Прежде чем выдать человеку заем на покупку квартиры или машины, банк выяснит, насколько дисциплинированно тот возвращает деньги
В прошлом году в Украине произошел настоящий бум потребительского кредитования. Автомобили, квартиры, бытовая техника -- все это можно теперь приобрести в кредит. Однако по прошествии некоторого времени оказалось, что далеко не все граждане придерживаются финансовой дисциплины. Кое-кто умудряется взять кредиты в нескольких банках и не отдавать.
Банки, естественно, таким поведением заемщиков недовольны и ищут способы борьбы с ними. Тем более что эти методы давно известны на Западе, где финансовые организации обмениваются между собой информацией о заемщиках и о том, насколько дисциплинированным раньше в финансовых делах был человек, обратившийся за кредитом. Собирают данные специальные кредитные бюро.
Вскоре они появятся и в Украине. Верховная Рада в первом чтении приняла предложенный Национальным банком проект Закона «Об организации формирования и оборота кредитных историй», который регулирует порядок создания и деятельности таких бюро. О том, какую информацию они будут собирать и кто сможет ею пользоваться, «ФАКТАМ» рассказал первый заместитель председателя Комитета Верховной Рады по вопросам финансов и банковской деятельности Виктор Капустин.
«Из-за недостатка данных о заемщиках возрастает риск невозвращения кредитов»
-- Почему сегодня возникла необходимость принять закон о создании кредитных бюро?
-- В отличие от многих экономических законов, которые рассматриваются в Верховной Раде, этот затребован самой жизнью. Бурный рост потребительского кредитования показал, что из-за недостатка информации о заемщиках возрастает риск невозвращения кредитов. Это приводит к тому, что банки, желая снизить риск, вынуждены повышать процентные ставки, делая кредиты менее доступными для населения.
Из-за этого страдают все: и люди, которые не могут взять кредит для покупки необходимых вещей, и банки, лишающиеся дохода от кредитов, и промышленность, которая теряет возможность реализовать товары в рассрочку.
Известно, что банки уже занимаются созданием кредитных бюро. Только, если не принять закон, они будут действовать вне правового поля. И тогда возможны злоупотребления полученной информацией. Поэтому закон должен обозначить рамки их деятельности и поставить ее под контроль государства.
-- Как работает кредитное бюро?
-- Диалог клиента с банком будет выглядеть так: после короткого собеседования банк сделает запрос в бюро кредитных историй, которое выдаст ему справку о том, как этот человек раньше пользовался кредитами, и присвоит ему рейтинг. Если рейтинг клиента высок (он всегда аккуратно возвращал деньги), то банк может смело оформлять кредит.
Если же клиент имеет низкий рейтинг (то есть он был замечен в том, что плохо отдавал кредиты), то, скорее всего, получить деньги в банке ему будет сложно.
-- Кредитные бюро -- это государственные организации или частные?
-- Во Франции существуют два государственных кредитных бюро. В США кредитные бюро негосударственные. Их довольно много, но большая часть информации сосредоточена в трех. В Великобритании есть и государственные, и частные.
-- А какая форма собственности будет у украинских кредитных бюро?
-- Закон предполагает, что они будут частными акционерными предприятиями. Ограничений по количеству бюро в законе нет. Их может быть сколько угодно. Однако, скорее всего, на рынке смогут удержаться два-три самых больших.
«Сведения о национальности, политических взглядах и религиозных убеждениях в кредитной истории сохранять запрещается»
-- Каким образом кредитные бюро станут собирать информацию?
-- Информация будет поступать из финансовых учреждений, являющихся участниками бюро. Таковыми могут быть банки, кредитные союзы, ломбарды, страховые и лизинговые компании и так далее. Каждое такое предприятие должно заключить с бюро соответствующий договор, в котором оговаривается порядок предоставления информации и пользования ею.
При подготовке к оформлению кредита сотрудники банка зададут клиенту ряд вопросов. Ответы попадут в кредитное бюро.
-- Какого рода сведения клиент банка должен предоставлять в бюро?
-- Закон определяет информацию, которая включается в кредитную историю гражданина. В первую очередь в нее входят: фамилия, имя и отчество; дата рождения; паспортные данные; место жительства; идентификационный номер; сведения о месте работы и семейном положении.
Также банк подает в кредитное бюро информацию о кредитном договоре, который он заключает с клиентом, с указанием суммы кредита, срока, на который он выдан, данных о погашении кредита, а также всех сведений о просроченной задолженности, если таковая возникла.
Кроме того, в кредитную историю включается публичная информация о клиенте, имеющая отношение к его финансовому состоянию: о налоговой задолженности, о решениях судов и органов власти, касающихся кредитного договора или имущественного состояния гражданина (например, о назначении алиментов. -- Авт. ).
И, наконец, кредитная история будет содержать сведения о том, когда в нее вносились изменения, кто и когда запрашивал данные.
Информацию о политических взглядах, национальности, религиозных убеждениях, состоянии здоровья гражданина и другие сведения о личной жизни в кредитной истории сохранять запрещается.
-- Данные будут передаваться в кредитное бюро автоматически, без ведома клиента?
-- Согласно закону предоставление информации о себе в кредитное бюро -- дело сугубо добровольное. При оформлении займа банк обязан сообщить клиенту, что намерен передать его данные в бюро, и получить на это письменное согласие.
-- А если клиент не захочет?
-- Это его право. Однако в таком случае у него, скорее всего, возникнут проблемы при получении кредита. Поскольку клиент скрывает информацию финансового характера, банк вправе задуматься, нет ли у него на то особых причин. Естественно, выплата займа такому лицу становится рискованной операцией. И банк может либо отказаться оформлять кредит, либо выдать его под более высокие проценты.
«Бюро, допустившее утечку информации, нужно привлекать к уголовной ответственности»
-- Сможет ли гражданин контролировать информацию о себе, хранящуюся в кредитном бюро? А то ведь занесут по ошибке в черный список -- и мучайся потом всю жизнь без кредитов.
-- По закону каждый гражданин имеет право свободно получать информацию из своей кредитной истории, а также полный список организаций, обращавшихся по ней с запросами. Один раз в год он сможет ознакомиться с этими сведениями бесплатно, а за деньги -- сколько угодно.
Если человек не согласен с имеющейся в его кредитной истории информацией, то может обратиться в бюро с заявлением. Оно обязано в течение пяти дней обратиться в банк, который предоставил оспоренные данные, и перепроверить их.
В течение 15 дней банк должен внести поправки в недостоверную, по мнению клиента, информацию. Если же он этого не сделал, то гражданин имеет право подать в бюро собственный комментарий (до 100 слов) к сведениям, которые он считает недостоверными. Комментарий прилагается к кредитной истории.
-- Кто и на каких основаниях сможет пользоваться информацией, хранящейся в кредитном бюро?
-- Бюро предоставляет ее только своим участникам, то есть организациям, которые заключили соответствующий договор и подают данные о клиентах. Кредитная история может быть выдана как на бумаге, так и в электронном виде.
-- Честно говоря, многие люди считают информацию о состоянии своих финансов достаточно конфиденциальной. И вот она попадает в руки негосударственного предприятия. Где гарантия, что оно воспользуется ею корректно?
-- Сейчас, когда человек берет кредит, он сообщает банку все те же сведения. И они тоже попадают в частные руки. А благодаря принятым в последнее время законам о борьбе с отмыванием денег банковская тайна в Украине стала скорее сладким воспоминанием о прошлом, чем реальностью жизни. Таким образом, и сегодня нельзя быть полностью уверенным, что информация, предоставленная банку, никуда не просочится.
-- Но все же, когда человек сообщает данные банку, они становятся тайной только между ним и банком. И если произошла утечка, то ясно откуда. После создания кредитных бюро информация будет уходить в третьи руки и может быть запрошена большим количеством организаций. В этом случае найти виноватых станет гораздо сложнее.
-- Во время обсуждения законопроекта депутаты высказали множество замечаний к нему именно по вопросу о конфиденциальности информации. И я с этим согласен. В случае утечки информации нужно привлекать бюро, которое ее допустило, к уголовной ответственности, что должно быть предусмотрено в законе.
-- Так это предусмотрено?
-- В нынешнем варианте закона -- нет. Также четко не описаны в документе условия, при которых информация из бюро будет предоставляться государственным органам. Есть там и пункт, позволяющий украинским предприятиям участвовать в международных ассоциациях кредитных бюро и обмениваться с ними сведениями. Спрашивается: какими и на каких основаниях?
Все эти вопросы, касающиеся конфиденциальности, обязательно должны быть четко выписаны в законе при подготовке его ко второму чтению.
P. S. В принятом депутатами законопроекте максимальная санкция, которую может наложить на кредитное бюро уполномоченный государственный орган за нарушение законодательства Украины, -- штраф в размере 1000 необлагаемых минимумов доходов населения, что равно 17 тысячам гривен. Есть все основания предполагать, что найдутся желающие выплатить за доступ к некоторым кредитным историям и гораздо большие суммы.
Читайте нас в Facebook
