«если человек не согласен с повышением ставки по кредиту, который он уже взял на покупку квартиры или автомобиля, ему придется досрочно рассчитаться с банком»
Ставки по кредитам в Украине в последнее время постоянно растут. Правда, не по всем. Наиболее существенно увеличиваются ставки по гривневым ссудам. Месяц назад кредит на покупку жилья или автомобиля в национальной валюте можно было взять под 16-18 процентов годовых. Максимальная ставка, которую нам удалось обнаружить, тогда составляла 22 процента. Сегодня же тем, кто покупает квартиру в кредит, приходится соглашаться выплачивать банку уже 18-21 процент годовых в гривнях. А в отдельных случаях и 25-27 процентов.
Кредиты в валюте вскоре тоже подорожают
Повышение ставок по кредитам в гривнях специалисты объясняют жесткими мерами правительства и Национального банка по обузданию инфляции. Результатом этих мер стало существенное сокращение количества гривневых ресурсов на рынке. В итоге образовался дефицит национальной валюты. Теперь, чтобы привлечь гривни, банки вынуждены предлагать своим клиентам более высокие проценты по депозитам. Следовательно, они вынуждены повышать и проценты по кредитам в гривне.
Что касается кредитов в иностранной валюте, то процентные ставки по ним пока почти не изменились. Объясняется это тем, что ресурсы в долларах и евро украинские банки привлекают преимущественно на международных рынках, на которые антиинфляционные меры правительства и Национального банка существенного влияния не оказывают. А поскольку стоимость ресурсов пока не меняется, то и кредиты остаются в прежней цене.
Сегодня кредит в долларах на приобретение недвижимости или автомобиля можно взять под 12-18 процентов годовых. Хотя в некоторых случаях стоимость ссуды превышает и 21 процент. Процентная ставка по кредиту в евро, как правило, находится в пределах 11-13 процентов годовых. А иногда достигает 17-18 процентов.
Впрочем, в недалеком будущем ситуация может перемениться. И тоже не к лучшему. Недавно авторитетное международное рейтинговое агентство Standard&Poor`s снизило рейтинг Украины по обязательствам в иностранной валюте. Другими словами, это означает, что наша страна стала менее надежным заемщиком. И те, кто одалживает деньги Украине, должны быть впредь осторожнее. Следовательно, привлечение иностранных кредитов будет обходиться стране дороже.
Это событие, очевидно, повлечет за собой и снижение рейтинга многих украинских банков. Ведь, в соответствии с международными правилами, рейтинг предприятий не может быть выше рейтинга страны. Поэтому надежность тех банков, которые имели наивысший из возможных рейтингов, совпадающий с рейтингом Украины, теперь будет оцениваться ниже. В результате привлечение ресурсов на мировых рынках станет для них дороже, а значит, и стоимость кредитов в валюте внутри страны тоже увеличится.
Причиной снижения кредитного рейтинга Украины является недостаточно эффективная борьба правительства с инфляцией. Интересно, что причину роста процентов по гривневым кредитам специалисты называют противоположную — чрезмерно энергичные меры правительства и Национального банка по борьбе с инфляцией.
Специалисты банков утверждают, что действуют в соответствии с законами и постановлениями
До сих пор рост процентных ставок по кредитам волновал в основном тех, кто только собирается прибегнуть к займу. А тех, кто взял кредиты ранее, это увеличение не касалось. Однако в последнее время ситуация переменилась. Люди начали получать письма от банков с уведомлениями о том, что проценты по уже полученным ссудам пересматриваются и, конечно, повышаются.
Естественно, это довольно сильно бьет по карману людей, которые, прежде чем взять деньги в долг, рассчитали свои возможности. Дополнительная нагрузка, безусловно, нарушает их планы. Кроме того, граждане, обращающиеся в редакцию, интересуются: имеют ли банки вообще право пересматривать условия договора после того, как он заключен?
Специалисты банков утверждают, что их действия основываются на положениях статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» и «Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита», утвержденных в мае 2007 года постановлением Национального банка.
Действительно, эти документы предоставляют банкам право пересмотра кредитной ставки при определенных обстоятельствах. Вот что говорится об этом в законе:
«В договоре о предоставлении потребительского кредита (закон называет потребительским любой кредит, взятый на приобретение товара, который не используется для производства. — Авт. ) может значиться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем письменно в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным».
Правила, утвержденные Национальным банком, об изменении кредитных ставок также говорят довольно скупо:
«Банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, не зависимого от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка.
Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменением кредитной политики банка)».
Процентная ставка Национального банка действительно в последнее время росла. В конце прошлого года она была равна 8 процентам годовых. С 1 января ее повысили до 10 процентов, а с 30 апреля — до 12 процентов. Так что банки получили законное основание для пересмотра ставок.
Надо сказать, что во всех кредитных договорах, которые украинские банки предлагают своим клиентам для подписания, есть пункты, позволяющие финансовому учреждению изменять кредитную ставку. Просто когда человек подписывает договор, он на эти пункты не обращает внимания, надеясь, что его как-нибудь минует чаша сия. Да и выбор у него, в общем-то, небогатый: либо соглашаться с текстом договора, либо не брать кредит. Ведь других условий никто не предлагает.
Поэтому, повышая проценты, банки сегодня действуют в соответствии с законами, постановлениями и подписанными с клиентами договорами.
«Внимательно прочитайте договор и проконсультируйтесь с менеджером банка по вопросам, относительно которых появились сомнения»
Детали процедуры повышения процентов описаны в нормативных актах не очень подробно. И главное, в них нет ответа на основной вопрос, который волнует наших читателей: что делать человеку, который решительно не согласен с увеличением процентов? Поэтому мы обратились к руководителю Киевского областного филиала АКБ «Укрсоцбанк» Андрею Онистрату с просьбой рассказать о том, как должно происходить повышение ставок.
— В каких случаях банки могут увеличивать ставки по кредитам?
— Процентные ставки по уже полученным ссудам могут быть пересмотрены в том случае, если это предполагается договором, заключенным между банком и заемщиком. Формулировки и причины, которыми руководствуется банк, решая повысить проценты, указываются в договоре. Например, банк может мотивировать увеличение ставок изменением таковых в целом на кредитном рынке или принятием компетентными государственными органами решений, которые прямо или опосредованно влияют на состояние кредитного рынка страны. В любом случае повышение ставки по действующим договорам — вынужденная и крайне неприятная для банка мера.
— Какие формальности нужно выполнить для того, чтобы это сделать?
— За несколько дней до повышения ставки, обычно не менее недели (точный срок указывается в договоре), банк уведомляет заемщиков о планируемом изменении. Человеку дается определенный срок для принятия решения. Если он согласен, то между клиентом и банком подписывается дополнительное соглашение.
— Обязательно ли согласие клиента на повышение ставки?
— Да. Любые изменения условий договора могут быть произведены только с согласия заемщика. Он ставит подпись под дополнительным соглашением к договору, в котором указаны условия увеличения ставки.
— А если клиент отказывается подписывать это дополнительное соглашение?
— В таком случае он должен досрочно погасить обязательства по кредиту, прекратив таким образом действие договора.
Согласен с коллегой и независимый банковский эксперт Александр Алябьев:
— Практически во всех договорах есть пункт о том, что банк оставляет за собой право изменять процентные ставки. Подписывая договор, клиент соглашается с этим условием. Приняв решение о новых процентных ставках, банк должен опубликовать их в СМИ и на официальном сайте.
— Тем не менее сегодня для многих людей письма с уведомлением о пересмотре ставок становятся неожиданностью.
— Единственное, что я могу посоветовать тем, кто задумывается о кредите, — внимательно прочитать договор и проконсультироваться с менеджером банка по вопросам, вызвавшим сомнения. Банковские договоры составляют юристы, и они продумывают разные возможные ситуации. Поэтому, подписывая документ, человек должен быть уверен в том, что знает обо всех подводных камнях, которые могут его ожидать в будущем.
496Читайте нас у Facebook
