Через год после того, как женщина погасила кредит, который брала для покупки мобильного телефона, сотрудник банка сообщил ей, что у нее долг… Больше 6 тысяч гривен
Популярность потребительского кредитования в Украине колоссальна. В каждом магазине бытовой техники существует представительство банка или кредитного союза, готовое в кратчайшие сроки предоставить кредит на покупку чего угодно. Причем для того, чтобы получить деньги, в большинстве случаев не нужно никаких документов, кроме паспорта и идентификационного кода. Естественно, этим довольно часто пользуются мошенники, что негативно влияет на показатели банковской системы. Однако опасность в данном случае грозит не только банкам. Иногда страдает и заемщик, который недостаточно тщательно выбрал учреждение для получения кредита. Даже выполнив все условия договора, он может стать объектом претензий со стороны банка. И размер этих претензий подчас немалый.
В банке заемщице посоветовали идти домой и собирать деньги, а не то хуже будет
Вот какую историю рассказала «ФАКТАМ» жительница Киева Любовь Петровна.
Почти два года назад (в апреле 2006 года) она решила сделать дочери подарок на день рождения — мобильный телефон. Выбрала очень хороший модный аппарат, обладающий множеством полезных функций. Но довольно дорогой. Его цена составила 1699 гривен. А поскольку Любовь Петровна работает воспитательницей в детском садике, зарплата у нее небольшая. Поэтому собрать сразу всю сумму на покупку телефона ей было сложно. Решила взять кредит.
Найти финансовое учреждение, готовое выдать деньги на покупку, проблем не составило. Прямо в магазине находилась стойка с рекламой довольно известного банка. К представи-тельнице этого финансового учреждения и обратилась Любовь Петровна. Никаких проблем с оформлением кредита не возникло. Сотрудница банка проверила паспорт заемщицы, позвонила в садик, чтобы удостовериться, что она там действительно работает, и сразу же взялась за оформление договора. В договоре был указан график погашения кредита по месяцам. Размер платежей оказался не очень большим — от 130 до 190 гривен ежемесячно. Любовь Петровну эти условия устроили. Поэтому договор был без промедления распечатан и подписан сторонами.
Естественно, заемщица хотела выплатить кредит побыстрее. Ведь сотрудница банка, занимавшаяся составлением договора, объяснила ей, что чем быстрее гасится кредит, тем меньше процентов придется по нему платить. Поэтому графика погашения Любовь Петровна не придерживалась. Несла в банк ежемесячно по 200, а то и по 400 гривен.
Сумма долга быстро уменьшалась и вот, наконец, через 8 месяцев, в декабре 2006 года, наступил торжественный день полного расчета. Любовь Петровна не знала точно, сколько она должна финансовому учреждению, поэтому взяла денег с запасом и пошла в отделение банка, выдавшего кредит, неподалеку от своего дома.
Для того чтобы окончательно расплатиться, ей потребовалось всего 14 гривен. Обрадованная Любовь Петровна тут же внесла деньги. Тогда ее даже не удивило, почему при досрочном погашении кредит стал для нее не дешевле, а дороже. Ведь в графе «итого» графика выплат значилась сумма 1 тысяча 936 гривен. В то же время заемщица вернула банку в общей сложности 1 тысячу 983 гривни.
В тот момент ее интересовало другое. Чтобы окончательно убедиться в завершении кредитной эпопеи, Любовь Петровна переспросила в банке, действительно ли она больше ничего не должна. На что сотрудница грубо ответила: «У вас что, со зрением плохо? Написано «14 гривен», так и платите 14 гривен». Заемщица попросила выдать ей справку, что кредит полностью погашен. В ответ ей сказали, мол, банк таких справок не дает и вообще они не нужны. Ну, не нужны, так не нужны. Довольная завершением выплат клиентка ушла из банка.
Однако на этом история не закончилась. В августе 2007 года в квартире Любови Петровны раздался телефонный звонок. Незнакомый мужчина, не представившись, объявил, что за ней числится долг перед банком в размере… более 6 тысяч гривен. И эти деньги нужно срочно внести. В противном случае ей грозят крупные неприятности: суд, опись и конфискация имущества.
Муж Любови Петровны попросил звонившего представиться и дать номер своего рабочего телефона, чтобы можно было удостовериться, что он действительно представитель банка. Но тот отказался сообщить что бы то ни было о себе и повесил трубку.
Еще через некоторое время пришло письмо на бланке банка: «Уведомляем Вас, что в связи с ненадлежащим исполнением Вами условий договора Вам необходимо в течение десяти дней со дня получения этого письма погасить задолженность по кредиту в размере 361,71 гривни, задолженность по начисленным процентам в размере 56,34 гривни, а также штрафные санкции в размере 6697,51 гривни. В случае неуплаты Вами указанных сумм документы будут переданы в суд и органы внутренних дел с целью возбуждения относительно Вас уголовного дела по статье 190 (мошенничество) Уголовного кодекса Украины».
В общем, через год после полной выплаты кредита Любовь Петровна была поставлена перед фактом, что она должна банку 7 тысяч 115 гривен (!).
С письмом она отправилась в банк и там ей подтвердили, что она действительно должна именно такую сумму. «Но в чем моя вина? — спрашивала женщина. — Ведь я честно уплатила столько, сколько мне сказали. А если в чем-то ошибся ваш бухгалтер, то почему я должна за это платить?» Вопросы остались без ответа. Ей посоветовали идти домой и собирать деньги, а не то хуже будет.
Если организация не хочет, чтобы ее клиенты внимательно читали текст договора, она печатает его очень мелким шрифтом
Корреспондент «ФАКТОВ», которому Любовь Петровна рассказала свою историю, связался с пресс-службой банка и попросил прокомментировать данную ситуацию. Возможно, и заемщица была в чем-то неправа. Специалисты могли помочь прояснить ситуацию. Однако в банке решительно отказались от комментариев.
Зато в тот же вечер Любови Петровне позвонили из банка и спросили:
- Чего вы сразу в газету жалуетесь? Не могли сначала к нам прийти?
- Так я ж приходила. И мне сказали, что все правильно, я должна заплатить 7 тысяч гривен.
- С вас сняли штрафные санкции. Придите и уплатите оставшийся долг.
Сумма, которую ей назвали (в пределах 200 гривен), настолько порадовала Любовь Петровну, что она даже не спросила, а почему, собственно, она должна платить. С чувством огромного облегчения она схватила деньги и побежала в банк. Там, правда, оказалось, что действительность не столь «радужна». Заплатить пришлось 656 гривен. Из них банку — только 99 гривен, а 557 — некоему долговому агентству, которое нигде в кредитном договоре не упоминается и не понятно, какое вообще имеет отношение к данной истории. Впрочем, по сравнению с первоначальной суммой претензий и такая показалась женщине небольшой. Поэтому она, не торгуясь, заплатила.
Между тем на ее просьбу выдать наконец справку о том, что кредит выплачен полностью, в банке снова ответили отказом. Сказали позвонить попозже. Затем переправили в то самое долговое агентство. А в агентстве сообщили, что сразу выдать такую справку не могут. Велели позвонить через месяц и предупредили: справка обойдется в 25 гривен. Так что история эта еще не закончена. И не известно, во сколько окончательно выльется женщине покупка телефона, который на сегодняшний день стоил ей 2 тысячи 639 гривен и огромной нервотрепки.
Что же делать, чтобы не оказаться в подобной ситуации? К сожалению, абсолютно надежных рецептов нет. Однако все же, если соблюдать определенную осторожность, многих неприятностей можно избежать. Например, всегда остается актуальным совет внимательно читать договоры, которые предлагают к подписанию разного рода фирмы. Это дает возможность достичь сразу двух важных целей.
Во-первых, подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательства денежного свойства. И странно было бы не поинтересоваться, какие именно. Не нужно обращать внимание на слова сотрудника банка: «Прочитайте здесь и здесь. А все остальное — это пустые формальности». Все формальности вписаны в текст договора совсем не для того, чтобы просто заполнить лист бумаги. Это юридические условия, которые вам предстоит выполнять. И любые конфликты и проблемы будут разрешаться в соответствии именно с этими условиями.
Во-вторых, довольно часто по ряду особенностей договора можно косвенно судить о намерениях тех, кто его составлял. Эти особенности не содержат прямого нарушения закона, однако почти всегда встречаются в документах, которые приносят в редакцию обманутые читатели. Надо сказать, что кредитный договор Любови Петровны обладает целым рядом таких особенностей.
Это весьма пространный документ, содержащий три страницы текста, набранного очень мелким шрифтом. Любой человек, имеющий отношение к издательскому делу, подтвердит: чем меньшими буквами напечатан текст, тем труднее его читать. И если некая организация не хочет, чтобы ее клиенты слишком внимательно вчитывались в текст договора, она печатает его очень мелким шрифтом. Поэтому даже тот человек, который добросовестно решил прочесть документ, очень быстро устает. И ему предстоит выбрать: либо потратить очень много времени, но все же дочитать текст, либо повернуться и уйти, либо подписать бумагу в надежде, что там все в порядке. Чаще всего клиент выбирает третий вариант.
Той же цели служит и многословие подобных документов. Среди огромного количества пунктов легко скрыть сомнительные. А их в кредитном договоре довольно много.
Банку достаточно раз в год на день повысить собственный курс доллара на 2 процента, чтобы в одностороннем порядке увеличить ставки по всем выданным за год кредитам
Если, несмотря на мелкий шрифт, все же внимательно прочитать документ, то обнаруживается еще одна интересная закономерность. Самые короткие разделы — «Права заемщика» и «Обязанности банка». При этом заемщику предоставлено только «почетное» право досрочно вносить деньги в счет погашения кредита. А обязанности банка сводятся к консультациям по вопросам правильного выполнения условий договора.
Зато разделы «Права банка» и «Обязанности заемщика» куда как более пространны и содержат довольно интересные нормы. Например, под страхом больших штрафов заемщик обязан уведомлять банк обо всех событиях своей личной жизни: смене места проживания, изменениях семейного положения, намерении взять кредит в другом банке.
К себе банк более либерален. Он вправе: «Без согласия заемщика в одностороннем порядке изменить или дополнить условия договора и направить в адрес заемщика письмо с изложением изменений и дополнений». А если вдруг заемщик не согласен с изменениями, внесенными банком в договор, то это не имеет никакого значения, так как «изменения вступают в силу с момента принятия соответствующего решения банком». То есть еще до того, как письмо успеет найти своего адресата.
Также в одностороннем порядке банк имеет возможность пересмотреть и кредитную ставку по договору. Причем каких-то специальных обоснований для этого не нужно. Просто «если курс доллара США по потребительскому кредитованию, установленный банком, увеличивается более чем на 2 процента, процентная ставка за пользование кредитом, указанная в договоре, увеличивается и насчитывается по нижеприведенной формуле». Формула эта весьма непроста. Автору этих строк так и не удалось разобраться, что в ней к чему. И есть подозрение, что большинство покупателей, не имеющих специального образования и бегло просматривающих бланк договора в торговом зале, тоже в этой формуле не разберутся.
Кстати, о том, что в случае снижения курса доллара, «установленного банком», процентная ставка должна уменьшиться, в договоре не сообщается. Получается, банку достаточно один раз в год на день-другой повысить собственный курс доллара на 2 процента, чтобы одним махом в одностороннем порядке увеличить ставки по всем выданным за год кредитам.
Почему процентная ставка по кредиту в гривнях должна зависеть не от учетной ставки Нацбанка, а от курса другой валюты, которая в договоре никак не задействована (причем не рыночного и не официального курса, а того, который устанавливается одним, прямо скажем, не самым крупным банком, по его усмотрению), нигде в договоре не поясняется. Опыт показывает, что заемщики в большинстве случаев объяснений и не спрашивают.
В том, что подобные условия могут появляться в кредитных договорах, прямая вина Верховной Рады. Депутаты оставили для этого лазейку в Законе «О защите прав потребителей». Там имеется положение о том, что «процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях». В данном договоре мы видим наглядный пример «другого случая».
Правда, дочитав документ до конца, убеждаешься: данный пункт помещен в договор просто на всякий случай. Ибо один из последних пунктов гласит, что банк вправе изменить процентную ставку, не прибегая к расчетам по собственной формуле, а просто «в связи с изменением кредитной политики банка». Причем тогда можно сэкономить на почтовых расходах, поскольку банк оставляет за собой право сообщить об изменении ставки заемщику «путем размещения соответствующей информации на сайте банка или на бумажных носителях в виде объявления в помещении банка или другим способом, предусмотренным действующим законодательством». Так что если вы не являетесь завсегдатаем сайта банка или невнимательно читаете все, что написано на стенах, вы можете и не узнать об увеличении процентов по вашему кредиту.
Такой пункт вступает в конфликт с правом, так как закон предусматривает только один способ уведомления об изменениях процентной ставки — письменный. Письмо должно быть отправлено не позднее, чем через семь дней со дня изменения ставки. «Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным», гласит закон.
Если же какие-то действия банка клиент сочтет незаконными, он, скорее всего, оспорит их в суде. И на этот случай в договоре тоже имеется особый пункт. В соответствии с ним заемщик обязуется решать все споры относительно кредита не в государственном суде, а в третейском, действующем при одной из общественных организаций. Набрав в интернет-поисковике название этой организации, автор обнаружил, что ее почетным председателем является… один из владельцев банка.
В заключение хотим обратиться к гражданам с нашим традиционным призывом: читайте внимательно документы, которые вы собираетесь подписать. Как минимум, это вам не повредит. А во многих случаях поможет избежать опрометчивых поступков.
437Читайте нас у Facebook
