую реструктуризацию предлагается проводить путем предоставления отсрочки уплаты суммы основного долга по кредитным договорам на два года, продления срока кредитных договоров на десять лет с учетом ограничений, действующих в коммерческих банках, а также путем изменения способа начисления процентов.
Льготный режим возвращения ссуды может быть введен на два года
Как видим, одно из главных условий для введения моратория на отчуждение жилья — реструктуризация долга. Именно в реструктуризации видят выход из сложившейся ситуации и многие банкиры. Поэтому в конце декабря представители нескольких крупнейших банков провели встречу, в ходе которой приняли ряд важных решений о возможности изменения внутренней политики финучреждений по основным вопросам реструктуризации валютных кредитов. В частности:
- максимальный срок реструктуризации кредитных договоров для клиентов должен составлять 24 месяца;
- предусмотрено продление кредитных договоров на срок до десяти лет;
- принято решение не повышать процентные ставки и/или другие платежи по действующим кредитным договорам, которые могут привести к увеличению общей стоимости кредита, до 31 декабря 2009 года;
- на срок до двух лет процентные ставки снижаются с последующей компенсацией;
- установлен мораторий на принудительное выселение при проблемных кредитах, если клиент платит своевременно и в полном объеме проценты по кредиту, согласовал и подписал с банком план реструктуризации.
Как видим, на бумаге банкиры соглашаются идти на уступки. Но как они будут действовать на самом деле, зависит исключительно от внутренней политики руководства каждого отдельно взятого финансового учреждения. Ведь пока ни один официальный документ, принятый правительством или парламентом, существенных и, главное, комплексных мер по выходу из ипотечного кризиса не предусматривает.
256Читайте нас в Facebook
