Ужесточение финансового мониторинга уничтожит банковскую тайну?
Май стал периодом ужесточения финансового мониторинга над украинцами. И больше всего вопросов у граждан вызывают сразу несколько тем: получит ли государство более широкий доступ к банковской информации, не станет ли финмониторинг более жестким для всех клиентов без исключения, и могут ли обычные люди столкнуться с блокировкой счетов или дополнительными проверками.
Как объясняет «ФАКТАМ» ведущая экспертка по финансовому мониторингу банка «Глобус» Марина Павленко, будущие изменения финансового мониторинга связаны с потенциальным принятием Законопроекта № 14327-д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по обеспечению соответствия актам права Европейского Союза и соответствующим критериям, установленным зоны платежей по евро (SEPA)».
Банкирша отмечает: ключевая логика потенциальных будущих изменений заключается не в тотальном контроле над всеми финансовыми операциями, а в гармонизации украинских правил с европейскими стандартами, повышении прозрачности финансовой системы.
- Речь идет не об усилении давления на всех клиентов банков, а о переходе к более современной и понятной модели финансового мониторинга с использованием риска ориентированного подхода. Ее главная цель — скорее выявлять подозрительные схемы, предотвращать отмывание средств, финансирование терроризма и другие финансовые злоупотребления, — пояснила Марина Павленко.
Что хотят сделать в ходе финмониторинга
Одно из наиболее обсуждаемых положений касается создания единого государственного реестра счетов и индивидуальных сейфов физических лиц. В то же время, по словам экспертки, важно правильно понимать, о каких именно данных идет речь. В таком реестре должна содержаться базовая информация — в частности номер счета в формате IBAN, название банка, данные владельца, а также сведения о факте пользования индивидуальным сейфом. В реестр не будут вноситься ни остатки средств на счетах, ни информация о движении средств, ни данные о содержании банковских сейфов.
- Принципиально важно, что в новом законе речь идет не об открытии банковской тайны в ее классическом понимании, а о систематизации базовых данных о наличии счетов и сейфов, — пояснила Марина Павленко.
По ее словам, появление такого реестра не является уникальным или исключительным. Подобные механизмы давно существуют во многих европейских странах и рассматриваются как часть современной финансовой инфраструктуры. Они позволяют сделать систему более структурированной, совместимой с европейскими подходами и более эффективной для выявления рисков.
Отдельное внимание в дискуссии уделяется тому, кто будет иметь доступ к таким данным и не означает ли это появление новых «контролеров» банковской сферы. Как отмечает Марина Павленко, правоохранительные органы в этой логике не становятся новыми регуляторами банков — это случится не ранее чем за шесть месяцев до обретения Украиной статуса государства — члена ЕС.
Именно поэтому участие СБУ, Нацполиции, НАБУ, ДБР и других органов в этой системе не связано с желанием контролировать банковских клиентов как таковых, а с необходимостью оперативно реагировать на возможные случаи финансирования терроризма, обхода санкций, легализации преступных средств или других финансовых правонарушений.
Обычных клиентов изменения почти не коснутся
В то же время, для большинства обычных клиентов банков новая логика финмониторинга не должна стать проблемой. По словам Марины Павленко, сегодня финансовый мониторинг все больше отходит от формального подхода, когда внимание сосредотачивалось преимущественно на сумме сделки, и переходит к рискоориентированной модели.
- Финмониторинг становится не более жестким, а более точным. Банк не анализирует под микроскопом каждый бытовой платеж. Внимание сосредотачивается прежде всего на нетипичных, непонятных или рисковых операциях, не соответствующих финансовому профилю клиента. Для законопослушных граждан, пользующихся счетами прозрачно и понятно, это не должно создавать дополнительного дискомфорта, — подчеркнула экспертка.
Она отметила, что банки оценивают не только суммы переводов, но и общее поведение по счету: регулярность сделок, источники поступлений, количество контрагентов, назначение платежей и соответствие транзакций финансовому профилю клиента. Поэтому даже относительно небольшие суммы в отдельных случаях могут привлечь внимание, если имеют признаки рисковости, тогда как обычные повседневные платежи зачастую не вызывают дополнительных вопросов.
Отдельный блок изменений касается раскрытия информации о конечных бенефициарных владельцах бизнеса. Это важно не только для регуляторной прозрачности, но и для нормального взаимодействия бизнеса с банками и международными партнерами.
- Для бизнеса это означает необходимость максимально ответственно относиться к информации о структуре собственности и конечных бенефициарах. Формальный подход здесь уже не будет работать. Если компания представляет неполные или заведомо недостоверные данные, это может создать не только юридические последствия, но и практические трудности во взаимодействии с банками, — отметила Марина Павленко.
По ее словам, ужесточение стандартов финмониторинга имеет и положительный практический эффект: банкам будет проще быстрее и точнее выявлять действительно рисковые операции, а значит, меньше оснований для безосновательных задержек или недоразумений там, где клиент действует открыто и в рамках обычного финансового поведения.
Как не попасть под ограничения
В то же время, чтобы избежать временной блокировки счетов, дополнительных проверок или попадания во внутренние рисковые списки банка, клиентам следует соблюдать несколько базовых правил.
В первую очередь счет следует использовать в соответствии с его назначением. Если это личная карточка, она не должна превращаться в инструмент для регулярного приема средств за предпринимательскую деятельность или транзитных переводов для третьих лиц. Не менее важно корректно заполнять назначение платежа, особенно если речь идет о больших суммах или нетипичных операциях.
Также следует избегать схем, когда на счет поступает много мелких переводов от большого количества незнакомых лиц, а средства быстро переводятся дальше. Именно такие модели могут выглядеть для банка рисковыми. При больших или необычных поступлениях желательно иметь документы, подтверждающие происхождение средств: договор, справку, декларацию, подтверждение продажи имущества или другие соответствующие документы.
Эксперт подчеркнула, что в центре будущих изменений — не ограничение прав добропорядочных граждан, а построение более устойчивой, прозрачной и совместимой с европейскими правилами финансовой системы. Для клиентов это означает, что обычные законные операции по-прежнему должны оставаться привычными и доступными, а основной фокус банков и государственных органов будет сосредоточен на борьбе с рисковыми и незаконными финансовыми практиками.
- Самый лучший способ избежать проблем с финмониторингом — это прозрачность. Если клиент может логически объяснить свои операции, пользуется счетом по назначению и при необходимости готов подтвердить происхождение средств, то усиление стандартов финмониторинга не представляет для него угрозы, — подытожила Марина Павленко.
Как сообщил ранее глава Госфинмониторинга Филипп Пронин, государственная служба финансового мониторинга Украины начала отдельно анализировать крупные наличные операции, в частности те, которые связаны с покупкой дорогой недвижимости, элитных автомобилей и других активов премиум-сегмента.
240Читайте нас в Facebook
