Возможно, вскоре жители Украины не смогут расплачиваться наличными за дорогие покупки
Многие уже привыкли в повседневной жизни пользоваться пластиковыми карточками. Впрочем, у нас электронные расчеты пока играют не слишком значительную роль. И такая ситуация не устраивает правительство и Национальный банк, которые считают, что преобладание наличных расчетов способствует развитию теневой экономики.
Поэтому принимаются меры для того, чтобы расширить сферу использования платежных карт. На это, в частности, направлен законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)», разработанный Национальным банком и принятый в первом чтении на прошедшей сессии парламента. Проект предусматривает ряд мер, которые призваны способствовать развитию системы безналичных расчетов. И для достижения этой цели предполагается использовать скорее кнут, чем пряник.
Учитывая особенности прохождения законопроектов в нынешнем составе Верховной Рады, можно не сомневаться, что уже осенью, на ближайшей сессии, законопроект будет принят окончательно. Тогда и простым гражданам, и предпринимателям придется намного серьезнее отнестись к электронным средствам платежей.
В Италии все товары дороже 1 тысячи евро должны оплачиваться через банк
В первую очередь закон коснется людей, совершающих крупные покупки. Предполагается, что расчеты, размер которых превышает некую сумму, можно будет совершать только безналично. Устанавливать предельные суммы оплаты «наличкой» для физических, юридических лиц, а также для физических лиц — предпринимателей будет Национальный банк.
Таким образом, если вы намерены купить то, что стоит больше предельной суммы, установленной Нацбанком (по сообщениям в некоторых СМИ, для физических лиц она составит 20 тысяч гривен), то нельзя будет оформить сделку, заплатив продавцу наличные. После принятия закона такие расчеты придется проводить только в электронном виде.
Вторичные рынки недвижимости и автомобилей, где сейчас практически все покупки оплачиваются наличными, должны будут полностью перейти на безналичные расчеты.
Надо сказать, что подобные ограничения существуют и в ряде других стран. В основном тех, по которым сильнее всего ударил финансовый кризис. В Греции, например, нельзя совершать за наличные покупки на сумму более 3 тысяч евро. В Италии все товары дороже 1 тысячи евро должны оплачиваться через банк. В Испании и Болгарии действует правило, запрещающее использовать «наличку» при приобретении недвижимости.
Кроме того, Нацбанк предполагает, что все субъекты хозяйствования должны обеспечить держателям электронных карточек возможность осуществления безналичных расчетов. Платежные терминалы должны будут появиться на всех точках, реализующих какие-либо товары или услуги. Те предприятия, которые не установят соответствующую аппаратуру, ждут штрафы. Соответствующие изменения внесут в Кодекс Украины об административных правонарушениях. За первое нарушение предлагается взимать от ста до двухсот необлагаемых минимумов доходов граждан (1,7-3,4 тысячи гривен), за повторное — от пятисот до тысячи минимумов (8,5-17 тысяч гривен).
Причем в законопроекте отдельно говорится о том, что предприятия обязаны принимать карточки не менее чем трех платежных систем и одна из них должна быть отечественной. Это положение появилось в законе не случайно. Уже сегодня все банкоматы и терминалы в Украине позволяют принимать карточки двух популярных международных платежных систем (Visa и MasterCard). В то же время Нацбанк еще в 2003 году запустил собственную Национальную систему массовых электронных платежей (НСМЭП). Однако (трудно сказать, по каким причинам) банки восприняли ее появление без энтузиазма. Она не пользуется большой популярностью. Во многих торговых точках и банкоматах карточки НСМЭП (на субъективный взгляд автора, за почти десять лет существования системы Нацбанк мог бы придумать для нее более благозвучное и легче произносимое название) не обслуживаются.
Поэтому законопроект предлагает решить проблему недостаточной популярности НСМЭП привычным силовым методом: просто все субъекты хозяйствования будут обязаны принимать карточки данной системы.
Другие положения законопроекта уточняют отдельные аспекты взаимоотношений между банками и пользователями платежных карточек. В частности, устанавливается, что банк, прежде чем изменить правила обслуживания карт, должен будет предупредить об этом своих клиентов. Он обязан прислать каждому пользователю — не позднее чем за 30 календарных дней до даты введения в действие новых правил или тарифов на обслуживание карточки — сообщение о том, какие именно изменения планируется ввести.
В сообщении банк указывает, что пользователь имеет право до даты, с которой будут действовать изменения, расторгнуть договор без уплаты за это дополнительных комиссионных. Если до даты вступления в силу новых правил применения карточки или тарифов пользователь не уведомит банк о расторжении договора, то предложенные банком изменения считаются согласованными.
Отказавшись от sms-банкинга, человек все риски берет на себя и в случае кражи денег со счета не сможет требовать у банка компенсацию
Еще одно важное новшество касается информирования клиента об операциях, производимых при помощи его карточки. В соответствии с законопроектом, банк обязан сообщать клиенту о таких операциях способом, предусмотренным в договоре.
Наиболее распространенный вариант информирования держателей карточек — sms-банкинг. Он заключается в том, что после каждой операции банк присылает клиенту sms-сообщение на мобильный телефон. Услуга в настоящее время добровольная. То есть клиент может заказать ее по желанию. После принятия закона банк будет обязан предоставить подобную услугу каждому пользователю.
В случае если банк не информирует человека об операциях, совершенных при помощи его платежной карты, то вся ответственность по рискам, связанным с такими операциями, ложится на банк. Сумеют воры, выкрав карточку или сделав ее копию, снять со счета деньги — в результате виноватым будет банк, который не информировал держателя об операциях с его картой. И, соответственно, финучреждение должно будет возместить ему ущерб.
В свою очередь, владелец карточки предоставляет банку свои координаты для отправки сообщений.
Обязанность банка по уведомлению клиента о совершенных операциях с применением его платежной карты считается исполненной:
- в случае информирования банком пользователя о каждой осуществленной операции в соответствии с предоставленной им контактной информацией;
- в случае отказа клиента от получения сообщений банка об осуществленных операциях с применением электронного платежного средства пользователя, о чем указано в договоре.
Так что, предоставляя банку неверный номер телефона или отказавшись от sms-банкинга, человек должен будет осознавать, что все риски он берет на себя и в случае кражи денег со счета не сможет требовать у банка компенсацию.
Если клиент получит сообщение, что при помощи его карточки совершаются какие-то операции, о которых ему неизвестно, он должен первым делом сообщить об этом в банк, чтобы быстро заблокировать счет и таким образом спасти хотя бы оставшиеся деньги.
Именно поэтому в новый законопроект внесена норма о том, что банк обязан обеспечить своим клиентам возможность информировать его об утрате платежного средства.
Надо сказать, что уже теперь большинство банков, выпускающих платежные карточки, такую возможность предоставляют. Уведомить финучреждение о потере карты можно достаточно быстро, позвонив в колл-центр банка. Главное — не забыть внести номер, указанный на карточке, в память своего мобильного телефона. Получив такое сообщение, банк блокирует счет клиента.
Согласно законопроекту банк обязан не только принимать от клиентов сообщения об утере карточки, но и регистрировать их с указанием даты и времени поступления информации. Это важно, так как сведения будут использоваться при определении ответственного за потерю денег.
До уведомления пользователем банка об утрате карточки риск убытков от осуществления операций несет пользователь. А с момента, когда банк поставлен в известность, вся ответственность ложится на него. То есть если какие-то суммы пропадут с вашего счета после того, как вы позвонили в банк с просьбой заблокировать карту, то виновато в этом финучреждение и оно должно компенсировать убытки. Все деньги, пропавшие со счета до этого уведомления, — ваша личная потеря и никто не обязан ее возмещать.
Еще одна норма законопроекта касается правил общения обладателей карт с банкоматами. Непосредственно перед выдачей наличных по карте банкомат обязан будет предоставить пользователю информацию о размере комиссионных, которые взимаются за совершение такой операции. Сообщение либо выводится на экран, либо печатается. Получив информацию, клиент должен иметь возможность отказаться от уже начатой операции.
В настоящее время банки не сообщают клиентам о стоимости этой услуги. Они ограничиваются предупреждением о том, что при совершении операции могут быть начислены комиссионные. Если закон примут, клиент по крайней мере будет точно знать, во что ему обходится «обналичка» своих денег.
Фото Сергея Даценко, «ФАКТЫ»
697Читайте нас у Facebook
