«я приехал в банк вносить очередной платеж за автомобиль, а у меня машину… Изъяли, требуя досрочно погасить весь кредит»
В настоящее время многие люди, которые в последние годы брали кредиты, знакомятся с новыми аспектами общения с банками, о которых при заключении кредитных договоров даже и не думали. Заемщикам пришлось столкнуться с действиями банков и коллекторских фирм по выбиванию долгов. И бывают эти действия подчас достаточно прямолинейными. В стремлении получить свои деньги банки зачастую не останавливаются перед нарушением законов и элементарных прав человека.
«Попросил вернуть мне техпаспорт, а сотрудник банка сказал: «Ничего не знаю, вы, наверное, его потеряли»
В случае, когда заемщик действительно не выполняет своих обязательств по кредитному договору, настойчивость банка можно еще как-то понять. Но как понять противоправные действия банков по отношению к людям, которые, несмотря на ухудшение экономической ситуации, продолжают аккуратно выполнять свои обязательства? А такие случаи, к сожалению, случаются.
Одну из подобных историй мы нашли в интернете. Ее рассказал человек, в свое время взявший в банке кредит на покупку автомобиля. Мы приводим ее почти полностью, выправив немного лишь стиль и правописание, поскольку автор, как это принято среди пользователей сети, достаточно вольно обращается с правилами правописания.
«Приехал я заплатить очередной платеж. Заплатил. А при выходе из кассы ко мне подошел один из кредитных менеджеров и попросил показать автомобиль, якобы для осмотра. Для этого он предложил заехать на площадку, размещенную за зданием банка. Я согласился без проблем: вот машина, смотрите. Он попросил открыть капот и показать техпаспорт для сверки номеров кузова и двигателя. И я отдал ему техпаспорт (это моя главная ошибка).
Сотрудник банка все осмотрел и пригласил меня в банк для подписания акта. Я думал, что речь идет об акте осмотра автомобиля. Однако неожиданно оказалось, что мне предлагают подписать акт изъятия(!!!) машины.
Все это совершенно незаконно, поскольку у меня нет ни копейки задолженности по текущим платежам. И это подтверждается соответствующими квитанциями! Естественно, я начал возмущаться и потребовал вернуть мне техпаспорт. Но на это менеджер ответил, что техпаспорт мне возвратит начальник отделения банка.
Пошли к начальнику. И тот мне сразу заявил, что машина остается на площадке банка и техпаспорт мне не вернут до тех пор, пока я полностью досрочно не погашу весь кредит. Никакие мои доводы на него не действовали. Говорю: «Вы у меня техпаспорт незаконно изъяли, верните документ!» Но он с невозмутимым лицом ответил: «Какой техпаспорт? Ничего не знаю. Вы, наверное, его где-нибудь потеряли».
Я позвонил в милицию. Заявил, что у меня незаконно изъяли машину и документы. Но в РОВД мне ответили, что сейчас там все заняты, предложили приехать самому и написать заявление. В конце концов я так и сделал.
Как мне нужно было решать возникшую проблему? Я видел три варианта.
1. Сесть в свою машину (ключи, к счастью, остались у меня), сбить два пластиковых шлагбаума и уехать без документов. Потом написать заявление в РОВД об утере техпаспорта и получить новый. Банк, правда, мог подать на меня заявление в милицию, так как это «хулиганка». Однако, на мой взгляд, дела бы не было, поскольку сумма ущерба не такая уж большая.
2. Оставить им машину, написать заявление в РОВД и через суд возвращать машину и документы назад. На мой взгляд, долго и нереально.
3. Погасить кредит здесь и сейчас. Что я, собственно, и сделал. Точнее, за меня это сделал мой отец, который из семьи «вынул» последнее (спасибо ему за это огромное).
После полного погашения кредита машину мне отдали, документы тоже. Заявление в РОВД лежит, ход ему дан».
В заключение своего сообщения автор дает советы другим обладателям машин, купленных в кредит:
«Если у вас машина «в кредите», никогда не ездите на ней платить взносы. Сегодня, когда я забирал справку для МРЭО, этот же начальник отделения мне сказал, что им вообще скоро даже площадка не нужна будет: они закупили эвакуаторы и блокираторы и теперь любые машины, которые у них «в кредите», начнут вывозить на свою площадку, о местоположении которой не будет известно.
Никаких документов банкирам не давать. Никаких осмотров машины не допускать! Хочет посмотреть? Вон машина, смотри с расстояния 10 метров».
«Вижу — на колесе авто уже стоит блокиратор, а на нем крупная надпись: «Собственность банка»
Честно говоря, сначала эта история показалась мне выдуманной. Уж больно фантастическими выглядят беспримерная наглость сотрудников банка и полное пренебрежение не только законами, но даже правилами приличия. Тем более что анонимного автора найти так и не удалось.
Однако, пообщавшись с представителями общественной организации «Захист» (Всеукраинский форум пострадавших от финансового кризиса), автор убедился в том, что подобные действия не являются такой уж редкостью. Удалось даже лично познакомиться с человеком, с которым случилась аналогичная история в том же банке.
- Пару лет назад приобрел автомобиль в кредит, — рассказывает Дмитрий. — Все это время регулярно вносил месячные платежи, и особых проблем с банком у меня не было. Как известно, купленную в кредит машину нужно ежегодно страховать. И вот недавно подошло время оформлять новый страховой договор. А поскольку предыдущая страховка была очень дорогой, я начал присматривать компанию, в которой можно было бы оформить договор подешевле. Ведь разброс цен на рынке страхования очень велик. Одна и та же страховка может стоить в одной компании 9 тысяч гривен, а в другой — 3 тысячи гривен.
И вдруг мне звонят из банка: «Подойдите, у вас есть просроченная задолженность». Я удивился: что за задолженность? Ну, задержался последний платеж дней на пять. Относительно небольшая сумма, около 1700 гривен. Так это же не повод для вызова в банк.
Спрашиваю: «Какая сумма?» — «Двенадцать тысяч гривен». — «Но этого не может быть! Откуда такая сумма?» — «Приезжайте к нам, все выясним», — говорят мне.
Подъехал в офис по адресу, который они мне дали. Оказалось, что это что-то вроде коллекторского агентства при банке. Менеджер сразу же сообщил, что у меня действительно задолженность в размере 12 тысяч гривен, и спросил, когда собираюсь ее погасить.
Естественно, я попросил пояснить, откуда мог взяться такой долг, если всегда аккуратно платил по кредиту. Оказывается, несколько дней назад банк самостоятельно застраховал мою машину. Причем в самой дорогой компании. Таким образом и образовался долг. Я, конечно, удивился, почему была выбрана именно та страховая компания, которая берет самую высокую плату. Однако банковские служащие сослались на пункт кредитного договора, в соответствии с которым если я к определенному числу не застрахую машину, то банк может это сделать самостоятельно, по своему усмотрению.
Внимательно перечитав кредитный договор, обнаружил: такой пункт действительно есть. Поэтому, конечно, пожалел, что не успел застраховать машину (сэкономил бы несколько тысяч гривен).
Ну что ж, делать нечего. Сказал, что уплачу, раз так вышло. Но я только пару часов назад узнал о существовании такого долга и попросил дать мне несколько дней на то, чтобы собрать требуемую сумму. Мне показалось, что мы нормально договорились с сотрудниками банка. Они не возражали против того, чтобы дать мне возможность найти деньги, и попросили только на минутку технический паспорт автомобиля. Нужно, мол, для каких-то документов снять копию.
Сотрудник взял техпаспорт и ушел. А через несколько минут пришел другой работник банка и говорит: «Посмотрите в окно. Ваша машина уже заблокирована. Сейчас ее отвезут на штрафплощадку, и до полного погашения долга вы не получите ни машину, ни техпаспорт».
Я вышел на улицу, смотрю — на колесе стоит блокиратор. На нем крупная надпись: «Собственность банка».
Говорю: как же так, договорились же, вроде бы, по-хорошему. Но сотрудники банка стояли на своем. Никаких договоренностей, либо сейчас же вноси деньги, либо машина будет отобрана.
Мне пришлось тут же обзванивать родственников и знакомых, чтобы одолжить денег. Слава Богу, деньги собрать удалось, и в тот же день я смог забрать свою машину. Мне только непонятно, почему банку нужно было устраивать эту демонстрацию силы, по сути, красть у меня автомобиль, если я не скрывался, по первому требованию приехал, чтобы урегулировать все вопросы, платить не отказывался и попросил лишь, чтобы мне дали возможность спокойно собрать деньги?
Таким образом, нанося визит в банк на купленной в кредит машине, заемщик всегда рискует уйти домой пешком, даже если до этого у него существенных проблем с банком не было.
«Никогда не вступайте в конфликт с коллекторами и ни в коем случае не применяйте к ним силу»
Проанализировать подобные действия банка с точки зрения закона, а также дать читателям несколько советов относительно того, как вести себя в подобных ситуациях, «ФАКТЫ» попросили юриста Наталью Голодник:
- В первую очередь надо сказать, что действия сотрудников банка, конечно, противоправны. Они нарушают целый ряд законов. Например, статья 20 Закона Украины «О залоге» гласит: «Обращение взыскания на имущество, которое находится под залогом, осуществляется по решению суда или третейского суда, на основании исполнительной надписи нотариуса, если другое не предусмотрено законом или договором залога». То есть банк по собственной инициативе заниматься изъятием залогов не может. Он должен получить на это законную санкцию. Кроме того, обычно банки в таком случае прибегают к услугам коллекторских фирм, передавая им данные о заемщиках. А это вступает в противоречие с Конституцией, статья 32 которой гласит: «Не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о человеке без его согласия». Поэтому передача коллекторам данных о заемщиках без их разрешения противозаконна.
- Как должен законно действовать банк, когда ему нужно изъять залог?
- Если клиент, взявший кредит, выполняет все условия кредитного договора (вовремя осуществляет платежи, не скрывается и не уклоняется от своих обязательств), то банк не вправе применять такие меры, как изъятие документов, транспортного средства, угрозы и так далее. Если же появляются основания для изъятия залога, банк, согласно Закону Украины «О залоге», имеет право обратить взыскание на это имущество только в том случае, если не выполняется обязательство. Тогда банк должен обратиться в суд и ТОЛЬКО на основании решения суда, которое вступило в законную силу, или исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре может обратить взыскание на залоговое имущество.
- Опыт показывает, что банкиры и коллекторы мало озабочены законностью своих действий и ссылки на Конституцию их не очень впечатляют. Поэтому важно знать, как человек может избежать подобных ситуаций.
- Главный способ: стараться вовремя и без задержки вносить платежи по кредитам в соответствии с договором. Если кредитный договор предусматривает обязательное страхование приобретаемого имущества, это нужно делать в оговоренный срок, чтобы избежать принудительного страхования самим банком. Если предусмотрены другие обязательства с вашей стороны, лучше выполнять их вовремя, чтобы потом не пришлось переплачивать.
- Но поскольку в последнее время даже добросовестные плательщики не застрахованы от разного рода неприятностей,- продолжает Наталья Голодник, — стоит всегда выполнять несколько правил.
- Если сотрудники банка под каким-либо предлогом просят у вас документы, лучше не давать им их в руки, если вы один. Скажите, что у вас сейчас нет нужного документа и вы привезете его завтра. А на следующий день возьмите с собой друга, знакомого, члена семьи. Свидетели никогда не помешают.
- Не нужно добровольно соглашаться на устные просьбы об «осмотре» автомобиля (требуйте письмо от банка). Не заезжайте на специальные площадки, указанные сотрудниками банка или коллекторами. Ведь банк не уполномочен производить технический осмотр автомобилей. Поэтому подобное предложение явно незаконно.
- При заключении кредитного договора внимательно и вдумчиво читайте все его пункты. Если нужно, просите разъяснить непонятные вам условия, чтобы в будущем избежать разногласий при их выполнении. Возьмите паузу перед подписанием, посоветуйтесь со специалистом (юристом, адвокатом, кредитным брокером).
- Еще одно ключевое правило: не принимать поспешных решений. Если работник банка дает вам на подпись какую-то бумагу, значит, в этом есть некий скрытый смысл. Случайностей здесь нет. Не можете понять, зачем подписываете те или иные документы, — возьмите паузу в общении с банком. Это очень важно, так как нередко бывают случаи, когда клиенты, не подумав, сами подписывают документы о том, что добровольно отдают предмет залога в ведение банка до момента полного погашения кредита. И тогда этим людям довольно трудно помочь, так как они сами дали банку право изымать залог.
- Расписываться нужно на каждой странице договора (бывают случаи, когда некоторые банки подменяют страницы в документе, вводя задним числом новые условия).
- Не оставляйте между текстом и подписью пустого места, чтобы туда не вписали еще какую-нибудь дополнительную фразу без вашего ведома.
- Если при заключении договора вы видите в его условиях третейскую оговорку (то есть все споры между сторонами решаются в третейском суде), да еще и с указанием фамилии судьи, лучше всего этот пункт договора по возможности исключить. Третейские суды при банковских ассоциациях, как правило, выносят решения в пользу банка. Кроме того, обжаловать решение третейского суда на практике крайне сложно. Да и оплата судебных издержек будет во много раз выше, чем при обращении в обычный суд.
Выполняя эти простые правила, вы сможете защитить себя от многих неприятных ситуаций.
- Предположим, человек все же не уберегся и у него незаконно отнимают имущество. Как ему грамотно защищаться?
- Если в адрес клиента банка или его родственников поступают угрозы по телефону или посредством sms-ок, то такие факты нужно обязательно фиксировать. Сейчас существуют технические возможности записывать телефонные звонки. Зафиксировав факт угрозы со стороны коллекторов, человек может обратиться в милицию и написать заявление о том, что ему угрожают, подкрепив заявление доказательствами. Лучше обратиться за помощью к юристу (адвокату), чтобы вам грамотно составили заявление, иначе вы рискуете потерять драгоценное время, а также имущество. Если все же имущество забирают (блокируют или эвакуируют автомобиль, безосновательно отбирают документы, опечатывают недвижимость и так далее) и вы считаете, что эти действия банка или коллекторов незаконны, без промедления вызывайте милицию! Пусть факт изъятия имущества будет зафиксирован, а с коллекторами разбираются уже правоохранительные органы.
Никогда не вступайте в конфликт с коллекторами, ни в коем случае не применяйте к ним силу. Для этого есть милиция, прокуратура, суды. Ваше дело — зафиксировать доказательства незаконных действий банка или коллекторов, обеспечить свидетелей, которые впоследствии смогли бы дать показания при допросе в милиции или в суде. И помните, что за свои права нужно бороться!
1367Читайте нас у Facebook
