«если человек взял в банке кредит на покупку квартиры в евро, то и возвращать должен евро»
На сегодняшний день кредиты, пожалуй, самая популярная банковская услуга в Украине. Редкий гражданин не соблазнился на рекламу, предлагающую не откладывать на завтра приобретение квартир, машин и других нужных вещей. В результате объемы кредитов достигли поистине астрономических цифр. По данным Национального банка, к 1 октября нынешнего года общая сумма займов физических лиц увеличилась до 129 миллиардов 520 миллионов гривен. А 1 января нынешнего года сумма кредитов составляла 78 миллиардов 543 миллиона. То есть всего за девять месяцев украинцы одолжили в банках почти 60 миллиардов гривен (свыше 10 миллиардов долларов).
В Польше и Венгрии более 60 процентов кредитов на покупку недвижимости и автомобилей выдается в швейцарских франках
Основной причиной увеличения объемов кредитов в последнее время является снижение ставок по ним. Благодаря этому займы становятся более доступными. Особенно заметно уменьшение процентов по кредитам в национальной валюте. По данным Национального банка, в нынешнем году средняя ставка по кредитам в гривнях снизилась на 1,3 процента — с 15,1 до 13,8 процента. Как считают специалисты, это стало возможным благодаря тому, что в последнее время на рынке появилось значительное количество гривневых ресурсов, в результате чего они стали дешевле.
Падение ставок по кредитам в иностранной валюте не столь заметно. Они снизились с начала года всего на 0,4 процента — с 11,5 до 11,1 процента.
Таким образом, процентные ставки по кредитам в гривнях и иностранных валютах постепенно сближаются. Банкиры считают, что это должно привести к росту доли кредитов в национальной валюте. Правда, пока люди по-прежнему более охотно занимают доллары.
Кроме гривни и доллара, банки предлагают кредиты в евро. А недавно некоторые финансовые учреждения начали выдавать ссуды в швейцарских франках. Причем процентная ставка по ним ниже, чем по кредитам в остальных валютах. Объясняется это тем, что на международном рынке ресурсы в швейцарских франках можно привлечь под более низкие проценты, чем в долларах и евро. В ближайшем будущем их доля в кредитных портфелях банков превысит долю евро и будет увеличиваться. Опыт наших ближайших соседей показывает, что франк способен стать самой популярной валютой для кредитов. Например, в Польше и Венгрии более 60 процентов ссуд на покупку недвижимости и автомобилей выдается именно во франках.
А самые высокие ставки по-прежнему начисляются по кредитам в гривнях. На сегодняшний день большинство крупных банков предлагает займы в отечественной валюте под 14-15 процентов годовых. Оговоримся, что в данном случае речь идет о кредитах на покупку недвижимости и автомобилей. Проценты по потребительским ссудам существенно выше и в зависимости от организации, которая их выдает, могут составлять от 20 до 50 процентов.
Кредиты в долларах несколько дешевле гривневых. Ставки по ним составляют обычно 12-13 процентов годовых. Еще дешевле кредиты в евро — 11-12 процентов. Ну и, наконец, как мы уже упоминали, самые низкие проценты придется заплатить тем, кто возьмет кредит в швейцарских франках — 10-11 процентов.
«Один украинский банк предлагал кредиты в японских иенах, но эта валюта слишком экзотическая для наших заемщиков»
Почему среди валют, в которых украинские банки предоставляют кредиты, появился швейцарский франк, «ФАКТЫ» поинтересовались у заместителя начальника отдела ипотечного кредитования управления по работе с населением «Укрсоцбанка» Владислава Королева.
- Дело в том, что в Европе осталось не так много валют, — отметил он. — Основные из них — евро, британский фунт и швейцарский франк. Евро представлен на украинском рынке кредитования. Работать с фунтом банкам не очень удобно, так как он имеет тенденцию к росту по отношению к доллару. Кроме того, процентные ставки на межбанковском рынке в Великобритании существенно выше, чем в Швейцарии. Поэтому украинским банкам выгоднее привлекать кредиты во франках. Если бы у нас рядом была Япония, возможно, мы кредитовали бы в иенах. Один из украинских банков даже предлагал кредиты в японской валюте. Но это нововведение не пошло. Все-таки иена — слишком экзотическая валюта для наших заемщиков.
- Надо сказать, что и франк тоже не вошел еще в повседневный быт украинцев, как доллар или евро. Что делать, например, продавцу квартиры с солидной суммой в швейцарской валюте?
- Он свободно может обменять эти деньги в банке на гривни или на другую иностранную валюту.
- Как возвращается кредит? Ведь в наших «обменниках» не то что швейцарские франки, даже евро купить проблематично.
- Действительно, наличный франк в Украину практически не завозится. Но это и не нужно. Клиент, взявший кредит, просто приносит в банк гривни, а банк уже сам переводит их во франки и направляет на погашение кредита. То есть человек настоящих наличных франков не видит ни тогда, когда берет кредит, ни тогда, когда погашает его.
- Влияют ли как-то на условия кредитных договоров колебания курсов валют?
- Нет. Все риски, связанные с колебаниями курсов, несет заемщик. Если он взял ссуду, например, в евро, то и возвращать должен евро, независимо от того, сколько он стоит на момент платежа.
- В какой валюте выгоднее брать кредиты?
- В гривнях. Потому что при этом человек застрахован от курсовых рисков. В то же время разница в процентах не очень велика. Поэтому гривневый кредит более предсказуем, и его цена не зависит от колебаний курсов иностранных валют.
Одолжив в банке 100 тысяч долларов на десять лет, нужно будет вернуть 164 тысячи 281 доллар
Мы решили приблизительно прикинуть, во что выльется для заемщика разница между процентными ставками по кредитам в разных валютах. Для этого при помощи кредитного калькулятора, размещенного на сайте одного из крупных украинских банков, рассчитали сумму, которую придется выплатить заемщику, взявшему кредит на десять лет в размере 100 тысяч долларов (или эквивалент этой суммы в другой валюте, рассчитанный по курсу НБУ).
Получилось, что человек, который взял ссуду в долларах, за десять лет должен будет вернуть банку 164 тысячи 281 доллар. Если ту же сумму получить в гривнях, то общий размер выплат составит 170 тысяч 583 доллара. Погашение того же кредита в евро обойдется в 159 тысяч 491 доллар. А тот, кто брал ссуду в швейцарских франках, заплатит 150 тысяч 416 тысяч долларов.
Казалось бы, понятно: всем, кому нужен кредит, следует строем отправляться в банк и требовать выдать швейцарские франки. Однако все не так просто. Ведь франк у нас встречается очень редко. Даже работники теневого сектора экономики обнаруживают в конвертах преимущественно гривни или доллары. Купить франки в обменных пунктах весьма проблематично. Поэтому при погашении кредита придется покупать валюту в том же банке, который выдал кредит. А поскольку организованного рынка франка в Украине нет, банки устанавливают его курс в общем-то произвольно. И маржа бывает довольно высокой, что приводит к удорожанию кредита.
Рассмотрим все тот же условный кредит на сумму 100 тысяч долларов, который клиент берет для покупки квартиры. Продавец жилья, естественно, хочет получить деньги в понятной ему валюте, скорее всего, в долларах. Ему все равно, в какой валюте покупатель возьмет кредит, главное, чтобы в конце сумма в долларах сошлась. Если кредит берется во франках, то процедура получения долларов будет такой: банк выкупит у своего заемщика франки за гривни по своему курсу покупки, а затем по своему же курсу продажи за эти гривни продаст доллары. Предположим, курс покупки франка, установленный банком, составляет 4,05 гривни за франк, а курс продажи американской валюты — 5,08 гривни за доллар. Получается, чтобы заплатить продавцу квартиры 100 тысяч долларов, нужны 508 тысяч гривен. Для этого необходимо получить кредит на 125 тысяч 432 франка.
А при погашении кредита придется покупать франки у банка по его курсу продажи. И он составляет 4,33 гривни за франк. (Все приведенные курсы взяты с сайта одного из украинских банков. ) Получается, что покупать франки нужно будет по цене на 28 копеек дороже той, за которую они были проданы. Таким образом, только на сумме кредита потери, связанные с обменом франка, составят 35 тысяч 121 гривню (почти 7 тысяч долларов). Если учесть, что сумма, которую нужно будет вернуть банку, в полтора раза превышает кредит, то получается, обменные операции обойдутся более чем в 10 тысяч долларов.
Приблизительно те же проблемы, правда, в меньших масштабах, ждут людей, берущих кредит в евро. Маржа между курсами покупки и продажи этой валюты тоже довольно велика. Она составляет от 10 до 20 копеек. Таким образом, потери от обмена валют будут значительными — 1,5-2 процента от суммы, которую нужно возвращать банку. Однако все равно это меньше, чем в случае с франком, когда обменные операции могут прибавить к сумме платежей до 7 процентов.
Кроме того, в Украине все же существует рынок наличных евро. Так что, если банк выставляет, по мнению заемщика, нереальный курс, можно попробовать приобрести евро в другом месте по более реальному. Правда, на практике это может оказаться сложной задачей. В большинстве обменных пунктов евро либо вовсе нет, либо есть небольшая сумма мелкими купюрами. И если заемщику нужна для очередного платежа тысяча евро, ему придется побегать по городу, чтобы собрать необходимую сумму. Не имея времени и желания на длительные походы за валютой, заемщик вынужден соглашаться на условия банка.
Самая маленькая разница между курсами покупки и продажи — у доллара. Обычно в большинстве банков она не превышает 4 копеек. А в периоды, когда валютный рынок стабилен, опускается до 2 копеек. Таким образом, потери на обмене валют при возврате долларового кредита составят меньше 1 процента. А человеку, получающему зарплату в долларах (таких людей в нашей стране немало), и вовсе ничего обменивать не придется.
Ну и совсем уж неведомы подобные проблемы тем, кто кредитуется в гривнях. Получил зарплату, внес нужную сумму и свободен до следующего месяца.
Еще один фактор, который нужно учитывать тому, кто собирается взять кредит на длительный срок, — курсовые колебания. В последние годы, например, евро постоянно растет по отношению к доллару и гривне. В начале нынешнего года, чтобы купить сотню евро, нужно было потратить около 673 гривен. А в настоящее время цена 100 евро в обменных пунктах достигает 728 гривен (на 55 гривен больше!). Таким образом, ежемесячный платеж для тех, кто выплачивает кредит в евро, только за девять месяцев подорожал почти на 9 процентов. И финансисты прогнозируют, что евро будет еще расти.
Швейцарский франк в нынешнем году также подорожал. В январе 100 франков можно было купить в среднем за 421 гривню. В настоящее время средний курс продажи в украинских банках вырос на 15 гривен и составляет 436 гривен за 100 франков. Так что для тех, кто выплачивает кредит во франках, платеж с начала года подорожал приблизительно на 3,5 процента.
С долларом все намного проще. Официальный курс поражает стабильностью, а наличный, если и колеблется, то очень незначительно. В начале года 100 долларов можно было купить за 508 гривен. Затем курс продажи медленно падал и к августу достиг 503 гривен. А сегодня за сотню долларов снова нужно заплатить, как и в январе, 508 гривен.
В общем, можно констатировать, что, к сожалению (или к счастью?), единого рецепта для желающих взять кредит не существует. Человеку, который прикидывает, в какой валюте ему выгодно взять ссуду, придется учесть множество факторов, связанных с условиями договоров, ситуацией на украинском и на мировом финансовых рынках, а также попытаться спрогнозировать события на несколько лет вперед. И если у него это получится, то возврат кредита пройдет без неприятных неожиданностей.
541
Читайте нас в Facebook
