Финансовый кризис сказался практически на всех областях экономики Украины. Но наиболее ярко он проявился в банковском секторе. Сегодня миллионы клиентов банков по всей стране испытывают проблемы как с возвратом ранее вложенных депозитов, так и с выплатой кредитов, которые после резкого падения курса гривни многим заемщикам стали не по карману.

Поэтому неудивительно, что власти прилагают значительные усилия для того, чтобы разрешить противоречия между банками и их клиентами, а также помочь гражданам справиться с их финансовыми проблемами. Верховная Рада решила прийти на помощь миллионам людей, которые сегодня потеряли возможность получить свои банковские вклады. Напомним, что, согласно действующему законодательству, Национальный банк имеет право ввести в банки, испытывающие проблемы с платежеспособностью, временную администрацию. А с приходом нового руководителя в банке объявляется мораторий на удовлетворение требований кредиторов сроком на шесть месяцев. Другими словами, всем, кому банк должен, придется полгода подождать.

Срок действия моратория на удовлетворение требований кредиторов при введении временной администрации предлагают сократить до трех месяцев

На сегодняшний день временные администрации работают в 15 украинских банках. Крупнейшие из них — «Надра», «Укрпромбанк», «Укргазбанк», «Родовид банк», «Киев». На счетах этих и других банков хранятся вклады граждан на десятки миллиардов гривен. И вкладчики не имеют возможности получить свои деньги даже по тем депозитным договорам, срок которых истек.

Чтобы устранить эту несправедливость, депутаты приняли в первом чтении законопроект, вносящий изменения в отдельные статьи Закона «О банках и банковской деятельности». В частности, срок действия моратория на удовлетворение требований кредиторов при введении в банк временной администрации предлагается сократить вдвое — с шести месяцев до трех.

Кроме того, устанавливается, что «мораторий не распространяется на требования физических лиц относительно выплаты средств по договорам депозитных вкладов». Таким образом, если этот закон будет окончательно принят и подписан Президентом, то никакие финансовые проблемы банка и решения НБУ больше не будут основанием для того, чтобы банк отказывал своим клиентам — физическим лицам в возврате их средств.

Автор законопроекта Николай Азаров в пояснительной записке к законопроекту обосновывает необходимость его принятия тем, что право человека на собственность защищено Конституцией Украины. Кроме того, в соответствии с Гражданским кодексом, государство не имеет права препятствовать осуществлению права собственности.

Также, по мнению автора, закон улучшит экономическую ситуацию в стране, поскольку «даст возможность защитить права клиентов банка, что позволит вернуть доверие населения к банковской системе Украины. Это, в свою очередь, приведет к притоку средств в коммерческие банки, нормализации работы банковской системы и экономики в целом».

Проблемами другой категории клиентов банков — заемщиков — озаботился Национальный банк. Своим постановлением он урегулировал порядок реструктуризации кредитов.

Напомним, что недавно Верховная Рада приняла закон, которым запретила банкам изымать у неплатежеспособных заемщиков жилье, находящееся в залоге. Рекомендовано проводить реструктуризацию проблемных ипотечных кредитов. Закон пока не вступил в силу, однако вопрос о реструктуризации проблемных кредитов стоит достаточно остро. Ведь в том случае, если человек из-за кризиса не может погашать ссуду на прежних условиях, и ему, и банку выгоднее пересмотреть кредитный договор таким образом, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. При этом срок кредита увеличивается, но зато дело не доходит до худшего — изъятия залога, которым чаще всего является жилье.

Кроме того, по взаимному согласию банк и заемщик могут принять решение о смене валюты кредита с иностранной на национальную. То есть кредит в долларах или евро можно преобразовать в гривневый.

Реструктуризации подлежат кредиты в национальной или иностранной валюте, выданные до 1 октября 2008 года

Своим постановлением НБУ определил основные принципы, которыми должны руководствоваться банки, принимая решение о реструктуризации кредита.

В частности, установлено, что реструктуризации подлежат только кредиты в национальной или иностранной валюте, выданные до 1 октября 2008 года, то есть до начала финансового кризиса. Не рекомендуется реструктуризовать кредиты заемщикам, благосостояние которых вообще не позволяет погасить кредит. Финансовое состояние человека на момент реструктуризации должно быть классифицировано банком не ниже класса «В» (доходы заемщика достаточны для выплаты кредита, однако существует вероятность несвоевременного или неполного погашения). При этом состояние обслуживания клиентом долга должно определяться как «хорошее» или «слабое».

То есть реструктуризовать кредиты есть смысл тем заемщикам, которым их финансовое состояние все же позволяет регулярно погашать долг и которые прилагают усилия для того, чтобы, несмотря на трудности, выполнить свои обязательства.

Необходимость реструктуризации должна подтверждаться достоверными документами (финансовая отчетность, справка с места работы, справка из Государственной службы занятости и так далее), которые неопровержимо доказывают, что заемщик не в состоянии обеспечивать выполнение условий первичного кредитного договора.

Установил банк и очередность реструктуризации займов. Первыми должны пересматриваться ипотечные кредиты, выданные физическим лицам, в том случае, если выполняются следующие условия:

• предметом ипотеки является жилая недвижимость общей площадью до 110 квадратных метров;
• в этом жилье зарегистрированы и проживают заемщик и члены его семьи;
• ни у заемщика, ни у членов его семьи нет другого недвижимого имущества, что подтверждается соответствующей справкой бюро технической инвентаризации;
• ежемесячные платежи по кредиту превышают 30 процентов месячного дохода заемщика, что подтверждается достоверными документами, выданными третьим лицом.

Другими словами, банкам рекомендуется смягчать условия возврата долгов тем заемщикам, для которых приобретенная в кредит квартира является единственным жильем.

Банкам запрещается устанавливать для кредитов, выданных в национальной валюте, худшие условия реструктуризации, чем для валютных займов

Во вторую очередь Национальный банк рекомендует реструктуризовать кредиты, выданные физическим лицам на лечение, учебу, завершение строительства и другие надобности при выполнении следующих условий:

• задолженность по кредиту не более 200 тысяч гривен;
• ежемесячные совокупные платежи по кредиту превышают 30 процентов месячного дохода заемщика, что подтверждается достоверными документами, выданными третьим лицом.

И, наконец, в третью очередь банки должны приступать к реструктуризации всех остальных кредитов.

НБУ определяет еще целый ряд принципов, на основании которых должна осуществляться реструктуризация кредитов. Приведем наиболее важные из них:

• банкам запрещается устанавливать для кредитов, выданных в национальной валюте, худшие условия реструктуризации, чем для валютных займов;
• реструктуризация или изменение валюты кредита осуществляется на основании внесенных по согласию сторон изменений в кредитный договор;
• при определении новых условий погашения кредитов банк должен исходить из финансовых возможностей заемщика по обеспечению своевременного и полного выполнения им взятых на себя обязательств;
• банк не должен взыскивать с заемщика дополнительную плату за реструктуризацию кредита;
• в результате реструктуризации срок действия кредитного договора может быть продлен не дольше чем на два года;
• вносить платежи по кредиту после реструктуризации нужно не реже чем раз в месяц;
• отсрочка платежей по основному долгу (период, когда заемщик платит банку только проценты) не должна превышать года;
• банк не должен взимать с заемщика начисленные, но не выплаченные на момент принятия решения о реструктуризации долга финансовые санкции (штрафы, пени, неустойки и так далее);
• банк обязан довести до сведения каждого заемщика, чей кредит может подлежать реструктуризации, в письменном виде и в доступной форме полную информацию о возможных условиях реструктуризации, преимуществах и недостатках каждого из предложенных вариантов, а также проинформировать о порядке обращения в банк по данному вопросу (адрес банка, типовая форма обращения).

Постановление Национального банка вступило в силу со дня подписания — 3 июня 2009 года. Так что, возможно, уже в ближайшее время заемщики смогут при необходимости реструктуризовать свои долги на основании приведенных выше принципов.

Дополнение от 18 июня 2009 года

ЧТОБ ДА, ТАК НЕТ

В материале «Никакие финансовые проблемы банка не будут основанием для того, чтобы он отказывал людям в возврате их денег с депозитов?», который вышел в номере «ФАКТОВ» от 16 июня, в числе банков, чьи вкладчики испытывают проблемы с возвратом депозитов из-за моратория на удовлетворение требований кредиторов, упомянут «Укргазбанк». В этом банке действительно работает временная администрация. Однако, в отличие от других банков, мораторий на удовлетворение требований кредиторов в «Укргазбанке» не вводился. Поэтому банк продолжает выполнять все свои обязательства перед вкладчиками в полном объеме.

Читайте нас у Facebook

Зробіть «ФАКТИ»
обраним джерелом
у Google News