Большинство заемщиков, которые взяли в банках валютные ссуды, могут избавиться от части задолженности
Национальный банк сообщил, что с 8 мая нынешнего года вступил в силу Меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте. В соответствии с этим документом большинство заемщиков, которые взяли в свое время валютные кредиты, смогут конвертировать долги в гривню. Кроме того, банки обязались простить людям часть задолженности.
Как известно, проблемы с валютными кредитами возникли уже давно. Еще во время финансового кризиса 2008—2009 годов заемщики стали жаловаться на то, что резкое повышение курсов валют существенно осложняет процесс возвращения долгов, а во многих случаях делает его невозможным. Ведь большинство таких кредитов было выдано в то время, когда доллар в Украине стоил около 5 гривен. А в 2009 году курс превысил 8 гривен за доллар.
Впрочем, тогда государство проблемами вкладчиков не особенно озаботилось. Национальный банк ограничился тем, что запретил банкам выдавать населению кредиты в валюте. А условия возврата старых займов остались прежними.
Новые проблемы у заемщиков начались в прошлом году. Всего за несколько месяцев курс доллара вырос почти втрое. Соответственно, повысилась и стоимость обслуживания валютных кредитов. Из-за этого многие люди потеряли возможность уплачивать ежемесячные взносы и, объединившись в общественную организацию «Кредитный майдан», стали требовать преобразовать их валютные ссуды в гривневые. Наиболее радикальные заемщики считали, что переводить доллары в гривни следует по курсу на момент выдачи кредита (около 5 гривен за доллар).
Протесты заемщиков, в том числе у стен Верховной Рады, породили несколько законодательных инициатив, направленных на решение этой проблемы. Почти все предложенные законопроекты предусматривали принудительную конвертацию валютных кредитов. Основное отличие между ними заключалось в том, по какому курсу ее производить.
Однако позднее в дело вмешался Международный валютный фонд. Одним из условий предоставления Украине финансовой поддержки стал отказ государства от попыток насильственно урегулировать противоречия между банками и заемщиками, поскольку это могло бы дестабилизировать и без того слабую банковскую систему Украины. «Государство и НБУ не должны вмешиваться в двусторонние переговоры между заемщиками и банками», — указывается в меморандуме между Украиной и МВФ.
Поэтому Национальный банк инициировал создание документа, который являлся бы результатом договоренности между банками и заемщиками и позволял урегулировать проблему валютных займов. Текст меморандума был составлен еще в конце прошлого года. Однако для вступления документа в силу нужно было, чтобы, во-первых, под ним подписались самые крупные банки, занимавшиеся валютным кредитованием, а во-вторых, чтобы Верховная Рада приняла закон, который урегулировал бы налоговые проблемы банков, возникающие при прощении части задолженности по кредитам.
На сегодняшний день оба эти условия выполнены. И 5 мая вступил в силу закон, который позволит банкам списать заемщикам часть долгов без дополнительных потерь.
А что касается первого условия, то, по данным Национального банка, на сегодняшний день к меморандуму присоединились такие банки: «Украинский профессиональный банк», «Альфа-Банк Украина», «Надра», «Банк Михайловский», «ПриватБанк», «Грант», «Регион-банк», «Дельта Банк», «Фидо банк», «Платинум банк», «Креди Агриколь». Остальные банки, имеющие крупные портфели валютных кредитов, пока лишь рассматривают возможность присоединиться к меморандуму.
Ниже мы приводим основные положения принятого меморандума.
1. Реструктуризации подлежит кредит, общая сумма которого вместе с невыплаченными процентами и комиссионными в целом не превышает 2,5 миллиона гривен по официальному курсу гривни к иностранным валютам по состоянию на 1 января 2015 года (около 312 тысяч долларов США) и срок возврата которого по состоянию на 1 января 2014 года не наступил.
2. По кредиту отсутствует непогашенная просроченная задолженность по состоянию на 1 января 2014 года или она урегулирована к моменту реструктуризации.
(В оригинальном тексте меморандума, вывешенном на сайте Национального банка, этот пункт выглядит следующим образом: «За кредитом відсутня непогашена прострочена заборгованість станом
Если понимать этот текст так, как он написан, то получается, что урегулирование задолженности к моменту реструктуризации должно отсутствовать. Однако, исходя из логики документа, нам кажется, что в тексте опечатка и вместо слова «врегулювання» следует читать «врегульовано».)
3. Кредит получен заемщиком на приобретение жилой недвижимости, которая является единственным жильем заемщика и в которой он по состоянию на 1 января 2014 года зарегистрировал свое место проживания. Условие о регистрации не распространяется на кредиты под залог имущественных прав на жилую недвижимость.
4. Задолженность по потребительскому кредиту (по основной сумме кредита и начисленным, но не уплаченным процентам) пересчитывается согласно официальному курсу Национального банка Украины на день проведения реструктуризации.
Одновременно банк принимает на себя обязательство простить заемщику часть кредита, пересчитанного в гривни.
- По кредитным договорам, обеспечением по которым выступает социальное жилье, банк обязан простить 50 процентов реструктуризованной задолженности. Социальным считается единственное жилье физического лица общей площадью не более 60 квадратных метров (для квартир) или 120 квадратных метров (для жилых домов).
- По другим кредитным договорам, которые соответствуют пунктам 1—3, банк обязан простить не менее 25 процентов реструктуризованной задолженности.
На разницу между суммой задолженности по потребительскому кредиту, пересчитанной по официальному курсу Нацбанка на день проведения реструктуризации, и суммой прощения по кредиту (то есть на ту часть кредита, которая не будет прощена заемщику) банк устанавливает фиксированную процентную ставку в размере не больше той, что указана в договоре о кредите на момент выдачи валютного займа. Эту ставку банк обязуется не повышать в течение трех лет с момента реструктуризации;
На сумму прощения по кредиту банк устанавливает фиксированную процентную ставку в размере 0,01 процента годовых (то есть на тысячу гривен будут начисляться 10 копеек в год). Она подлежит уплате заемщиком в конце срока потребительского кредита разовым платежом.
5. В случае своевременного выполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и отсутствия после реструктуризации платежей, просроченных более чем на 30 дней, банк обязан в течение действия договора о потребительском кредите (не позднее срока его окончания) осуществить аннулирование (прощение) долга в размере, определенном в пункте 4.
(Если пересказать порядок реструктуризации своими словами, то он выглядит следующим образом: банк пересчитывает доллары в гривни по текущему курсу и одновременно обязуется простить заемщику заранее оговоренную часть долга — 25 или 50 процентов его суммы в зависимости от площади приобретенного в кредит жилья. Однако аннулирование это происходит не сразу, а в самом конце действия кредитного договора, когда заемщик полностью выплачивает «непрощенную» часть. И только в том случае, если за все время после реструктуризации он ни разу не просрочил очередной платеж более чем на 30 дней. Тогда банк списывает «прощаемый» остаток, а клиент вносит одним платежом относительно небольшую сумму процентов на остаток, начисленную из расчета 0,01 процента годовых. После этого считается, что кредитный договор выполнен.
А в том случае, если после реструктуризации возникла просрочка в платежах более чем на 30 дней, банк ничего своему заемщику прощать не станет и тот обязан будет выплатить всю сумму долга.)
6. Заемщик, желающий реструктуризовать свой кредит, имеет право обратиться в банк в течение трех месяцев со дня вступления в силу меморандума. Банк, в свою очередь, обязан осуществить реструктуризацию на протяжении трех месяцев с момента получения полного пакета документов от заемщика.
7. Штрафы, которые были начислены банком из-за ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств с 1 января 2014 года до дня проведения реструктуризации, не взимаются.
8. По заявлению заемщика банк обязан заменить аннуитетную форму погашения кредита классической (стандартной).
9. В течение трех лет после проведения реструктуризации, при дальнейшей невозможности выполнять свои обязательства по кредиту и при условии отсутствия решения о взыскании задолженности по кредитному договору, заемщик имеет право обратиться к банку с односторонним заявлением о передаче предмета залога (ипотеки) в собственность банка — в счет погашения задолженности.
Банк должен принять предмет ипотеки в свою собственность в 60-дневный срок с момента получения заявления. Однако сделать это он может только при выполнении ряда условий:
- предоставление необходимых для заключения такого договора документов;
- отсутствие отягощений любых третьих лиц (кроме зарегистрированных по заявлению банка);
- отсутствие в данном жилье зарегистрированных лиц, в том числе несовершеннолетних;
- отсутствие других установленных действующим законодательством ограничений прав ипотекодержателя на предмет залога (ипотеки), которые делают невозможным передачу предмета залога (ипотеки) в собственность банка в качестве полного погашения задолженности по потребительскому кредиту.
Таким образом, если заемщик придет к выводу, что не выплатит ссуду и на новых условиях, он может просто передать банку купленное в кредит жилье и таким образом освободиться от своих обязательств перед ним.
Фото в заголовке сообщества «Валютные кредиты» из соцсети «ВКонтакте»
5878Читайте нас у Facebook
