Обладатели вкладов до востребования будут пользоваться своими средствами без ограничений
Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект, призванный упорядочить отношения между вкладчиками и банками. Главной идеей закона является разграничение вкладов на срочные и до востребования.
Если закон будет принят, граждане, которые заключат депозитный договор на определенный срок, получат свои деньги только по истечении этого срока, а обладатели вкладов до востребования смогут пользоваться своими средствами без ограничений.
Разъяснить положения предлагаемого законопроекта «ФАКТЫ» попросили одного из его авторов — народного депутата Украины Павла Ризаненко.
— В чем смысл нового закона? Ведь вклады до востребования и срочные существуют уже сейчас.
— Действительно, согласно украинскому законодательству, есть два вида договоров банковских вкладов: по требованию и срочный. Но это же законодательство предусматривает обязанность банковских учреждений возвращать любой вклад, в том числе срочный, по первому требованию вкладчика — физического лица.
Получается, что срочный вклад — тоже до востребования. Банк не может твердо рассчитывать на хранение денег на счете до конца срока и должен всегда учитывать возможность, что вкладчик заберет их раньше.
— Какие проблемы возникают в связи с этим?
— У банков часто возникают проблемы в периоды экономической нестабильности. Ведь они должны соблюдать баланс между своими обязательствами по вкладам и выданными кредитами. В нашей ситуации банки привлекают средства граждан на достаточно короткое время, а кредиты выдают на значительно более длительные сроки. И не могут рассчитывать даже на то, что деньги останутся на счетах в течение времени, указанного в договоре. При этом банк не вправе требовать от заемщиков досрочного возврата кредитов.
Выходит, если возникает ситуация, когда вкладчики массово досрочно изымают вклады, у банка может просто не оказаться денег для возврата средств. Не исключено, что в конце концов банк станет неплатежеспособным и не сможет больше продолжать свою деятельность.
Банковская система Украины из-за несбалансированности законодательства пережила кризисы 2004 года, 2008—2009 годов, и сегодня вновь возникла проблема досрочного снятия депозитов. Клиенты в панике спешат забрать свои вклады. Банки, в свою очередь, для поддержания платежеспособности и выполнения требований вкладчиков берут деньги в долг у Национального банка. Такие кредиты рефинансирования создают большую нагрузку на Нацбанк.
— А каковы условия размещения вкладов в развитых странах?
— В государствах с сильной экономикой и стабильной банковской системой существуют четко разграниченные виды вкладов: до востребования и на определенный срок. В некоторых западных странах законодательно закреплен и третий вид вклада — срочный с правом возврата на определенных условиях. То есть банки точно знают, какие деньги будут у них храниться до конца срока, а какие могут быть изъяты в любой момент. И имеют возможность эффективно планировать свою деятельность, управлять рисками.
Банки в Украине такой возможности сегодня лишены. Поэтому и возникла необходимость разработки закона, который призван, с одной стороны, сохранить право выбора вкладчиком типа вклада, который больше всего подходит. С другой стороны, банкам должны быть предоставлены правовые рычаги для установления баланса между вкладами и кредитами путем урегулирования механизма возврата срочных депозитов.
Главная цель законопроекта — установление стабильности банковской системы. Для этого предлагается внести изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон «О ценных бумагах и фондовом рынке». В соответствии с законопроектом, клиент банка имеет право получить вклад и начисленные по нему проценты по срочному банковскому договору только по окончании времени действия договора. Досрочное возвращение данного вклада и начисленных по нему процентов возможно только в случае, если это предусмотрено условиями договора.
Если же заключен договор о вкладе до востребования, то банк обязан выдать вклад или его часть и начисленные проценты по первому требованию вкладчика.
Также предполагается исключить из законодательства нормы, регулирующие оплату банком сберегательного (депозитного) сертификата в случае его досрочного предъявления.
— Проблему досрочного изъятия вкладов данный законопроект решает. А что будет происходить с вкладами, за которыми клиенты не придут сразу по окончании времени действия договора?
— Данный вопрос до сих пор законодательно не был урегулирован, поэтому некоторые банки вписывали в договор условие, согласно которому, если клиент в течение какого-то времени не пришел за вкладом, он считается автоматически переоформленным на новый срок. То есть, например, человеку, положившему деньги на год и не успевшему их вовремя забрать, автоматически продлевали договор еще на год.
Согласно новому законопроекту договор срочного банковского вклада разрешается переоформлять только на условиях вклада до востребования. Таким образом, вкладчик сможет забрать свои деньги в любое удобное для него время.
Продление договора на условиях срочного вклада будет возможно в том случае, если это сделает вкладчик лично.
— Распространится ли закон после его принятия на уже действующие депозитные договоры?
— Законы Украины не имеют обратного действия. Поэтому изменения, которые предлагаются в данном законопроекте, не могут влиять на уже действующие договоры банковского срочного вклада, заключенные до момента принятия и вступления в силу закона.
Таким образом, нынешние вкладчики могут быть уверены: условия, на которых они вкладывали деньги, останутся неизменными. Этот закон разработан для того, чтобы в перспективе создать в Украине более устойчивую банковскую систему.
Фото в заголовке Сергея Даценко, «ФАКТЫ»
1987Читайте нас у Facebook
